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 | | 汽车消费贷款“怪圈”待破 |
王欣
策划缘起
银行与保险公司合作，把汽车消费贷款的受理点开进汽车销售市场，这本来是方便市民、减少中间环节的便民举措，不料却引来了汽车销售商们的一致反对。这件事暴露出了我市汽车消费贷款业务中一直存在的一种不合理的怪现象：车商成为贷款业务的核心，保险公司、银行为争夺车商而竞相让利，真正掏钱买单的车主却无法从中得到任何实惠。本期专题对我市汽车消费贷款领域的这一怪现象进行深入剖析，并呼吁建立起一种真正市场化、更规范的运作机制。
保险公司忙打“回扣战”汽车销售商“渔翁得利”
如今，熟悉汽车销售行情的人都知道，做车商这一行，卖车不赚车，卖保险才真正有利可图。有人替车商们算过一笔帐：卖一辆车，车的差价往往也就千把块钱，但为这辆车代理卖保险倒可以轻轻松松从保险公司赚个三、四千块。以“副”养“主”成了车商们普遍的生存之道。
但是，业主贷款买车时，买汽车消费贷款保证保险的费用一共也就一、两千元，哪有这么高的利润空间呢？
原来，在业主必须购买的各种保险中，实际上包括有两方面的内容：一是与消费贷款配套的保证保险，这一块保费不高，“油水”也不大。但另一块是与汽车本身有关的各类保险，按行规，在哪家买的保证保险就要在哪家买新车险，而新车险必然会带来此后若干年内的“旧”车险。因此，新车险成了产险行业里最让人垂涎欲滴的“大肥肉”。去年，全市车险业务保费收入超过10个亿，其中新车业务大约3亿元。今年到9月份，全市车险业务就已经接近11个亿，新车业务也同步蒸蒸日上，平均每天个人购车约在200台以上。为了争夺这块具有巨大潜力的业务领地，近两年来，各家保险公司不惜展开了自杀性的“回扣大战”，竞相向新车险的最主要代理商———车行让利。每卖掉一份保险，车行最高可以从保险公司得到60％以上的手续费。
从去年底以来，在中国保监会的数度整顿之下，“回扣大战”稍有收敛。但业内人士称，近一个月以来，战火竟然有复燃之势，一度压到15－20％的手续费最高反弹到了50－60％！以一辆30万元左右的新车计，如果贷款额为20万元，业主掏的保费就在1万元以上。按40％的手续费计，在保费打了9折的情况下，车行仍有3000元的差额利润，在3年的贷款期里，车行总共可以从这辆车的保费中赚取近万元的利润。
人们不禁要问：在这样一笔奇怪的交易里，保险公司和车主，到底谁是“冤大头”？每年，在这场手续费的“回扣大战”中，老百姓稀里糊涂掏了腰包，买了全国最贵的保险；保险公司背了收钱的名，不仅赚不到钱，还险些闹得亏损。
就在这样的背景下，人保与中行联手把汽车消费贷款业务开到汽车销售市场，让购车者可以直接向保险公司买保险、直接向银行申请贷款。也难怪车商们要紧张：购销双方一见面，车行被“短路”，如果家家银行、保险公司都学会了这一招，车行最大的一条财路岂不眼看就走不下去了？在这巨大的威胁下，车行当然要跳起来。
其实，无论矛盾的哪一方，这时不妨问一问掏钱买车的老百姓：买车的人到底想怎么买保险？记者采访了身边几位已经买车或有意买车的朋友。
一位刚刚当上有车一族的女朋友的观点颇有代表性。她很痛快地说：“我怕麻烦，保险、上牌这些前期的手续太麻烦，我宁可花点钱交给车商搞掂好了。如果保险公司真的给了车商这么高的手续费，他们干吗不把折扣直接打给我们？如果在保险公司和银行那里我能拿到比车行给的更高的折扣，他们也能替我办手续的话，我就去找他们做。”
这实际上提供了最符合消费者利益的思路：保险公司与其向车商大幅让利，不如直接让利于民，在保费收入上打一个更大的折扣，直接以市场化的价格竞争来吸引顾客，把暗箱操作的、违规的高额手续费公开化。车行可以凭借一条龙的优质服务吸引客户，拿一份公开合理的手续费；顾客也可以根据自己的意愿，选择花钱图省事还是省钱搞自助。这样既断送了车商漫天要价的盈利之路，规范了市场，又让老百姓从中得到真正的实惠。如果说，把贷款受理点直接开进汽车销售市场是迈出了整顿汽车消费贷款“怪圈”的第一步，那么，接下来，政策管理部门则应该进一步加大有关政策的市场化力度，真正理顺购车者、车商与保险公司三者之间的关系。谁惹火了车商近日，在深圳最火爆的汽车销售市场———“汽车大世界”里，由深圳两家颇具实力的“老字号”金融机构合作，联手开设了一个专门受理汽车消费贷款的营业网点。由中国银行提供贷款，由人保公司提供配套的汽车消费贷款保证保险，双方意图通过这种全新的合作方式，把汽车消费贷款等金融服务直接延伸到顾客购车的起点。
然而，从营业网点开张之日起，这一措施却意想不到地受到市场内汽车销售商们的强烈抵制。十多家车商联名向管理处要求：这家新的营业网点不能印宣传册、不许作宣传、不许把工作台摆出门外……由他们承接的贷款业务，车商们总是抱怨：车款迟迟不到、保险公司压款等等。人们不禁要问：这家汽车消费贷款受理点到底得罪了何方神圣？银行放贷款、保险公司配套卖保险，车商又生的哪门子气？对此，当事的两家金融机构欲言又止，欲道还休，讳言再三。
在记者多方采访之下，才有置之事外的知情者约略道出了其中的奥秘：原来，这一事件仅仅是潜伏在深圳市汽车消费贷款业务下面一座巨大“冰山”的一角，在全市汽车消费贷款业务迅速增长的背后，购车者、汽车销售商、银行、保险公司之间，却一直存在着一个难解的“怪圈”。在购车贷款的发放过程中，汽车销售商扮演了一个不可或缺而又实在不讨人喜欢的角色，令车主、银行、保险公司“爱恨交织”。正是这种复杂的关系导致了“汽车大世界”里矛盾激化的一幕。
深圳特区报 |  |
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