新春伊始，保监会行使调控职能，对保险公司车险、车贷险业务有关规定重新调整。消息一出，各方反响强烈。政策面的变化必然直接波及市场和各方利益———

　　事件

　　两个《通知》行使职能

　　2月4日晚，中国保监会网站上《法律法规》栏目中悄然挂出了《关于车险费率调整权限等有关问题的通知》。《通知》规定，保险公司不得以任何形式要求分支机构拒绝承保某类车辆保险业务，但可以对高风险车辆调高费率，最高不能超过保监会批准基准费率的30%。

　　至此，老、旧车型被歧视拒保的“痛苦回忆”有望结束。

　　几乎与此同时，保监会还发布了《关于规范汽车消费贷款保证保险业务有关问题的通知》。这项《通知》规定，为整顿车贷险市场，防范化解保险公司的经营风险，各保险公司现行的车贷险条款费率截至2004年3月31日一律废止。现行车贷险条款费率停办后，保险公司总公司应统一制定车贷险条款费率，并报保险监管部门备案。保险公司还不得承保异地贷款购车业务。

　　至此，风险太高而被保险公司们纷纷放弃的车贷险，终于被保监会正式叫停。

　　保监会对车险、车贷险的调整，一个涉及用车，一个涉及买车，与车友利益直接挂钩。

　　背景

　　两项“叫停”事出有因

　　据了解，保监会严禁“拒保”，同时叫停车贷险，其动作事出有因。

　　媒体报道，从去年秋天开始，北京地区的多家保险公司纷纷对超长、超重的运输大货车的车损险开始说“NO”；而长期以来在北方特别容易发生丢失案件的桑塔纳、出险率较高的吉利等系列车型，也在上车险时遇到了麻烦：要么被保险公司以提高保费的方式婉拒，要么被要求必须加装电子防盗设备，否则保险公司不予投保盗抢险；有的保险公司干脆直接了当将此类车型拒之门外。

　　总体上看，在保险公司“遇麻烦”的车型比较相似，除上述外，各家保险公司不太愿意承保的车型主要还有：稀缺车型、出险率极高的营运大货车、易被盗的车型以及配件昂贵的车型。如法拉利、劳斯莱斯、老款皇冠、老款斯柯达等。

　　车贷险方面的情况是：从去年秋天开始，各大保险公司停售车贷险的风波从广州首先刮起，逐渐席卷了全国各大城市。中国人保、平安、太平洋等大保险公司纷纷宣布在各地缩减或停办该业务，“车贷险赔付风险太高”成为多家保险公司退出该市场的共同理由。

　　据保监会财产保险监管部制度处处长董波介绍，近几年来，中国个人汽车消费贷款额以每年两三位数的速度持续增长。显而易见，由于车贷险的出现，这个市场的风险便全部推给了保险公司。

　　在广州地区，车贷险平均赔付率高达135.57%，严重影响了保险公司的偿付能力。在北京地区，各保险公司的车贷险损失金额高达4亿多元。有消息说，广州地区保险公司的车贷险诈骗案件更是触目惊心。该项业务所涉及的诈骗案件，一个保险公司少则10来个,涉案金额有300多万元，多则达2000多个,被骗金额高达2亿多元。

　　此外，车贷险的恶性竞争造成了银行和保险公司对于客户资信真实性调查的相互推诿，也影响到车贷市场的健康发展。

　　分析

　　一个利好一个利空

　　2003年是车险条款费率市场化的第一年，对有的保险公司出现的拒保行为，保监会在当时并没有表态。此次，保监会以《通知》的形式表明了立场。《通知》发出后，“拒保”就被明确为一种非法行为；同时，按照保监会的规定，车险上调费率累计调整幅度不得超过保监会批准基准费率的30%，下浮费率累计调整幅度不得超过保监会批准基准费率的20%。

　　保监会发出《通知》严禁“拒保”，有利于汽车市场、保险市场的规范健康发展。对此，有关专家已经阐明了赞成的态度：保险公司不应“封杀”某些车型，各保险公司应灵活运用政策，在政策允许的范围内调整费率，适当采用“价格杠杆”控制风险。另一方面，此举对车友来说无疑是一个利好消息，符合广大用车人的切身利益。保监会明文规定严禁“拒保”，实际上是给车友吃了一颗“定心丸”，车友如果再遇到保险公司对车型“挑肥拣瘦”、保费上涨幅度超过《通知》规定的幅度范围的现象，可直接向当地保监局投诉。

　　而保监会关于车贷险的《通知》中规定，从3月31日起，现行的车贷险将一律废止。有分析人士认为，废止现行的车贷险，对想贷款买车的人来说，不亚于一个利空消息。

　　根据保监会的要求，今后，被保险人只有按照《汽车消费贷款管理办法》及《贷款通则》的规定发放贷款才能取得保险保障。这也意味着，如果消费者在银行申请贷款时，不办理相应的贷款担保手续，保险公司不提供车贷险。

　　据了解，根据《通知》的要求，重新制定的车贷险条款费率提高了汽车贷款的门槛，这将把部分计划贷款买车的消费者拒之门外。

　　那么新版车贷险的费率是否会涨？记者就此问题咨询各家保险公司的相关负责人，得到的答复是“不涨不行”。

　　指南

　　贷款买车如何操作

　　那些准备贷款买车的车友，或许会因为车贷险市场的变化而感到无所适从，不知道到那里去办理汽车贷款了。下面介绍几种获得车贷的途径，您可以参考一下：

　　第一种通过担保公司。买车的车友可以通过担保公司办理汽车贷款业务。准备好贷款买车的资料，通过了担保公司的信用审核，担保公司会给你开出一个《担保确认书》，有了这个确认书，银行就可发放贷款。

　　第二种通过信贷中介机构。信贷中介机构多采用“信贷中介→保险公司→银行”的模式，其操作流程大致如下：消费者提出信贷请求，信贷中心接待并进行客户资料调查，资料确认无误后交保险公司、银行逐层审查，又称“三级客审”。审查通过后银行放款，保险公司出具履约险，信贷中心负责帮助银行每月催缴还款。这些中介公司可以提供1—5年、首付2—4成的贷款，比银行宽松许多。

　　第三种“间客式”或“直客式”。这是车友最常用的两种贷款方式。“间客式”车贷一般采用经销商做担保；“直客式”车贷，则是直接找银行贷款，这两种方式都以车辆作为抵押。

　　李铁钢