贷款门槛提高、贷款手续繁琐，曾让许多准车友和“第二辆车”买主“望车兴叹”。上汽通用汽车金融有限责任公司日前降生国内，为这些人打开了“另一扇天窗”———

　　历经数年的等待，第一家来自汽车业的汽车金融公司终于在国内诞生。8月4日，中国银监会批复同意上汽通用汽车金融有限责任公司开业。

　　据悉，如无意外，紧随上海通用其后，福特中国、大众中国、丰田中国三家汽车金融公司也将通过中国银监会的审批。传闻数年的国际汽车金融公司终于来了。这不仅意味着，在诱人的汽车金融市场又多了一批经验老道、实力雄厚的竞争者，也意味着，中国老百姓可以用“洋车贷”买车了。

　　据介绍，在发达国家，通过信贷和租赁买车，是汽车销售方式的大头。美国的比例为92%，英国为80%，德国为75%，日本为44%。而全球各大汽车集团旗下的汽车金融公司的车贷经营，大多成为超过汽车制造的主要利润来源。虽然这家金融公司目前还有许多业务不能完全展开，但这一全新的模式将给消费者、经销商和国内车市带来一系列利好。

　　上海通用有关人士在接受采访时表示，虽然已经拿到开业执照，但尚有一些行政手续需要办理，目前还无法披露能办理业务的准确时间表。上汽通用汽车金融公司正在进行开业前的最后准备，将于近期正式开展业务，消费者可以从经销商处直接获得关于汽车购买的相关信贷服务。“将来的贷款买车，会更方便，更专业，更实惠。”福特汽车（中国）公关部的祝小姐在接受记者采访时，描绘出了一幅“洋车贷”带给贷款买车人的美妙前景。

　　国际汽车金融公司获准在国内开业，可以说是中国汽车消费方式和经营业态与国际惯例的一次重大接轨，中国的消费者将直接享受到与国外消费者一样的专业和平价的服务。

　　尽管目前利率差别不大，但由于目前真正让消费者花钱的可能是相关的贷款保险费、律师费、担保金等中间费用，这些费用一般能占到汽车贷款费用的8％。汽车金融公司是可以把这笔费用省去的，同时，汽车金融公司将提供价格最低廉、最便利、最具有经济性的融资工具，服务“含金量”更高，选择范围更大。另外，贷款的手续，可能会更简化。

　　据介绍，上汽通用汽车金融公司将先向旗下的通用系列品牌车型提供贷款服务，之后再逐步扩展到集团内其它品牌以及其它汽车公司的产品。上汽通用汽车金融有限责任公司将为汽车经销商和普通的消费者提供符合中国国情的全方位服务，将比银行现行的金融服务更灵活、更有特色。由于汽车金融公司依托汽车厂商，并与经销商紧密联系，所以比银行更多地通晓汽车的专业性，可以给消费者提供销售一站式和周到的售后服务。

　　业内人士认为，与银行相比，汽车金融公司可以把精力更多地放在消费者提出的产品咨询、签订购车合同、办理登记手续、保修、索赔、新车抵押等汽车相关服务上，为用户提供消费信贷、租赁、维修、保险等金融服务，降低消费者资金使用的成本。例如，可以提供全套的汽车维护保养方案，帮助客户得到合理价格和折扣的维修服务，而且还可将维修费用设计在分期付款中，为消费者减轻现金支付的负担。从今年4月开始，车市持续低迷。与此同时，各大银行对贷款审核更为严格，招商、民生退出车贷，工行、农行等将首付金额提高到30% 40%。很多银行采用抵押房产，首付30％，期限3年的方法。而此前的第三方担保带来的却是必须首付50％，这对贷款者来说似乎已经失去了贷款的意义。手续繁琐、等待时间长、门槛高是目前银行汽车消费信贷的特点。提高的门槛挡住了几乎一半的潜在车贷客户，也使经销商们确实陷入了困境。中联汽车市场的一位经销商曾向记者说，他们只能通过银行一条渠道来向需要贷款购车的人服务，而实际上，众所周知，银行的放贷条件是较严格的，灵活度根本不够。

