“汽车出险后100％由保险公司赔付”从昨天开始成为了南京车险市场的历史。2月16日起，车主新投的汽车保险的车损险将从500元起赔，也就是说低于500元的赔付保险公司将不再受理。这样一来，车主的风险一下子提高了不少，那么精明的车主要想控制风险现在就得从合理投保开始了———

　　各家保险公司车险自成特色

　　记者了解到，南京各家保险公司在2003年1月1日出台了新的汽车保险，说不上哪家划算哪家不划算，完全要因人、因车而定。但即使如此，车主们仍然需要了解一下各家保险公司车险的特色险种。

　　一、中国人民保险公司

　　车险条款体系共有8个主险条款、11个附加险条款，家庭自用汽车与其他车种分开，有了专门条款。附加险中增加了以前没有的车身划痕险和特约救助险。其费率体系按照由低到高分为4档区域，私家车和机关及事业单位的专用车享受最优惠的A档费率。保费变化：瞄准出险率低的优质客户，安全驾驶记录、是否固定驾驶员、有无车位和车内安全防盗装置以及是否直接向保险公司投保都成为影响保费高低的因素。上年不出险，第二年可优惠10％。特色：车身险中包括了原来需要单独投保的自燃险和玻璃破损险。

　　二、平安财产保险公司

　　推出个性化可选择的车险品种，优惠优质客户。车损险、第三者责任险根据不同情况有7张独立的费率表，私家车辆设有专门的费率表。附加险中，全车盗抢附加高尔夫具盗窃险是平安的特色险种，费率为2％。

　　保费变化：在主险、附加险基准费率的基础上引入了从人和从车的12项风险系数，包括车龄、车型、主驾驶人情况、指定驾驶员、无赔优待、直接投保、地区系数等，风险系数不同，量化后决定了不同的保费。其中女性驾驶员优惠2％，直接投保优惠10％。一位保持3年良好驾驶记录者，仅无赔优待一项就可获30％的优惠，经过费率系数的修正，最后交的保费只有基准保费的52％。而如果一位男士3年内曾有不良驾驶记录，他的保费在基准保费的基础上最高可涨34％。

　　特色：1.推出六座以下客车车损险的免赔条款。如一辆10万元以下的六座客车，驾驶记录良好的客户可选择2000元免赔额，在2000元内的损失自己承担，那么只需交纳原保费的54％。

　　2.不必连续两年不出险，只需在3年考核期间的任意两年未出险即可享受20％优惠。

　　3.第三者责任险分开设计为第三者人身伤亡责任险和第三者综合险（包括第三者人身伤亡和财产损失险），可供不同需求的人选择。

　　三、太平洋财产保险公司

　　“神行车保”的新车险系列，包括综合险、传统险、摩托车定额保险三个系列45个条款，号称国内市场上目前最丰富的车险产品库。同时增加了可选免赔额、价值损失、换件、法律服务、指定区域等一些风险较大但存在市场需求的11个特约条款。

　　保费变化：费率上设计了11大类50多个浮动项目，如行驶区域、投保辆数、无赔款奖励、一次缴费优惠、安全装置、停放地点、车辆年限、驾驶人安全记录等。

　　特色：1.在条款中创新推出车辆损失险保险金额按照全部损失和部分损失分别确定的方法，解决了以往车险中投保与赔付不对价的问题。

　　2.可选免赔额特约款，消费者可根据自身实力选择自己可负担的免赔款，以1000元到10万元10个档次，保费可大幅降低。

　　四、华泰财产保险公司

　　按机关单位用车、企业用车、私人用车和营业用车四大类来收费，在费率制定上采用了5个从人因素的系数、3个从车方面的系数，无赔款续保客户按年限可享受10％至30％的无赔款优惠。

　　保费变化：华泰根据从人和从车原则有8个定价系数。包括驾驶员的性别、年龄、驾龄、安全记录、肇事记录、团车数量、行驶里程和车龄系数。制定出有不同的费率，根据驾车人的安全因素和车辆的安全行驶状况来科学计算出实际应交纳的保费。因此每辆车、每个人的所缴保费是完全不同的。

　　无赔款续保客户除了可以享受到原规定的无赔款优待外，还可以得到相应的无赔款年限的优惠，按年限可得到从10％到30％的优惠。

　　特色：1.约定女性驾驶员获得优惠幅度大，为10％。

　　2.华泰新车险的一个突破就是首次引入按照车辆实际价值投保的规定。一辆按照实际价值投保的旧车，只要按华泰设定的系数适当增加一些保费，发生损失时就可以按足额投保进行赔付。

　　认清车险投保门道

　　随着汽车价格下跌，许多刚拿到驾照的新手成了车主，上保险是车主购车后的头等大事，如何投保比较合理、有效地转移风险？

　　据了解，汽车保险按种类分为基本险和附加险两大类。基本险包括第三者责任险和车辆损失险；附加险有9种，包括全车盗抢险、车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险、玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自然损失险、新增加设备损失险、不计免赔特约险等。

　　业内人士介绍，如果是新车，建议最好把车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险等基本险种保齐。而车辆失窃险，投保人可以根据车辆的档次、日常停车以及夜间停车地点决定是否购买。投保时明智的选择是足额投保，就是车辆价值多少就保多少。如果你已在一家保险公司足额投保，即使你在另一家保险公司再投保，也不可能拿到双份的赔款。按照《保险法》第四十条规定：重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过被保险物价值。

　　此外，索赔时也有一些窍门。如果车辆仅仅是一些刮、蹭的小毛病，不妨自己花钱修理，因为在保险条款中有规定，一年不出险的车辆在第二年续保时可以获得保险公司10％的投保优惠。因此，如果修理费用不太高，自己修车要比找保险公司更合算。

　　举个例子：如果购买一辆12万元左右的一辆派力奥轿车，购买全险需要支付的保费为5500元左右。其中包括：1700元的车损险、900元的第三者责任险、500元的不计免赔特约险、1200元的全车盗抢险、180元的车辆玻璃破碎险和500元左右的自然损失险等。

　　上述方案是车主一年需要交纳保费的最大值，车主可以根据自身的情况，有选择地确定投保险种，除了基本险的车损险、第三者责任险，加上必保的不计免赔特约险，其他都可以自主进行选择，这样可有效地减少保险费用的支出。