经销商从汽车金融公司、银行等母级机构那里得到批发性库存贷款后再核算出贷给最终用户的零售性消费贷款利率，这一中间过程是“灰色”区域，美国纽约州的一项立法建议欲“照亮”这一“灰色”地带，使购车者明明白白贷款购车

　　在国际市场信贷购买车已成为主流，美国的汽车金融服务体系更为发达，80％-85％的消费者通过汽车消费信贷方式购车。汽车金融服务业已日渐成为成熟市场中产生利润最大的领域，其中零售性消费贷款由于占整个汽车融资的3/4以上且利润又远大于批发性贷款，引得分吃蛋糕者众多。

　　而消费者在选中一款爱车后，如果准备用消费信贷方式购车，在签署贷款协议时不可能知晓经销商从中究竟获利几多。经销商从汽车金融公司、银行等母级机构那里得到批发性库存贷款后再核算出贷给最终用户的零售性消费贷款利率，这一中间过程是“灰色”区域，消费者无从得知也无法得知。而最近，美国纽约州的一项立法建议欲“照亮”这一“灰色”地带，使购车者明明白白贷款购车。

　　一纸最棘手建议

　　日前，纽约州司法部长埃里奥特·斯皮策表示，将针对汽车贷款合同拟订要求汽车经销商公布其从中获取的中间利润的计划方案，并尽可能地将该计划上升为法律。斯皮策的这项计划被称为全美最棘手的立法建议。

　　据知情人士透露，这项建议内容中的一记重磅炸弹是要求汽车经销商不仅向消费者提供汽车贷款的实际利率，而且还须让贷车者明白经销商在这项交易中的获利额度。

　　按照以往的行业惯例，经销商对自己赚取的“利润池”当然是保留的，不对外公开其从真正的出借方———汽车金融公司、银行等汽车金融服务机构那里享受到的原始汽车消费贷款利率。汽车经销商根据原始利率再制定零售贷款利率从中赚取中间利润。

　　相关人士指出，如果斯皮策的该项立法建议获得批准，其他各州也势必会相继仿效之。在这以前，伊利斯诺州司法部长利莎·密蒂根就曾倡议对汽车经销商获得的最初贷款利率予以公示，因为伊利斯诺州的法律并没有要求销售商公开其实际的在每项车贷中获得的利润额。

　　反对之声骤起

　　建议提出后，汽车经销商大多表示不能接受，尤其是对公布利润额这项是原则性反对。

　　纽约州汽车经销商协会已明确表示将一致反对该项建议。该协会主席罗伯特·凡卡维奇指出：“这项提议显然过于苛刻了些，利润额度怎能对外公布。”他同时代表该组织表示，协会赞成消费者与经销商能够对车贷利率相互协商达成，消费者不一定必须履行经销商单独制定的车贷利率。

　　经销商对此的反对态度当然有其原因。当国际市场信贷购买车渐成为主流，在美国80％-85％的消费者通过汽车消费信贷方式购车。汽车金融服务业已日渐成为成熟市场中产生利润最大的领域。汽车融资是一个广泛的概念。其主要指与汽车有关的金融服务，包括为最终用户提供的零售性消费贷款、为经销商提供的批发性库存贷款，以及为汽车维修服务的硬件设施投资建厂等。从融资金额上看，零售性消费贷款占整个汽车融资的3/4以上，且其利润远大于批发性贷款，是汽车金融服务的主导业务，也无疑是汽车金融服务蛋糕中最甜的一块。现在斯皮策的立法建议等于是要求提供零售型消费贷款的汽车经销们告诉消费者其分到的蛋糕到底有多甜，这当然是他们所无法接受的。

　　开垦“试验田”

　　斯皮策可能也预知到了这一点，他的突破口就从汽车销售商那里寻找。3月，斯皮策已经与奥尔巴尼（纽约州首府）的一家汽车销售公司达成协议，率先将其建议内容付诸实践。实践内容涵盖斯皮策立法建议的多项内容，但对利润额的公示还是进行了保留。

　　与其达成一致的是ArmoryNis鄄san公司，在双方达成协议之前，斯皮策下属有关车贷利率专门研究办公室已经对该公司为有色人种提供的车贷利率进行了为期两年的研究调查。

　　协议中包括要求Armory向贷车者出具其从银行、汽车金融公司等上家那里得到的一揽子原始汽车消费贷款利率以及其零售所需的贷款利率。Armory可以随时对消费者的贷款利率予以调整，但要求调整过程对每位顾客能做到一视同仁，同时还要求这些提供的所有贷款利率标示能够醒目，能为顾客所见。Armory执行官唐纳德·麦茨德对这种做法十分看好，认为更增加了透明度，前景应该不坏。

　　凡卡维奇称：“斯皮策有可能对纽约州的其他汽车经销商也会要求达成类似的协议。”他认为这种做法比立法建议来得更有意义。

　　（记者：王宜妮）