中国人民银行、银监会近日联合颁布了新的《汽车贷款管理办法》，这个将于今年10月1日起正式实施的车贷新规，在贷款人、借款人范围，车贷首付比例年限等关键问题上，都与1998年的老版本有很大变化。高级汽车工业分析师张伯顺认为，汽车是信贷敏感性的商品。从4月开始的汽车销售疲软，部分原因是银行紧缩车贷引发的市场反应。上汽通用金融公司的开业，丰田、大众、福特等汽车业巨头的积极介入，再加上新的《汽车贷款管理办法》出台，汽车信贷市场将完成一轮新的调整，汽车信贷的活跃必将对目前低迷的车市回暖起到促进作用。

　　银行垄断被打破

　　从1998年人民银行允许国有独资商业银行试点开办汽车消费贷款业务以来，车贷业务都是商业银行“独享”业务。而伴随着新办法，能经营车贷业务的机构也扩大到各商业银行、城乡信用社以及汽车金融公司。在2006年以后，估计届时获批经营人民币贷款业务的外资银行也有望在车贷上“插上一脚”。从银行垄断到“三足鼎立”，贷方更加多元化预示着中国的汽车信贷进入新的发展阶段。

　　其次，申请贷款人的范围也有了突破。外国人能否申请车贷此前一直没有成文的规定。而新办法首次明确了“国民待遇”——除中国公民以外，在中国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民以及外国人均可申请车贷。

　　加强风险管理

　　与1998年的管理办法相比，新办法的另一大亮点是专门设立了一章内容，明确“风险管理”，要求贷款人之间建立汽车贷款信息交流制度，这意味着如果借款人出现任何晚还或不还贷款的“蛛丝马迹”，其信息将很快在“黑名单”中出现。

　　为了降低风险，车贷新办法对自用车、商用车以及二手车等不同类型的汽车贷款，设置了完全不同的贷款期限、贷款最高限额。其中，新办法对二手车的贷款规定最为严格，首付金额必须为所购汽车价格的50％以上，而且贷款期限不得超过3年；其次是商用车贷款，首付比例为30％，贷款期限不超过5年；对与个人关系最为密切的自用车贷款，则仍保持原先“首付20％，期限最高5年”的原则。

　　此外，新的车贷管理办法也第一次规定了车价确定的参考原则。即新车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与汽车生产商公布的价格的较低者，二手车价格是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。

　　重要条款链接：

　　第三条本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

　　第六条汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。

　　第九条借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件：

　　（一）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人；

　　（二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；

　　（三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；

　　（四）个人信用良好；

　　（五）能够支付本办法规定的首期付款；

　　（六）贷款人要求的其他条件。

　　第二十二条贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80％；发放商用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的70％；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50％。

　　……对二手车是指汽车实际成交价格（不含各类附加税、费及保费等）与贷款人评估价格的较低者。

　　第二十八条贷款人应建立汽车贷款预警监测分析系统，制定预警标准；超过预警标准后应采取重新评价贷款审批制度等措施。

　　第三十一条贷款人应将汽车贷款的有关信息及时录入信贷登记咨询系统，并建立与其他贷款人的信息交流制度。(严格)