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汽车消费信贷实际操作问答
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| 什么是汽车消费信贷？ |
| 即对申请购买轿车的借款人发放的人民币担保贷款；是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险、公证机构为购车者提供保险和公证。 |
| 什么是抵押贷款，哪些财产可做抵押物？ |
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抵押贷款人按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。可做抵押物的财产包括：
- 抵押人有权自主支配的房产和其他土地上定着物；
- 抵押人依法取得的国家土地使用权；
- 贷款人认可的其他财产。
贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方必须依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日起生效，到借款人还清全部贷款本息时终止。抵押全设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件（原件）及抵押物的保险单证（正本）等，均由贷款人保管并承担保管责任。
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| 什么是质押，哪些东西可以作质押物？ |
| 质押贷款是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。
可作为质押的质物包括：国库券（国家有特殊规定的除外），国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、储蓄存单等优价证券。出质人应将权利凭证交与贷款人。《质押合同》自权利凭证交付之日起生效。以个人储蓄存单出质的，应提供开户行的鉴定证明及停止支付证明。 |
| 什么是保证贷款，保证人负什么责任？ |
| 保证贷款指贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任而发放的贷款。保证人为借款提供的贷款担保为不可撤消的全额连带责任保证，也就是指贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证人还必须承担由贷款合同引发的所有连带民事责任。 |
| 分歧付款购车是否可以当场提车？ |
| 分期付款购车，经销商和银行需要有个信用调查的过程，因此，一般不能当场
提车。再者，汽车不同于其他商品，尚需办理保险，出证及验车上牌等手续，比较复杂，一般在提供申请后需要7个工作日可完成。 |
| 分歧付款客户住址迁移，为什么要立即统治经销商？ |
| 在没有完全付清分期付款款项以前，顾客只拥有汽车的使用权、占有权，而所有权归银行或经销商，因此银行和经销商有权知道车辆实际使用地址。 |
| 消费信贷购车申请人必须具备哪些条件？ |
- 具有北京市城镇户口，固定住所；
- 具有完全民事行为能力的25周岁以上至60周岁以下的自然人；
- 信用度良好，且具备按期偿付本息的能力；
- 愿意接受销售方认为必要的其他条件。
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| 购车人应提供哪些资料？ |
- 北京市城镇户口本、居民身份证、住房证等原件及复印件（三份）；
- 工作单位及单位地址、电话；
- 住宅通信地址及电话；
- 手机号码及传呼机号码；
- 本人近期一寸免冠照片二张；
- 配偶及共同购车人身份证及工作单位、联系电话；
- 担保人身份证、户口本、住房证等原件及复印件；
- 停车泊位证明（住郊区不需要）；
- 现工作单位劳资部门电话、联系人；
- 视客户情况要求提供的其他证明。
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| 具体操作流程 |
- 客户到各经销点或服务处咨询，并将应提供的资料交付经销商；
- 经销商初审并与客户签订购车合同；
- 经销商向银行推荐；
- 客户在银行开户并存入首付款；
- 银行对客户审定并办理贷款有关手续；
- 银行将款划拨经销商账户；
- 经销商与客户办理抵押登记手续及各类保险；
- 对合同协议进行公证；
- 办理车辆上牌手续，给客户交车；
- 客户按期交款。
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| 购车人为独身，可否购车？ |
| 可以。 |
| 利息是如何计算的？ |
| 以初期贷款总额为基数，按签约时银行同期贷款利率计算，在还款期间如银行利率有变化，则随利率调整，一年一定。 |
| 消费信贷采用何种计算方法？ |
采用每月等额还本付息办法，计算公式为：
每月还款额=贷款本金×月利率+贷款本金×月利率÷（1+月利率）^还款总期数-1 |
| 办理公证需多长时间？ |
| 半天时间即可办理完毕。 |
| 消费信贷购车需不需担保？ |
| 需要，但担保形式灵活多样。首先，购车人配偶必须作为共同购车人同时来办理购车手续；其次，所购车辆须作为抵押物。第三，如必要，可要求客户提供房产证或其他有效证件及有价证券作抵押。第四，由经销商认定的自然人或法人作担保。 |
| 贷款购车是否可提前还款？ |
| 可以，在付款期间内如用户提出将剩余车款一次性付清是可以的。但要提前通知贷款银行，自付清之月的下一个月以后的利息不再收取。 |
| 如到付款期，付不了款怎么办？ |
| 如任意一期到期未付，且经甲方二次书面催促仍无反应的，甲方有权按合同就用户未偿还的全部欠款，向有管辖权的人民法院申请强制执行，将车辆扣回拍卖，拍卖款额不足以偿付欠款及必要费用的，用户须补足欠款，如超出欠款和费用总和的，超出部分可反还给乙方。 |
| 款未付清期间，车辆发生质量问题怎么办？ |
| 如车辆出现质量问题，用户自行到厂家特约维修服务中心进行交涉处理。此期间，用户不得以此为借口停止或延期支付每期应偿还的钱款和其他所欠费用。 |
| 什么是共同购车人？共同购车人负什么责任？ |
| 共同购车人指与购车人具有配偶关系或直系亲属关系的自然人，其愿意在购车人的消费信贷购车活动中共同承担风险责任，共同认可合同条款，共同偿付欠款。在购车人出现问题不能偿还车款时，其具有不可推卸的偿付欠款的责任。 |
| 用房产或有价证券作抵押可否？ |
| 可以，房产证须为国家专门管理机构出具的房屋所有权证书，用户提供原件正本且签订抵押合同，进行抵押登记和公证后即可。如用户提供国库券或其他有价证券作为抵押，只需提供所欠款的60%，即可办理。 |
| 基本手续提供齐全后，还需要抵押吗？ |
| 根据用户不同情况区别对待，如认为需要，可要求用户提供抵押。 |
| 购车人自己为私营老板，如何办理？ |
| 同其他购车人办理程序和要求一样，只是工作单位出证明一栏可要求其提供其他方面的材料来作证明或担保，如房产证等。 |
| 银行同期贷款利率如何解释？ |
| 即以签约时银行公布的贷款利率为准。同期利率指同一贷款期限的利率。 |
| 购车期间如同类车型价格调整怎么办？ |
| 在付款期间如遇其所购买车型价格调整，无论调高或调低，都不影响原定价格，客户仍按当初购吃时合同签订价格标准付款。 |
| 为什么说消费信贷购车人要愿意接受销售方认为必要的其他条件？ |
| 所谓其他条件，主要是指可提供抵押物、质押物和符合条件的担保人。因为购车人的条件各有所别，如果完全用一个标准去考核，势必显得比较死板，不利于销售。有些客户在某一方面的条件略差一些，对其再提出必要的其他方面的要求，如其能达到条件也可以购车，所以这种附加条件是必要的。
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| 在本地购车，在外地（如驻外省机构）使用可否？ |
| 在车款尚未全部偿清之前，只能在本地区使用，严禁长期到外地使用。 |
| 除保险外，取得经销商的担保尚需哪些条件？ |
- 必须在提供担保的经销商处购车；
- 签订《购车合同》前，须一次性交纳担保费，金额为贷款额的2.5%；
- 以贷款所购车辆作抵押的，在贷款人发生意外且无力偿还债务时，按三年折旧比例作价给担保经销商；
- 签订“购车合同（代担保合同）”时，借款人还需提供一个共同购车人和一个共同承担债务人即第二债务人。
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