国际视角看中国汽车金融公司怎么“玩”

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国际视角看中国汽车金融公司怎么“玩”

2004年01月15日10:02　　来源：国际金融报

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　　做一个推算，如果到2008年年底这5年中，中国共销售3000万辆车，其中40%的信贷销售均价为10万元车的话，那么银行和汽车金融机构将分羹1.2万亿元的商机

　　目前，缺乏信用体系使得中国各个金融机构对个人放贷慎之又慎，采用抵押、质押、第三方担保的方法，导致在汽车贷款之前必须检验各种证件，手续繁杂、时间长、所要求的首期付款的比例也很高。汽车金融公司能否可以成功地开展工作主要取决于信用体系的建立

　　2003年10月3日中国银监会颁布了《汽车金融公司管理办法》，11月公布了《汽车金融公司管理办法细则》，12月29日批准了上汽通用汽车金融有限责任公司、大众汽车金融（中国）有限公司、和丰田汽车金融（中国）有限公司。这些对汽车金融市场的利好消息标志着世界汽车金融巨头开始争夺中国汽车金融这块诱人蛋糕。无疑，消费者、汽车生产、和销售公司都将从中受益。

　　建立信用体系至关重要

　　目前，中国的汽车信贷销售约占总销售的20%,从1998年的25亿元到2003年的近千亿元，信贷业务突飞猛进地增长。这些年来中国的汽车销售公司、保险公司和银行在开展这项业务中，都已经品尝了这块蛋糕中的甜（每年以高于30%的速度增长）、苦（坏账率不断增加）、和涩（车贷保险的退出）。与北美的85%的汽车消费者采用信贷方式买车相比，中国汽车金融业才刚刚起步。

　　做一个推算，如果到2008年年底这5年中，中国共销售3000万辆车，其中40%的信贷销售均价为10万元车的话，那么银行和汽车金融机构将分羹1.2万亿元的商机。人们企盼金融法规的不断完善、信用体系的建立将使中国的汽车销售更上一个台阶。

　　目前，缺乏信用体系使得中国各个金融机构对个人放贷慎之又慎，采用抵押、质押、第三方担保的方法，导致在汽车贷款之前必须检验各种证件，手续繁杂、时间长、所要求的首期付款的比例也很高。这并不是放贷机构或是经销商的错，而是中国没有完善的信用体系，汽车金融公司能否可以成功地开展工作主要取决于信用体系的建立。

　　北美地区是全世界信用体系最发达的地区。在信用体系的保护和约束下，企业在资本市场、汽车发展、和商业运行中得以良好的发展，个人也享受这一体系的保护所带来的生活水平和生活质量的改善。这个体系不是靠空洞的道德教育而是靠信用企业的商业运作的量化数字或是个人消费的数字定量化分析，企业和个人失信等于断送自己的前程，人们都自觉地培育和维护自己的信誉。首先政府建立了完善的法律体系，如公平信用报告法、公平信用机会法等十几部有关信用体系的法律。在法律的前提下，各类信用服务公司靠所分析研究的信用产品的市场销售，从而产生对企业或个人的失信倾向的威慑和约束力。

　　对国家、全世界1200家银行、基金公司、和大公司等的定量分析和评级，由著名的穆迪、标准普尔和菲奇公司来完成。邓白氏集团是全球评估各类企业最有实力的公司。TRANSU鄄NION、EQUIFAX、EXPERIAN三大信用局竞争对个人消费者评估，这些公司通过常年积累的数据，建立起地区或国家的个人或企业信用资料数据库，向全北美上万个金融机构提供消费者个人信用有偿调查报告服务。

　　金融机构与这些信用局是会员制关系，信用局的基本的工作是收集消费者个人的信用记录，建立完善的数据管理中心，合法地向金融机构提供有偿个人信用报告服务。市场的巨大需求和信用公司的优质产品使得这种征信体系在促进社会进步中起到不可估量的作用。以TRANSUNION信用局为例每年卖出高达40多亿份信用报告，销售额达150亿美元。

　　中国人民银行公布的数据显示，中国每年因债务纠纷造成的直接经济损失高达1800亿元、国家工商总局统计因产品质次、假冒等的损失至少也有2000亿元，我们更不用说缺乏信用体系在培养国民的道德规范和素质的提高方面，以及企业间商业交易的障碍和不便性所带来的无形的巨大损失。

　　应制定信用法规

　　近些年来，中国一些省市政府正在转变为拿纳税人的钱为纳税人服务的经营性政府，浙江省慈溪市从所创立的地区金融安全网尝到了经济发展的甜头，一些不甘于落后的许多城市、地区、银行、和企业都在建立信用数据管理系统和开始有偿征信业务服务。根据不完全统计，全国开展这类业务机构的单位已经超过400家，做的最好的是上海（SCIC）和北京两大城市，汽车企业如亚飞集团。

　　但是这些信用体系明显地具有行业和地域狭窄性、规模小的离散性、和数据库的不统一规范性。当前，紧要的任务是国家应制订一套这类数据库的国家标准规范和制定信用法规，为将来可能的联网做成大的征信体系做好基础工作。政府出面做这项工作并不难，难就难在领军人物是否给予足够的重视，或是重视了但是不知道如何进行市场化运作，千万要警惕政府办这类机构所产生的非市场化操作所带来的影响。这块蛋糕涉及到从多个部门采集数据、法律的公正性、市场体系运作的商业性等多个方面的问题，机构应当是具有独立性的。