　　那么，在车市低迷的情况下，上汽通用等金融服务公司的“陆续获准开业”，是否能起到“强心针”的作用呢？

　　由于利率并未完全实现市场化，消费信贷利率浮动范围不大，因而在利率方面，汽车金融公司也并没有什么“杀手锏”。不过，汽车金融公司对于汽车产业链上的每个环节都十分清楚，便于对个人购车者提供更多的延伸服务和增殖服务。由于汽车企业在金融业务上能更方便地向经销商和4 S售后服务店提供资金支持，不再需要通过商业银行，增加一层成本，这也会让汽车价格再度有5%左右的让利空间。

　　业内专家认为，汽车金融公司可以对汽车销售商给予更大的支持。对经销商来说，他们可以从汽车金融公司那里得到快捷、广泛的支持，包括用以维持销售公司库存的资金，促销、折扣、活动等与汽车营销相关的风险承担等。

　　一些汽车经销商认为，专业汽车金融公司的出现，将会促进国内汽车信贷市场的发展，进而影响整个车市。

　　汽车金融公司提供的“洋车贷”与银行有何不同？“银监会规定的汽车金融公司与银行车贷利率浮动空间相同，即在人民银行公布的法定利率基础上，最高下浮10％，上浮30％。”而且，对于最为吸引消费者的如汽车租赁（据悉利润率可能达到30％）和零利率贷款项目目前已经被银监会明令禁止。因此，目前在中国，暂时还不能像通用、福特等汽车金融公司在“9·11”之后通过提供零利率贷款的方式来刺激消费。

　　不过，业内人士指出，虽然目前由于利率管制、尚未建立个人信用体系等原因，汽车金融公司还无法像国外一样提供不同的贷款利率优惠，甚至零利率，但是可以肯定，在不久的将来还是很有可能获得批准的。这种在国外经常使用的办法，在条件成熟后，完全有可能与中国的客户见面，这意味着贷款购车的门槛儿将降低。

　　目前，世界上大型汽车公司基本都设有专属的汽车金融公司，大众汽车集团生产的汽车中近三分之一由大众金融股份提供金融服务，而通用汽车金融服务公司则可以向客户提供多种有特色的服务，甚至可以让客户在购买新车时，不必将首付完全付清甚至是零首付。

　　缺乏信用体系已经使得中国金融机构对个人放贷慎之又慎。“难道他们就能很好地解决信用危机问题？”一位经销商在接受采访时直接点中其中要害。

　　显然，面对中国这个每年500万辆汽车、3000亿元销售额的汽车大市场，通用、福特等汽车金融公司是有备而来的，并且志在必得。但对他们来说，同样还要过信用体系这一关。

　　汽车金融公司操作的汽车信贷服务是中国未来汽车市场稳步发展的关键性因素。但在我国，有一个风险是不能忽视的，这就是中国信用环境不容乐观。

　　缺乏个人信用体系造成的损失是惊人的。据统计，2003年底，我国一些地区的车贷险平均赔付率为136％，个别公司甚至高达400％。而去年年初起，保险公司开始退出车贷市场，就在上汽通用金融公司获准开业的前几天，北京的一些银行就已经开始停止了汽车信贷业务。

　　尽管汽车金融公司可能会在中国遇到种种困难，但显然谁也不会放弃分食汽车信贷这块大蛋糕的机会。汽车金融公司如果能够很好地规避这一风险，不仅能使中国的消费者享受到更简捷、更专业的金融服务，同时也会为国内金融机构提供有益的借鉴。

　　在中国，提供汽车消费信贷的机构其利率是受中央银行控制的，而且面对所有的客户只提供一种偿付品种，即在一定首付 或零首付 后，分期偿付。而国外的汽车信贷品种却十分丰富。

　　以通用汽车金融公司为例，其提供的汽车消费信贷品种有：1.分期付款具体方法是：在客户与分销商之间签订一个分期付款协议，客户承诺未来支付那一部分贷款，并且支付财务费用。2． S m a r t b u y（租买双选式付款）这种方式可使用户经常拥有一辆新车。其具体方法是：客户每月返还少量的车款，在合同期的最后有两种选择，一是购买该车、一次付清所欠款，二是缴纳250美元手续费以及超过限制公里数的费用后，交还该车。3. S m a r t l e a s e（租凭式付款）这种方式适用于不愿购买一辆车，但在一定时期内需要用车的客户。具体方法是：客户可以根据使用情况的预期，选取不同的年公里数，缴纳不同的租赁费。此外， G M A C公司还推出学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养其对品牌的忠诚度。由此，国外汽车金融公司业务的细化程度可见一斑。