车贷险是“肥肉”还是“鸡肋”，保险公司还在观望

　　昨天，中国保监会对外宣布，各财产保险公司的新款汽车消费贷款保证保险（车贷险）从4月1日起正式推向市场。在两个多月前的1月15日，由于保险公司车贷险业务出现了巨额亏损，保监会对旧款车贷险紧急叫停。昨天记者从保险市场了解到，新款车贷险产品并未能如保监会所愿在今天如期诞生。

　　获批公司态度不积极

　　保监会有关人士透露，从2004年1月15日中国保监会正式“叫停”车贷险后，经过保监会的政策指引和前期市场调研，保险公司已经开始陆续向保监会报备新开发的车贷险产品。截至目前，已经有中国人民财产保险股份有限公司、中国太平洋财产保险股份有限公司、天安保险股份有限公司和永安财产保险股份有限公司等4家公司向保监会报备了6个新开发的车贷险产品，并获得了批准。这些保险产品预期今天正式推向市场。

　　但这种预期是否能够实现？记者昨天下午对获批的四家财产保险公司分别进行了采访，调查的结论是：今天北京市场推出新款车贷险的可能性几乎没有。

　　中国人保北京分公司车险部负责人告诉记者，截止到目前，人保北京分公司并没有收到总公司的相关通知，这意味着新车贷险4月1日当天在人保北京分公司不可能推出。太平洋财产保险北京分公司车险部有关人士透露，新产品今天不大可能推出，什么时候推出目前仍然不确定。

　　天安财产保险和永安财产保险公司总部分别在上海和深圳，这两家保险公司的北京分公司先后于去年下半年开业。天安保险北京分公司相关负责人介绍，目前北京分公司还没有接到关于新车贷险的相关条款，要等待总公司的统一指令。他表示，目前保险公司还没有资信调查体系，银行有，但银行做得也不完善。虽然新车贷险在审查上比以前更加严格，但保险公司的风险还是很大。

　　永安财产保险公司北京分公司的相关负责人表示，公司刚刚组建不久，在人力的准备上还不充分，目前北京市场还没有准备推出这一业务。这位负责人透露，各家公司过去都在这个项目上吃过亏，对于此事非常慎重。

　　险种特殊风险难控

　　据介绍，车贷险属管理型产品，从管理角度涉及银行、保险公司、中介机构等。2003年各保险公司停办车贷险的根本原因是风险管理和经营管理方面出现问题，再加上条款责任范围过度扩展，导致经营车贷险业务风险失控。统计数据显示，在保险公司停止车贷险之前，因为投保人失信，保险风险过高，车贷险给它们带来了巨额赔付，以北京地区为例，各财险公司车贷险平均赔付率高达135.57％，个别公司的赔付率竟达到400％。

　　针对车贷险管理型产品的特征，这次新款车贷险除要求保险公司重新设计条款外，为防范经营风险，保监会要求保险公司加强对车贷险业务的管理。为配合新车贷险产品的推出，各家保险公司都制定了相应的业务管理流程和授权授信管理制度等，加强了对车贷险业务的集中管理。同时，保监会还要求各地保监局关注保险公司管理制度的落实，强化对保险公司车贷险经营的监管，防范和化解已经积累的车贷险风险。据悉，经过调整后的车贷险将大大提高投保门槛，比如首付款不得低于净车价的30％；保险期限原则上不得超过三年；差额保证保险责任；10％的免赔额；不允许异地承保等。

　　众公司谨慎观望

　　昨天下午，中央财经大学保险系主任郝演苏对记者表示，保险公司是企业，对于开展哪种保险业务是有选择的。保监会出台政策规范车贷险，这并不是强制命令，保险公司也可以不做。

　　郝演苏说：“不知道你注意到没有，此次保监会披露有4家财产保险公司的6个车贷险产品获批。其他财产保险公司没有消息，这些保险公司应该是在观望。”

　　据了解，国内另外几家规模较大的财产保险公司目前仍然没有车贷险的消息，包括平安、华泰、华安、大众、太平财产保险公司。而且据他本人预测，各公司新车贷险的条款可能要比保监会规定得更加严格。（记者：李英辉）