　　本土化：提高竞争力关键

　　本土化是提高汽车金融公司竞争力的关键。北美发达地区成熟的汽车放贷产品有分期付款（financ鄄ing）、融资租赁（leasing）、后期购买（buyout）方式，目前后2项产品还不适合于中国市场。融资租赁方式已经为业内人士耳熟能详了，并在中国生产的大型机械设备和医院昂贵设备的购买中广泛采用。但是，汽车是一种流动性很强的资产，需要涉及复杂的合同条款、科学的计算方法、和成熟的信用体系，最重要的是涉及新车在合同期（2-4年）后的残值问题。中国的新车的价格不稳定将直接影响这2项信贷产品的开展。

　　北美非常成熟的新车市场从不出现降价销售的情况，而2003年中国出现了上百种汽车产品降价高潮迭起的局面，在2004年以后汽车生产厂家仍然要用降价的手段来占领市场，汽车价格与国际汽车市场的价格完全接轨还需要至少2-3年的竞争。另外一个因素是汽车经销商还没有销售二手车的权力，而对于融资租赁和后期购买这两种非常依赖汽车经销商为汽车金融机构和汽车消费者之间的中介也就无法实现。

　　在所批准的3家汽车金融公司中有两家是外资企业和1家中外合资企业。外资企业并不了解在长期无信用体系下中国汽车消费者的诚信程度、对汽车信贷法律责任的理解程度、和汽车消费者的个人责任。实现外资企业员工的本土化和加强对员工的培训是外资企业成功在中国开展信贷工作的两个必要条件。

　　加强与汽车经销商合作

　　中国的各家银行已经涉足汽车贷款业，并有了一定的经验和取得了一定数量的客户，在资金数量和对本土文化的理解不成问题。但是缺乏汽车金融公司国际市场数十年甚至上百年所积累的丰富并且专业性的经验，汽车金融公司有与汽车厂家紧密的联系和协助销售汽车的任务。

　　经销商是金融机构或银行和消费者之间的中介和争夺的对象，谁服务好这第一客户（汽车经销商）谁就会赢得商机。经销商的信贷经理需要对信贷业务的计算很熟悉、需要具有说服力来引导顾客花好明天的钱、需要有与各个金融机构的沟通能力和与销售人员良好的人际关系。目前由于中国缺少信用体系，汽车经销商不重视自己的品牌建设和不尊重自己的信誉的企业大有人在，河北某汽车经销商在26天内被不法分子以20%的首期付款骗走17辆帕萨特轿车转手倒卖获取赃款的残酷事实说明放贷机构对经销商的监督管理不够，也说明对有关贷款经理的审核客户的第一手资料的培训不到位。

　　银行付款系统有待改善

　　目前中国汽车不良贷款率中，很多都是因为客户忽略没有及时支付月付款，而这却是因为银行没有向客户提供支票户头，造成客户无法方便地付款所造成的。北美对购车人放贷时，要求贷款人有“可以开支票的银行户头”，这样贷车款的金融机构自动从贷款人支票银行户头中提取月付车款额，贷款人保证账户里有钱即可。中国各个银行便捷的直接代扣和划月还款的服务还有待增加。

　　债权人在贷款出现问题上还没有市场化的运作。虽然中国的亚飞集团有着自己的天天监控可能出现还款有问题的汽车借贷人的方法，但是要大批地解决有关问题还需要有关专业公司的服务。北美发达国家有专门的公司负责追讨债务，这样的公司在商业运作上已经很成熟了，在技巧、方法、和理解法律的程度上都是专业性的。有这样的专业公司做保证无疑降低个人信贷业务的风险，和扩大汽车贷款的人群。

　　克里斯汀·惠德曼

　　通用汽车中国公司金融服务部总监

　　接替李树可出任通用汽车中国公司金融服务部总监的是克里斯汀·惠德曼，以下声明可作为他目前对通用汽车金融服务公司关于获准筹建汽车金融公司的回答。

　　我们很高兴中国银监会批准我们筹建汽车金融公司。这比我们预期的要更快。

　　在接下来的几个月中，我们将会和中国银监会一起为我们和战略伙伴上汽集团共同筹建的汽车金融合资企业作准备。我们的目标是做好各项准备工作，一旦得到中国银监会的正式批准，就可以马上开展业务。

　　作为通用汽车对中国汽车工业及消费者长期承诺的一部分，通用汽车金融服务公司热切期待把我们在汽车金融和服务领域的成功经验尽快引入中国。我们相信这将会使中国的汽车消费者以至整个汽车市场的发展都从中获益。

　　汽车金融公司

　　汽车金融公司是从事汽车消费信贷业务并提供相关汽车金融服务的专业机构，在国外有近百年历史。汽车金融公司通常隶属于较大的汽车工业集团，成为向消费者提供汽车消费服务的重要组成部分。有的国家将这类机构作为金融机构管理，有的国家只作为一般工商企业管理。

　　据悉，近年来，中国个人汽车消费贷款呈猛增态势，但通过贷款销售出去的汽车占新车销售总额的比例不足20％，与国外的70％相距甚远，有必要在我国金融机构序列中增加一类新的机构—————汽车金融公司，专门办理汽车消费信贷业务。

　　中国现行法规规定，消费信贷是金融业务，只有金融机构才可办理。

　　因此，《办法》明确规定，汽车金融公司是为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人。

　　首先，汽车金融公司是一类非银行金融机构，而不是一般的汽车类企业；其次，汽车金融公司专门从事汽车贷款业务，其业务不同于银行和其他类非银行金融机构；再次，其服务对象确定为中国大陆境内的汽车购买者和销售者。汽车购买者包括自然人和法人及其他组织；汽车销售者是指专门从事汽车销售的经销商，不包括汽车制造商和其他形式的销售者。