银行车贷缘何收紧“钱袋”?

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银行车贷缘何收紧“钱袋”?

2004年03月01日17:33　　来源：北京现代商报

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　　去年的这个时候，我们还可以看到银行汽车消费贷款的广告铺满大街小巷，10％首付、最长8年、利率下浮10％，一组诱人的数字，激发了无数人的汽车消费梦。然而今天，这些优厚的条件在我们不经意间已经消失的无影无踪了。今天起，工行正式将车贷首付比例调高到30％－40％，而其他银行大部分也悄悄地将首付比例调高到至少20％。在贷款年限上，各家银行也纷纷限制在了5年以内。

　　在汽车消费贷款中，除去利率是由央行统一制定外，首付款比例、贷款年限可以说是调节市场的两大价格杠杆。将首付款比例调高，贷款年限缩短，无疑意味着汽车消费贷款门槛提高，车贷市场开始紧缩。但能够令银行甘心放弃这块利润丰厚的市场，并来个360度大转弯的，只有一个原因，那就是风险。

　　车贷风险大面积“管涌”

　　北京某家银行的一位车贷业务负责人这段日子一直愁眉不展，因为他所管辖的十几亿元汽车贷款的风险正像洪水中的大坝出现管涌一样不断冒出来，而且是“堵了这头那头又冒出来”，他所在的银行目前又偏偏处于上市的筹备中，每一笔坏账都十分敏感。其实这位负责人领导的部门去年刚刚为银行贡献了上亿元的利润，在行内也是名列前茅，但现在这十几亿元的汽车贷款却成了“烫手的山芋”。

　　这是目前一种非常普遍的现象。据北京银行业协会统计，工、农、中、建、招商、中信等京城16家银行共同建立的“汽车消费贷款信用信息共享系统”仅进行了4期统计，就有3165人上了不良借款的“黑名单”，涉及贷款3143笔，金额10个亿。这些还仅是暴露出来的风险，潜在的风险预计还要更大。

　　业内人士介绍，前两年在车贷业务的发展初期，银行为吸引客户，提高市场占有率，一般放出的贷款期都在四到五年，首付款的比例也较低。这些贷款在初期还款的累计金额小，即使出现逾期不还，在报表上也不会看出多大的逾期率。但实际上当有客户连续三期以上不还款时，以后可能就不会再还了。现在正好进入了坏账损失的高发期，以前的逾期还款，现在基本上都可以确认为坏账了，报表上的数字也就显得增长极快。

　　银行找不到下家买单

　　银行之所以在前两年大量的高风险放贷，其实并非不知道这里面潜藏着多高的成本，主要是因为有下家为其买单。据记者了解，银行汽车消费贷款的早期放贷，都是由保险公司的履约保证保险（车贷险）和汽车经销商的担保保驾护航。

　　保险公司在车贷业务上可以说是“聪明一世，糊涂一时”，本来老老实实地给汽车上保险，是只赚不赔的，但对飞来横财的“贪念”和对市场的估计错误，让保险公司在这个谈不上有任何信用基础和制约措施的市场中，鬼使神差地为贷款保起了险。不过好在保险公司醒悟得快，在几大保险公司纷纷主动撤出车贷险市场后，中国保监会更是下了一纸通文，强令整个保险业停止经营车贷险。今年3月31日后，市场上将再也见不到任何形式的车贷险。保险公司的撤出，不仅给银行今后的车贷业务泼了一大盆冷水，由于车贷险的大面积出险，保险公司甚至和银行翻起了老账。日前，京城一家银行因为贷款逾期率过高，造成保险公司拒绝赔偿，在京城银行业内引起了巨大震动。北京银监局还特别以此为例，再度警示银行车贷业务。

　　如果说失去保险公司的车贷险，银行车贷业务像少了一条胳膊的话，那么汽车经销商担保模式则更像车贷业务正在坏死的内脏。据了解，目前银行车贷业务中80％运用的是经销商担保模式，而“这种模式再进行下去，总有一天银行车贷业务会崩溃的”，一位银行车贷业务负责人痛苦地告诉记者。因为汽车经销商的资金链条随时都面临断裂的危险，一旦经销商资金链断裂，紧跟着的极有可能就是银行坏账大量产生，而他自己也正身陷其中，难以自拔。

　　这位负责人透露，“现在银行和经销商一起做车贷的时候，一般都是经销商在银行放一定比例的保证金，以确保贷款人及时还款。如果借款人出现逾期还款，银行将从经销商的保证金中扣除。也正因为如此，银行车贷在一开始是不会出现坏账的。但现在的问题是，逾期贷款增多，经销商追加保证金困难，面临严重的资金周转问题。按道理，没有保证金，银行就不能再和经销商合作，但如果失去银行支持，作为担保人的经销商很可能将破产倒闭，那所有的坏账就都要由银行自己承担。而如果在保证金不足的情况下，银行再与经销商合作下去，就意味着风险仍在继续扩大。在这种模式下，银行真的是骑虎难下。”

　　没有保险公司的保障、经销商担保隐含危机、担保公司又未成大气，银行找不到下家买单，缩紧银根自我保护也就是理所当然了。

　　内控失衡是罪魁祸首？

　　但失去保险公司的支持和经销商的担保，银行车贷是否就做不下去了？有专家认为，银行放贷款归根结蒂还是银行自己的事，从信息收集、资格审核、到贷款发放，都是由银行决定的。这也就难怪在贷款出现大量逾期时，保险公司因为怀疑银行行为不当而拒绝赔偿了。

　　专家指出，由于银行大多是属于国有或国有控股企业，许多部门负责人、甚至行长，受到市场占有率和业绩、政绩的压力，千方百计抢占市场，忽略了成本和收益的综合考虑。而工资、奖金与业务量挂钩的激励机制和业绩考核目标，使得基层员工为提成奖励和完成任务，忽视贷款过程中的实际风险，只追求操作表面上的符合程序。内控机制的不严密，更造成了腐败现象的滋生。很多人认为，反正都是国家的钱，自己不用担什么责任，就与外部力量联合欺诈，由此而出的“零首付”等怪现象，最后都演变成了银行坏账。另外，银行组织结构繁复，政策指令传达不畅，往往从总行级下来的政策，到了基层就被随意的折扣、夸大或曲解，也成为最终产生坏账的根源。仔细分析不难发现，很多坏账都是由此产生的，而与是否由人担保无关。

　　银行调高首付款比例、缩短贷款期限，表明银行已经意识到风险最终还是要由自己来控制，而汽车消费贷款的混乱、危险，也引起了政策部门的关注。央行在春节后发布的《汽车贷款管理办法（征求意见稿）》中，就已经对银行贷款的内控问题做了约束，并对首付款的比例做了详细的规定。办法规定，“个人汽车消费贷款和车队自用车贷款的数额最高均不得超过借款人所购汽车市场价格（不含各类附加税、费及保费等）的80％；发放个人和车队商用车贷款，比例不得超过70％。贷款人发放个人和车队商用车贷款，视实际情况不同，应要求借款人提供除汽车抵押外的有效担保或由汽车经销商提供必要担保。而贷款人发放二手车贷款的数额最高不得超过二手车市场估值的70％。”

　　如果说银行早期对汽车消费贷款的发放，是不计风险只求利润的“饮鸩止渴”，那么商业银行和央行现在所做的就是“亡羊补牢”。只是希望这个“窟窿”补上后，能让消费者再次享受到便利、舒适的汽车贷款。

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