车行串谋诈骗银行保险公司的案件提醒我们：加强对车行的管理迫在眉睫。记者朱元斌摄

　　核心提示

　　据了解，广东是全国最早开办汽车消费贷款业务的地区，其贷款规模也居全国之冠，占全国汽车消费信贷市场的1/5。在广州的个人新车市场中，40%以上的汽车都是通过银行提供的汽车消费贷款成交的。

　　同时，车贷车险这种风险既来自市场本身的不确定性，也来自一些借款人的恶意欠贷和有预谋的诈骗。记者昨天从广州市人民检察院和黄埔区法院了解到，在广东增城，仅3个人开的两间空壳车行，竟然也将银行和保险公司玩弄于股掌之中，骗贷达2000多万元。公安部门和行家指出，制度上的漏洞造成了今日车贷车险的尴尬局面。完善信用制度，疏通信息管理制度是关键。

　　车贷八大骗招

　　1．伪造和变造《购车合同》或与车行（汽车贸易公司）串通，签订并不实际履行的购车合同，用于骗贷；

　　2．提供虚假的资信材料，包括身份证、户口证明、房产证明、工作单位收入证明等，以致日后查无此人；

　　3．以一辆汽车的《购车合同》到多家银行骗取贷款，到多家保险公司投保车贷保证保险；

　　4．一人采用同样手段，伪造或变造多份购车合同到多家银行骗取贷款；

　　5．车行伪造相关资料协助借款人套取银行贷款并从中分成；

　　6．以虚假的车行及旧车冒充新车申请贷款；

　　7．骗取贷款并非用于购车，而是挪作他用，或者购买车辆后立即低价转卖套取现金；

　　8．骗取银行巨额贷款后潜逃外地，并在外地继续行骗。

　　近年来，车贷车险空前受欢迎，但一些不法分子却利用其中制度上的漏洞大发不义之财。据一些人私下说：想快速致富吗？那就去办理汽车消费贷款吧，只要用一下你自己的名字和身份证就行。

　　开车行卖车是假

　　骗贷二千万是真

　　刘记林、冯文斌、刘国财，是增城市荔城镇人，3人在当地注册了两间汽车贸易行：运顺汽车贸易行、顺港汽车贸易行，并以此为幌子骗取银行汽车消费贷款。

　　据介绍，2002年初，通过车行，刘记林找来合伙人刘睿靖以虚假的房屋产权证明和收入证明，骗取了平安保险广州分公司、华泰财产保险广州分公司提供的汽车消费贷款保证保险，诈骗工商银行广州高新技术开发区支行、上海浦东发展银行广州大都会支行的汽车消费贷款共46．4万元，其中用29．8万元购买一辆广州本田2．3型小汽车，余款被被告人刘睿靖和刘记林等人私分。被告人刘睿靖还于同年3月将该车低价转卖他人，得款22万元用于归还个人欠款及使用。在另一案中，增城市人民检察院指控被告人骆共福通过刘记林等3人的运顺汽车行和顺港汽车行，采用类似手段，诈骗上述两银行汽车消费贷款55．3万元。

　　广东保险业界吃亏了

　　据称，平安保险广州分公司及其下属的各支公司为刘记林团伙办理的车贷保险就达40多笔，而华泰保险广州分公司为该团伙办理的车贷保险也达20多笔，此外还发现该团伙在人保、华安等其他保险公司也有骗保行为。除去在办理骗贷、骗保过程中的费用支出及分给所谓购车人的利益外，刘记林团伙所获非法利益就达2000多万元，而其骗取的银行贷款数额应比这一数字更大。目前，刘记林、冯文斌、刘国财3人作为团伙主犯，已被广州市检察院批准逮捕，不日将提起公诉。

　　大毒瘤绝非仅此一个

　　市检察院透露，刘记林团伙只是广东地区众多实施骗贷的车行及团伙中的一个典型例子，此外据广州市保险同业公会掌握的情况，涉嫌骗贷、骗保的还有广州市耀迅车行、繁茂车行、骏业车行、从化智豪车行、豪景车行、增城顺豪车行，广州市谢潮满、梁谷家族、番禺李显荣、简永权团伙等。

　　合同竟不加公证

　　银行落骗贷陷阱

　　广州市黄埔区的另一个案则显示了银行在汽车消费贷款中暴露出的管理漏洞：2001年4月17日，市民谢某与中国银行广州市内一支行（以下简称银行）签订了一份贷款买车合同，约定谢某贷款15多万元，借期3年。谢某从2002年5月起，每月供款4679．67元。签订合同前两天，即2001年4月15日，谢某还向华泰财产保险股份有限公司广州分公司（以下简称保险公司）投保了机动车辆保险及机动车消费贷款保证保险，银行为受益人。根据银行与保险公司的约定，银行对借款人的资信进行审核，并凭保险公司出具的保险单发放贷款。投保人逾期不能偿还欠款的，视为保险事故发生，保险人负责偿还贷款本金以及利息。

　　银行贷款制度有漏洞

　　银行于合同签订的当日将15万元贷款发放给谢某。可是，谢某还款4676．67元后就失踪了。于是，银行把保险公司和谢某告上法庭。广州市黄埔区法院审理后认为，谢某与银行签订的个人贷款合同是附公证或见证为生效条件的合同，该合同既没有办理公证，也没有办理见证，因此尚未生效。保险公司对这一事件没有过错。银行要求保险公司承担责任没有道理。法院据此作出判决：谢某向银行返还借款150320．33元及利息；驳回银行对保险公司的诉讼请求。据保险公司称，与谢某签订购车合同的是一家专门以诈骗银行消费贷款为目的而成立的车行，现已人去楼空。保险公司认为谢某涉嫌诈骗银行汽车消费贷款，已向公安机关报案。公安部门还指出，在这类诈骗汽车消费贷款案件中，既有个人单独作案，也有家族成员、亲戚朋友团伙作案，还有车行参与作案，涉案金额少则十多万元，多则几十、几百万元，有的甚至达几千万元。

　　问题还不仅仅在于存在汽车消费贷款诈骗行为，还在于银行、保险机构和司法机关在追还贷款、防止损失扩大和追查犯罪方面存在着很多现实的障碍，案件发生后要划清相关各方的责任，并妥善地处理后续问题，找到各方都能接受的解决办法，是个不小的麻烦。

　　行家指点

　　信息不畅酿危机

　　为什么会发生这么多的骗保、骗贷事件呢？

　　业内人士分析认为，汽车消费贷款保证保险是近年来保险公司开发出的一个新险种，在汽车消费贷款业务中，保险公司实质上为银行分担了经营风险。但是这种“分担”过程中的风险是否银行和保险公司之间还无统一明确的认识，更无明确的约定。于是，当银行和保险公司都只重业务开发，忽视风险管理，把风险控制的义务不自觉地推给对方，才导致风险管理失控，从而给诈骗分子以可乘之机。

　　其次，骗保、骗贷现象的发生也与银行、保险公司及政府相关部门在信息资源管理及共享方面存在的问题有关。此外，现行的公民身份证、户口信息由公安户籍部门管理、房屋产权信息由房管部门管理，而汽车牌照等信息由公安车管部门管理。这些信息资源都是一个个孤岛，无法在部门之间进行沟通和共享。

　　总之，由于社会信息管理制度的不完善，导致一些有意行骗者上下其手，如鱼得水。因此要健全和完善市场秩序，必须从构建完善的信用体系开始。而构建信用体系又必须从完善信息管理制度入手，要建设一个公开、透明的社会，让失信者处处碰壁，并为此付出代价。