5月25日,2017中国汽车金融风控管理高峰论坛在上海隆重召开。本届活动重点围绕汽车金融创新发展趋势、汽车大数据安全与征信、汽车金融贷后风控管理创新及不良资产处置、互联网+大数据下的汽车金融未来征信体系的构成以及发展趋势等话题进行探讨。
今年的论坛上,科技部中国技术市场协会互联网金融创新委员会秘书长梁新宇、深圳市银行业协会首席经济学家西安交通大学兼职教授博士生导师姚嘉、天创信用CDO赵千里、共鸣科技(来用车)CEO陆雨泉、易观数据应用中心总经理王珺等众多专家学者、业内大咖受邀出席,天创信用CDO赵千里作为企业代表,发表题为《全方位建设汽车金融风险管理体系》的演讲。
据《中国汽车工业年鉴》显示,近年来,汽车金融市场规模快速增长,到2014年,中国汽车信贷市场规模达6700亿元。但是从渗透率看,与全球平均70%的汽车金融渗透率相比,中国汽车金融市场仍有很大的发展空间。
在面对汽车金融利好的市场局面的同时,汽车金融的高风险性也是不可忽视的。赵千里表示,汽车金融风控需要识别三大风险,分别是信用风险、欺诈风险、操作风险。信用风险也称违约风险,是由于客户不愿或无力履行合同条件而构成违约导致损失的可能性。如客户财务状况恶化导致的无力偿还每月贷款。欺诈风险指客户蓄意骗取所租车辆导致损失的可能性,在租赁业务流程的欺诈风险包括申请欺诈风险和使用欺诈风险。
赵千里特别指出,申请欺诈风险存在于审批前的申请信息填写:包括个人欺诈和门店欺诈,个人欺诈是指伪造信息或假冒他人证件骗取所租车辆,一旦车辆完成交付,此人便无法追踪;门店欺诈是指门店人员合伙客户提供虚假信息,骗取车辆;使用欺诈风险,包括恶意处置车辆、直接和见解买卖、人为丢失车辆等情况。
赵千里特别提出汽车金融风控体系的关键要素是以风控为核心的平台、策略/模型和数据。海量且类型丰富的数据已经成为汽车金融风控的基础,而征信机构的存在就是对海量数据进行整合处理并以信用服务的形式提供给金融机构。
为了让大家更好地理解汽车风控的流程,赵千里以汽车融资租赁为例与大家进行了分享。汽车融资租赁的风控流程分为事前、事中和事后三个环节。事前通过培训相关门店人员,在客户填写资料时,检查资料一致性。同时充分挖掘客户信息,结合外部数据(包括征信数据)确保客户资料真实性,建立评分模型分析客户信用情况。此外建立租赁黑名单,通过案件管理不断更新和完善审批制度,逐步建立反欺诈政策。
事中培训相关门店人员,比如在客户签订合同时,介绍租赁合同,明确权责。事后实施事后监控,生成预警机制。对客户还款情况、车辆使用情况、GPS跟踪以及门店进件质量进行监控。并生成相应客户、车辆和门店的预警,根据相应预警策略进行跟踪、调查、处理等。
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