贷款购车合不合算，找哪家银行贷款，需要走哪些程序，这是每个想通过贷款的方式购车的人所面临的现实问题。各大银行虽在车贷政策上有很多相似之处，但也各有千秋，消费者应该深思熟虑，仔细选择，以寻找适合自己的最佳方式。

　　证件先行

　　无论哪家银行，都对购车贷款者限定条件。四大银行所开列的条件有差异。除了购车者必须出示身份证或户口本，以及具备北京市户口的统一条件外，建行还要求申贷者出示其配偶的身份证和户口本。

　　四大银行都要求贷款申请者必须具备一定的经济实力，且有固定的收入。农行要求贷款申请者必须出示经济收入证明，其上必须注明贷款申请者的收入、纳存单、有效证券情况。四大行都要求申请者出具房产证明，建行还要求申请者出具相关担保证件。

　　贷款额度各异

　　各银行在可发放贷款的额度上有所差异。农行的额度取决于综合素质，其中包括申贷者个人的素质，车的档次等，一般首付款需占据车价的20%—30%。

　　建行、中行的额度规定较为简洁，建行明确规定可贷款金额不能超过汽车实际价格的70%。中行规定可发放贷款的金额可以占据实际车价的80%，且不要求其他抵押物。

　　工行可发放贷款的额度和申贷者所采取的担保方式直接挂钩。申贷者如果采取质押的方式，即以国债、压存单作为质押，或有银行、保险公司为其担保，申贷者可付实际车价的20%作为首付。如果申贷者采取抵押的方式，即以申贷者所购车、房产或其他财产作为抵押，申贷者可付实际车价30%的首期。如果申贷者以第三方担保的方式申请贷款，最低要付实际车价40%的首付。

　　利率计算同异

　　四大行在利率的计算方式上没有统一标准。但总的来说，各银行根据贷款时间的不同规定利率。

　　工行规定，如果贷款6个月至一年，年利率为4．119%；贷款期限为一至三年，年利率为4．941%；如果贷款期限为三至五年，年利率为5．022%。而建行和中行则规定：贷款六个月至一年，年利率为5．310%；贷款期限四至五年，年利率为5．580%。农行向记者提供的数据是月利率，计算方式和其他银行有较大差异。

　　还款方式趋同

　　四大行所采取的车贷还款方式是趋同的，建行、中行、工商行采取的都是等额本金还款制度。个人汽车贷款实行等额本息还款法、等额本金还款法、等额（等比）累进还款法等多种还款方式。贷款期限在1年以内（含1年）的，也可以实行到期一次还本付息、利随本清。

　　借款人提前归还贷款本息的，应当提前通知银行，并征得银行的同意。借款本息偿还完毕，所签订汽车消费借款合同自行终止。

　　贷款提示

　　北京市工商局12315投诉中心提示消费者，“分期付款”中暗藏七大陷阱，消费者在购车时要多加警惕、注意辨别。

　　一、消费者办理贷款购车手续时，经销商故意多收取款项，且不提供银行的借贷合同，使消费者无法察觉；

　　二、消费者与经销商书面约定首付20%，剩余部分贷款，但经销者办理的贷款手续中却标明首付比例为18%；

　　三、消费者在公司订购汽车，订单注明还款方式为“等额等息还款”，但消费者在银行打印的个人购车贷款明细上却为“本金递增，利息递减”的方式，这是经营者利用合同或协议欺骗消费者；

　　四、贷款买车时，经营者强制消费者到指定银行贷款或指定保险公司办理保险，并收取高额手续费；

　　五、经销商在合同上伪造消费者签名，擅自更改车款总价及每月还款金额；

　　六、消费者在贷款公司办理汽车贷款手续，并交纳手续费，贷款公司往往给予很高承诺，但实际未办理成功。消费者要求该公司退还手续费，并承担贷款利息的损失时，经营者往往不予解决；

　　七、经销商口头承诺非本市身份证也可办理贷款，但在实际操作过程中却无法兑现承诺，事后经销商拒不承认，且推脱为促销员的个人行为。

　　市工商局12315投诉中心提醒消费者购车时要仔细挑选，尽量试用各种功能，并且详细查看汽车买卖合同的相关条款，在双方对合同条款无争议的情况下再签字盖章。