最低首付为两成

　　随着前段时间新车贷险的推出，车贷问题再度成为人们关注的焦点，北京、广州等地的银行纷纷提高车贷门槛。目前上海的车贷情况又是怎样呢？带着这个问题笔者采访了银行的有关人士和部分经销商。

　　目前沪上各家银行规定的最低首付比例为车价的20％，最长期限为5年，与人民银行规定的最低比例相同，而且车价仅以净车价计算，并不包括牌照、保险费、购置税等其它各项费用。这是在3月上海市银行同业工会的银行联席会议上作出的新规定，主要是针对过去“零首付”时期“车价加牌照费、保险费、购置税”作总价计算首付比例的高风险作出的调整，提高了对购车者自有资金的要求，防止恶意骗贷欠贷。

　　但据了解，事实上部分银行在实际操作中的最低首付已经超过了人民银行的要求，达到三成，期限限定为3年，最低两成的首付需要经过严格的信用审查，甚至需用房产作为抵押。

　　房产抵押非必选

　　此前有报道说由于车价下降得较快，外地某些银行对车辆抵押不太放心而要求购车者必须用房产作抵押才能取得贷款。

　　对于这一问题，银行和经销商均表示，车贷主要是以车辆抵押和个人信用评估相结合，并没有房产抵押的硬性规定，只是对以房产抵押的购车者有一定的优惠措施。如某银行就规定采用住房抵押方式的购车者可享受利率下浮10％，期限最长8年，贷款不限成数的优惠，同时采用住房再次抵押方式的可免评估、保险、公证等费用。而外地在沪工作的人士贷款买车的麻烦相比之下就更大一些，一般来说必须要有在上海注册的公司担保或者是提供上海的房产证。但这也并不是绝对的，一位销售人员告诉笔者：“自己没房子没关系，在上海的亲戚朋友有房子就可以。只要你相信他，他也相信你，就可以把车贷办出来。”

　　对于个人信用的评估，各家银行基本上大同小异，都要求提供户口簿、水电煤账单和月收入证明，然后综合你的年龄、职业、学历和过去的贷款记录等多方面情况来衡量消费者的还贷能力，最后决定是否贷款。通常贷款者的月收入必须达到月还款额的2倍以上，才能通过银行的审批。如果消费者留下不良的信用记录，在银行贷款时就可能无法通过信用审查。

　　低首付未必是好事

　　尽管没有了“零首付”，但销售并没有受到太大影响。一位销售人员告诉笔者，在他们公司办理车贷的客户大约占购车者的30％，数量不是很多，而且极少选择两成的最低首付，一般首付都在四五成。因为首付两成银行的审批条件较高，一般要用房产作抵押，而且以后每月按揭还款的压力很大。首付四五成的消费者大多是由于高价牌照的原因放弃了一次性付清而选择按揭贷款的。他给笔者算了一笔账，POLO1.4手排挡基本型目前的市价为11.38万元，如果选择两成的最低首付则需约2.3万元，同时还需投保盗抢险（该险种为银行要求投保）、车损险、第三者责任险，每年保费大约5000元，一般银行会要求消费者购买连续3年的保险，3年的保费共计1.5万元。再加上牌照费、购置税等费用，总开销约为8万元。今后3年里每月按揭还款约为2700元，这就要求消费者的月收入至少应为5500元，这无疑需要消费者有稳定的预期收入作保证。如果选择首付5万元，则每月的还款额就下降至不足2000元，可以适当减轻还款压力。

　　（吴荣凯）