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近日，一则“央行出售救市，买车首付将至15%”的消息在业界传播开来，这大抵是因为去年年末以来汽车市场环境有所变化，汽车销售疲软未能达到预期有关。
央行新政利好，新车首付仅需15%
因此，有经销商高管认为，汽车和房地产行业短期内还是国家的重点关注产业，排除过低的首付对金融机构带来的风险，这项政策对汽车行业来说还是一个重大的利好，毕竟目前来讲，汽车行业的坏账率比起房地产还是比较低的。
然而，这样的政策并不是所有消费者都能吃到的果子，其仅限于新能源车型，消费者在购买普通燃油轿车依然要遵从现行的制度和政策，信贷首付最低为购车款的20%。
在央行和银监会发布《加大对新消费领域金融支持的指导意见》中，第二条《加快推进消费信贷管理模式和产品创新》的第五则中指出：鼓励汽车金融公司业务产品创新。允许汽车金融公司在向消费者提供购车贷款(或融资租赁)的同时，根据消费者意愿提供附属于所购车辆的附加产品(如导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备以及车辆延长质保、车辆保险等无形附加产品和服务)的融资。汽车金融公司开展购车附加产品融资业务时，执行与汽车贷款一致的管理制度。
具体到消费者在购车中的普惠政策是，消费者在购买新能源车时，如果采用金融贷款购买车辆，最低仅需要支付购车款的15%即可。有行业媒体报道“以一辆定价为39.98万元的奥迪A3e-tron 舒适型为例，最低首付5.99万元，就可以把一辆豪华品牌的新能源车开回家了。”
二手奥迪A3的参考售价
然而，这样的普惠政策在当前的市场环境下是不是适用，或者说是能不能得到金融公司、银行、经销商以及消费者的认可，还需要从汽车行业现状说起，也需要得到市场的验证。
首付比例低，银行承担风险增加
现行《汽车贷款管理办法》中的规定是，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%;发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。即购买新车和二手车的最低首付分别为所购车价的20%和50%。
新的指导意见打破了现有的格局，一举将购车门槛降低了5个百分点。目前银行给借款人发放的贷款最高比例普遍为70%，以一台20万元的车来计算，这意味着消费者可以以低于金融业给出30%首付的通行做法购车，首付直接减少3万元。
贷款购车已经逐步成为消费者购车的主流模式
然而，金融业、经销商是否为指导意见买单，我们先从风险角度来分析。银行等金融机构给消费者发放贷款，是依靠后续消费者缴纳的贷款利息来实现盈利，在此过程中，车辆的合法手续是质押给银行的，一旦因消费者个人信用问题超期不还款或者消费者因其他原因终止还款，银行是通过法律手段将车辆收归己有。这就存在一个风险问题。
截至目前，俥臣君没能在网上查询到上文提及的A3e-tron车型的二手车售价，这里以奥迪A3(进口)Sportback 30 TFSI 技术型为例，该车当时指导价为25.50万元，当时的市场优惠幅度大致在4万元左右，而新车购置税约1.5万元。上牌两年后，目前这款车型在某二手车网站上查询到的售价为17.5万元，据二手车行业人士透露，该车实际成交价格估算为15万元左右。也就是说，这样一台奥迪轿车两年的折损率在35%左右。因此，如果金融公司面临消费信用风险的话， 15%的最低首付是他们无法承担的风险，如此低的首付比例，相信在国内也会有更多的消费者钻这样的空子，买车而不还款。这只是依据普通奥迪A3车型来粗略计算的结果，遇到冷门、高配车型，其折损率更高，金融公司面临的风险也就越大。
贷款首付再降低，不会促进新车消费
另外，更普惠的金融政策，未必能进一步拉动新车尤其是新能源车型的销量增长。为什么这样说呢?
新能源车型的主销城市为少数限购的大城市，比如北京、上海等，这些城市针对新能源车型有高额购车补贴和宽松的摇号政策，因此可以弥补新能源车型的价格短板和无牌可用的缺憾。但因多数消费者购买新能源车是因为苦于没有车牌指标转而购买新能源车这样的下策，这就决定了多数购买新能源车的车主不会花费太高的代价购买高价车型，每辆车型一两万块钱的首付差价，对消费者购车的影响并不大。再加上新能源车本就过于小众，因此对整个市场环境的影响并不会很大。
此外，央行此次发布的指导意见并非没给普通车主带来利好，今后买配件也可以贷款。诸如导航设备、外观贴膜、充电桩等物理附属设备，以及车辆延长质保、车辆保险等无形的附加产品和服务，都可以通过汽车金融公司办理贷款来购买。
俥臣君倒认为开放配件贷款或许对汽车业消费有拉动作用。因为车辆维修、零部件价格额度普遍不高，因此对于借款人的车主来说，贷款分期购之后还能进一步降低成本，这样就能带动汽车后服务产业消费增长。但这里还存在的问题就是，在消费者习惯于信用卡透支消费的当前，几百、几千元的分期消费，对增加零配件消费是否具备足够的拉动作用，或者仅仅是一个噱头呢?
以上这些只是俥臣君个人的观点，这样的政策是否能推进新能源车销量增长、推进整个汽车行业金融政策的调整，目前还无法定论。俥臣君也希望央行此次新政策不要雷声大雨点小，而是真正迎合市场需求、迎合用户需求，这样才能真正促进产业的发展。
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