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保监会负责人:车贷险市场靠制度来完善
2003年08月19日09:57  作者:毛晓梅   来源:经济参考报
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  对于最近各大保险公司纷纷停办车贷险——机动车辆消费贷款保证保险业务,保监会有关负责人在接受记者采访时表示,车贷险在目前的经营水平和市场环境下淡出,并不是要从此退出市场,这个市场的逐步规范要靠相关制度的完善来实现。

  保监会财产保险监管部制度处处长董波说,车贷险属于信用保险,保监会对这类高风险产品的监管仍实行审批制,在兼顾保户利益和保险公司偿付能力的前提下,积极扶持保险产品的开发,指导规范化经营。

  其实,车贷险最早出现在上世纪90年代中期,最初主要是针对团体汽车消费贷款的一种履约保险,但由于几家保险公司经营出现问题,团体车贷险渐渐退出市场。到2000年后,市场上的车贷险基本上都是针对个人汽车消费的。

  近几年来,我国个人汽车消费贷款额以每年两三位数的速度持续增长。2002年全国汽车销售收入40%以上是靠银行的汽车信贷完成的。显而易见,由于车贷险的出现,这个市场的风险便全部推给了保险公司。

  董波说,目前车贷险面临的主要问题,一是保险公司内控机制不严,二是汽车经销商、银行对借款人审核不严,三是消费信用环境不成熟。所以,一个正常而健康的车贷市场应该是这样的:车商、银行、消费者和保险公司之间找到利益的平衡点,建立理性合作的关系,并通过一种制度来规范各方的行为,从而最终维护消费者的合法权益。

  保险公司“迫不得已”叫停车贷险,令不少人对保险精算提出质疑,对此董波解释说,保险公司当初对车贷险产品的前景有很好的估计,但目前违约率如此之高,与汽车消费市场的变化莫测有很大关系。我国加入世贸组织后,新车型不断推出,汽车价格预期持续下跌。由于车贷险通常都以汽车作抵押,购车者在新车型、低价位的诱导下个人信用发生位移,出现以车抵贷现象——短期内个人车贷的这种高风险性还难以消除,“换位思考的话,这也是一种自然的消费心理,除非是主观恶意骗保。”

  看来,个人消费信贷业务中最关键的一环,就是要加强对购车者的信用评估,完善个人信用管理体制。

  在江苏,南京保监办近日刚刚宣布对无锡的车贷险业务停业整顿三个月,经规范整顿、验收合格后,再重新开办这项业务。在这个地区,由于一些保险公司违规或粗放经营,车贷险赔付率高达70%以上,经营风险急剧增大。

  透过“车贷险事件”,我们看到,国内保险业风险意识正在加强,保险公司根据市场形势的变化能够及时调整市场定位和经营目标,并通过加强公司内控机制、修改产品等促进保险市场的进一步发展。

 
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