去年央行曾经公布国内汽车消费信贷的坏账率只有1％，是因为开始时它们确实做得比较规范，调查也相当严。但是按照目前的发展趋势来看，中国这方面的坏账率绝对不低，已有消息说中国已经达到15％。7月初有的报刊报道，深圳一家保险公司停办汽车信贷保险业务，另一家保险公司车险部门负责人说：“汽车消费信贷业务中，至少有30％难收回。”汽车消费信贷坏帐的问题现在不抓，今后将不可收拾。国外认为坏账率一旦达到20％，就无法再操作。

　　在办好汽车消费信贷方面，应该解决好以下几个问题：

　　一．为什么要办汽车消费信贷？

　　在国外，汽车消费信贷主要由汽车金融服务机构来做，这类机构本来是汽车公司为了自身发展而采取的措施，解决汽车工业的金融服务问题，是跨国公司的核心机构。如福特信贷公司的名字叫做票据贴现公司，最早是办贴现业务的，即厂家把车交给经销商，经销商开出期票，票据公司予以贴现，保证厂家生产资金的周转和高效运作。汽车金融服务机构在整个汽车工业中处于重要的战略地位，跟汽车开发、汽车生产是并列的。它做消费信贷的目的不是要利差，而是为集团的发展提供服务，在做消费信贷同时也管卖车，提供两套服务，一套是金融服务，一套是汽车消费需要的售前、售中、售后服务。

　　9·11后，美国汽车公司卖汽车出现零首付、零利率的办法，这个办法我们银行就做不了。为什么？银行做消费信贷跟专业的汽车金融机构做是两回事。专业机构的目的很明确，就是发展汽车工业，服务汽车消费者，它要完成集团的战略目标，把汽车销售出去，应力不是主要的目的，而银行的目的只有一个，就是拿钱赚钱，除了纯粹地做分期，没有金融服务延伸的意义，也没有要为汽车工业服务的意识和目的。

　　二．风险谁来承担？

　　风险控制是汽车消费信贷业务的关键，这一点银行、保险公司、销售商都非常清楚，其中银行最清楚，因为银行是此业务的中心，不管什么方式，都离不开银行的钱，因此银行的风险也就最大。银行想尽办法来减少风险，一开始主要是加强客户调查，强调抵押和担保，但是后来就越来越偷懒，问题就出来了。

　　现在汽车消费信贷大致分为“直客式”和“间客式”，表面上很花式，其实这两种方式没有本质的区别，都是银行转嫁风险花招。汽车消费信贷规模做大之后，工作量极其繁杂庞大，为了既省事又保险，银行对消费者不进行调查，把风险转给保险公司，而保险公司只能采取抵押车辆的办法来规避风险，公安局则表示在没有正式明确车主之前车不能进行抵押，因为在贷款形式下产权证还在银行手里，这就形成了矛盾，保险公司只有靠收保险费。当坏帐率太高时，保险公司也无法承受，这就是深圳那家保险公司为什么停做汽车消费信贷保险业务的原因。

　　至于说间客式，不过是银行把风险转嫁给汽车销售商。一大批汽车经销商与银行联袂登场，开始向消费者提供贷款购车第三方担保的服务，经销商在银行存一笔保证金，一般是几千万元，如消费者不还款，从中扣除。这种操作模式风险同样巨大：一是经销商可供抵押的固定资产有限，而其担保金额动辄几亿元，有的甚至十几亿元，远大于其本身的资产，一旦有风险，根本无法提供足额的赔偿。二是个别经销商制造虚假购车合同骗贷，达到一定数额后，这家公司突然清盘不干，可以想象，银行将会遭受多么重大的损失。

　　央行负责人指出，“风险转移的方式不但不利于风险控制，反而加重了消费者负担。”由于风险均被转移到保险公司和经销商身上，这些企业为求自保，强制性要求购车人在保险公司投保，为经销商支付担保费。

　　三．眼见亦未必为实

　　即使加强对贷款人的调查，问题也并不因此而消除。

　　首先，资料的真实性很难把握，我国收入统计不完善，个人所得税流失严重，许多人的工资收入仅是其全部收入的一部分，甚至是一小部分，因此收入证明并不能代表借款人的真实收入，而且目前就业的稳定性很差，跳槽率极高，今天的调查明天就可能变化。

　　其次，担保的资产可能重复抵押或转移，因为在一个相当长的时间内对这些资产是很难监控的。

　　第三，调查本身也有缺陷。比如调查到一家月收入为5000元，每月需要还贷2000元，每月生活费3000元，应该是足够的。但是如果考虑每个月汽车使用本身还需要1000元左右，如果这一家每月还需要还房产按揭，这一家是根本不具备还贷能力的。

　　第四，即使调查的资料是真实的，但是又有什么措施能保证贷款人把车一卖了事。

　　在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。而在中国目前的信用环境下，外资汽车金融公司也无能为力。

　　四．汽车消费信贷宁严勿滥

　　在法规及不健全、各方面经验缺乏的条件下，汽车消费信贷出现成倍的增长，这其中必然埋伏着巨大的隐患。现在各方面都把责任推到政府身上，怪罪政府没有建立健全的信用制度，这当然是有道理的，政府应该健全汽车消费信贷的各项法规，这是毫无疑问的。但是银行业也必须健全自己的管理，建立自己的客户信用记录，把自己该负的责任负起来。英国小伙子胡润为中国富豪排座次，所依据的都是公开资料，准确度相当高。这个事例告诉我们，只要下功夫，客户调查可以做得很好。过去银行面对个人的业务主要是存款，没有贷款，银行只看到人家送来的钱，从来不管送钱的人情况如何。其实大部分中国人都在银行有存款，银行自己可以查出来，这部分前已经控制在银行手中，但是银行之间不通气，个人可以随便开户，银行也随便更改存单号码，因此银行内部的信息都很难查，这是管理问题。

　　国外企业管理水平高，没有什么诀窍，就是日积月累，每碰到一件事，处理完了以后就要归入管理手册，这样就会使企业的每一个人都明白每一件事如何做。

　　业内外人士提出了一些很好的建议，比如，银行要界定合理的客户群体，以中等收入以上水平的自然人为主；其次，银行应该把营销重点放在经济型轿车上，这类市场潜力大，单笔贷款额度也不高；三是严把贷前审查关，对借款人的资金来源、收入与贷款后的月偿债比率、抵押物价格减值因素、借款人驾驶记录、治安记录等等都要严格审查；四是适当调整贷款额度与期限，将首期付款调至50%以上，贷款期限法人借款调为最长不超过一年，自然人最长不超过两年。

　　然而，中国人民银行还要进一步放宽汽车信贷办法，扩大利率浮动幅度、降低首付比例、不在规定抵押办法等等，这无疑会进一步加大汽车消费信贷的风险。

　　版权声明：搜狐汽车评论之“贾新光车市月评”以及其他专栏作者文章，版权为“搜狐汽车”所有。未经书面授权转载者，一经发现，必将追究。