以前，客户如果想向银行贷款买车，一般都会被要求采取购买履约保险的形式。而最近，随着形势的变化，广州地区的银行逐步探索出担保抵押等形式的车贷模式，摆脱履约保险的风险，并向最终实行信用贷款买车过渡。

　　广州车贷市场近日风云骤起：先是建行与长行信用购车公司合作打出“600元就可贷款”，接着，4月中，农行与华南地区最大的汽车服务商南枫公司携手推出“汽车按揭服务商”模式。这边话音未落，今年才介入车贷业务的中信银行又与来自武汉的融众担保公司打出“信融锦囊”，让相对淡静的车货市场又掀波澜。

　　履约保险不保险

　　据农业银行广东省分行营业部有关人士介绍，近年来广州地区车辆贷款业务的模式集中发展成为履约保险的形式，也就是车主购买履约保险，由保险公司做资信调查，一旦借款人不还款，就由保险公司负责偿还贷款，减少银行损失。但这种模式有较大缺陷：一些不法分子勾结部分保险公司人员，虚构购车行为，从银行骗取贷款，但根据保险条款保险公司无需赔付，损失只好由银行承担。据悉广州地区有部分银行因此损失了上千万元，而绝大多数保险公司都受到牵连。

　　此外，随着今年2月广州汽车按揭履约保证保险实施新办法，一向快速发展的广州车贷市场数月来陷入僵局。据农行广东省分行营业部个人业务部负责人称，该行车贷余额占广州车贷市场45％份额，但今年广州车贷市场陷入极度萎缩状态。据分析，一是整个流程从原来3~5天延长到15~20天，给整个车贷市场造成极大打击；二是旧有的车贷模式总有一方受到损害。这样一来，银行被迫寻找风险更小、效率更高的车贷模式。

　　服务费低至600元

　　就在广州车贷市场陷入僵局之际，今年3月，建设银行广东省分行率先以担保贷款的模式，与浙江的长行信用购车公司合作。在这种新模式下，消费者如果想向建行贷款买车，只需到长行进行资信评级，达到一定标准后，便不需投履约保证保险，只需交最低600元服务费，一个小时后便可提车，然后由长行公司为消费者代办一系列担保、抵押、建行按揭等手续。如果客户违约，长行公司将作为第一责任人承担风险，建行向长行公司追款。

　　建行广东省分行有关负责人宣称，长行模式将令该行车贷份额剧增，单此一项模式即可在年内增贷3000~5000辆车。建行借势挑战车贷老大之意不言而明。

　　农行携南枫免费担保

　　上月24日，据说是为建行所迫，穗农行应招与南枫汽车俱乐部合作，推出担保贷款买车。据透露，依照穗农行与南枫合作的“汽车按揭服务商”模式，客户只需购买南枫汽车俱乐部会员卡，即可获得南枫的免费担保及一系列优惠。即便客户的资信程度较低需向南枫提供反担保，南枫公司将自行免费评估抵押物，客户不必购买保证保险。据介绍，资信最好的客户可以直接获得信用贷款，资信一般的可以使用抵押担保贷款等形式，由南枫公司进行资信评级，并充当担保人。

　　南枫公司董事长胡义南称，担保职能只是南枫的一个过渡角色，南枫将是一个负责银行贷后管理、贷前资信评估和汽车售前售中售后服务的车贷专业服务商。

　　中信融众造信融锦囊

　　就在农行与南枫宣布合作不到一周，今年才介入车贷业务的中信实业银行广州分行与来自武汉的广州融众信用担保公司推出的“信融锦囊”广告又见诸于报端。据中信广州分行零售业务部总经理白少凌介绍，该行与融众的合作并不仅限于车贷，而是通过由融众所做的资信审查，使客户享受银行贷款的一种信贷新模式。

　　据悉，其汽车贷款模式有四种方式：一是个人信用购车贷款；二是个人信用购二手车贷款；三是个人二手车抵押贷款；四是汽车车损保险费贷款。

　　记者注意到，中信与融众模式是第一家可做二手车贷款的银行，而此前因二手车评估及车辆来源的不确定性，没有银行愿做风险极大的二手车贷款。此外，中信的贷款额也最高，不论是新车还是二手车最高都可贷100万元。

　　广州融众副总经理彭志强认为，其实最大的风险是操作风险，但融众在武汉共发放有3万笔贷款，不良率还不到万分之六，所以有足够信心操控风险。此外，融众还可做其他领域，更看中客户信用的积累。