2004年新版车险　条款即将执行

　　易肇事的营运类大货车、易丢失的桑塔纳系列轿车、车价低的吉利轿车都在受限范围。

　　最近，很多车主发现，保险公司对续保车辆上年出险情况的审查严格了。

　　从去年秋天开始，北京地区的多家保险公司纷纷对超长、超重的运输大货车的车损险开始限制，长期以来在北方特别容易发生丢失案件的桑塔纳等系列车型，也在投保盗抢险时遇到了提高保费或者要求必须加装电子防盗设备等麻烦。今年，一些经常出险的私家车也开始成为保险公司重点“监控”的对象。

　　据透露，平安保险公司将从3月1日起执行2004年新版车险条款费率，而其他几家保险公司也都在对去年初自家制定的车险费率条款进行完善和修改，向保监会上报新的车险条款费率。各家公司的新版车险费率条款将有哪些大变化呢？

　　“经过一年的实践，我们发现现行条款、费率中很多不够完善和细化的地方，现在总公司已经根据去年一年车辆承保的保费收入、出险数量等数据重新核定了费率，上报保监会备案，一旦得到批准，会马上投入市场。时间应该不会超过一个月。”一家保险公司有关负责人透露，新条款中，出险纪录不同的车辆，其费率将大大拉开距离。同时将提高某类车辆和车型的费率。如易肇事的营运类大货车、易丢失的桑塔纳系列轿车以及车价低、配件价格贵且高事故率的吉利轿车等。同时，新条款还将区分新车和旧车，对于新车体现了一定的“宽容”。因为新车新手第一年容易出现刮蹭等小事故，所以续保审核会相对放宽，而如果是开了几年的旧车和老司机，如果仍然事故不断，则有可能是车的性能有问题，或者是司机本身驾驶技术无法改善，那么则会被要求交纳较高昂的保费。

　　人保有关人士也表示，在人保现行的车险条款费率体系中，只有对不出险客户的优惠规定，却没有把对待高风险客户的措施考虑进去，正在报向保监会审批的新条款中，将增加对高风险车辆提高费率的内容。

　　在保监会最近下发的有关通知中，也明确规定：“保险公司在制定、调整或修改车险费率时应充分利用风险调节因子对不同类型车辆保费的调节作用，对风险程度较高的车辆可以通过调整费率等手段促进投保车辆注重安全驾驶”，并且“上调费率累计调整幅度不超过保监会批准基准费率的30％，下浮费率累计调整幅度不超过保监会批准基准费率的20％”。

　　由此看出，多出风险的车辆今年的车险将会比去年价格大幅提高，而这，也是监管部门支持鼓励的。保险公司为何会提高高风险车辆的费率？

　　“如果再不利用提高保费等手段来控制车辆的出险，保险公司就喘不过气来了。”另一家保险公司的车险核保部门负责人介绍说，除了营运车辆外，近几年，私家车的出险频率也呈直线上升态势。“在1995、1996年，私家车的平均出险率只有40%左右，而现在已经超过了100%。就是说，平均下来，每辆私家车都会出险。”她分析，新车、新手

　　多、城市交通状况差、司机技术水平跟不上车辆增长速度等都是造成私家车出险率高的重要原因。另外，一些道德风险也难以防范，有的车辆一年之内能够出险15-20次，简直成了“理赔专业户”，但保险公司并没有精力和能力去逐个甄别是否诈保，只能采取措施控制承保业务的质量。

　　尽管一些车主对于爱车被提高保险费率颇有微词，但业内人士则认为这是大势所趋。中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，保险公司选择客户、对高风险车辆说NO有着深刻的社会意义。一方面，对高风险车辆提高保费或拒绝承保，是对更多的正常驾驶、正常出险的客户利益的保障。否则，过多的异常风险车辆，将蚕食广大正常保户的保费，同时威胁保险公司的生存。另一个方面，保险公司通过价格杠杆可以减少和约束整个社会驾驶者的出险事故率，提高社会的安全驾驶意识。很多司机往往认为，反正有保险公司赔，出点事儿也没什么，造成开车时的麻痹大意。这无疑会造成整个社会的安全隐患。而通过价格杠杆，则会有效提高驾驶员的安全意识，对社会安全起到积极的作用。同时，保险的调节作用还体现在社会其他方面。

　　国外很多保险公司都通过保费的高低来体现车辆风险系数的不同。一辆车如果连续多年无事故记录，保费会降到很低；而一辆出险的车辆，保费也会被提高很多。目前多家保险公司正在报批的新条款费率中，就弥补了以往条款费率体系过于宽泛、不严密的不足，对费率的划分更加细致。

　　■消费提示：选择绝对免赔省保费，小刮蹭不妨自己修

　　新车新手投保也有一些节省保费的窍门。

　　一位车险承保人员建议，如果是新手开车，在上保险时不妨选择最低500元的绝对免赔额，小划痕自己花钱修更合适。例如，一辆十多万的新车，第一年投保全险大约是4000元左右。但是如果出现三次以上的刮蹭划痕事故，由于每次出险必须报案，这样在保险公司就有了多次出险的记录，在第二年续保时就可能被提高10%左右的费率，第二年的保费就可能变成4400元。而如果在第一年就选择500元的绝对免赔，首先当年度的保费可能会降低10%左右。一年内哪怕是有多次刮蹭划痕，都可以自己一次性去修，喷个保险杠一般500元也足够了。这样，如果也没有其他事故，一年内没有出险记录，在第二年续保时保险公司会再给10%左右的无赔款优惠。