爱车课堂第五期：汽车保险-搜狐汽车

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焦点图

　　从每年的养车费用来看，车险约占年支出的 1/4 ～ 1/3 ，广大车主对于汽车保险及后市场的服务有着迫切的需求。本期《爱车课堂》，我们有幸邀请到了周武庆老师与大家一起讨论车险的相关话题... [详细][我来说两句]

问题1：车险种类繁多，新旧车应该如何取舍？
问题2: 车险购买途径繁杂，怎样选择合适的中介？
问题3: 4S店和综合修理厂在车险上各有什么优势？
问题4: 车险条款很多，如何避免权益得不到保障？
问题5: 出险后索赔流程是怎样的？如何提高效率？
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周武庆

车险专家

现任北京保路通汽车修理站总经理，从事汽车修理及保险业务4年，对汽车后服务市场有一定了解。北京保路通汽车修理站是德国博世的专业汽车维修连锁站，北京地区的形象店，提供汽车维修、汽车美容、汽车保险等服务。

精彩观点

　　车险从大的方面来讲分为交强险和商业险。交强险是国家强制性的，它必须强制上，它重点保的是对方，不是保本车自己。而商业险每一个公司推出来的是不一样的，商业险里面也分很多险种，主要有车辆损失险、三者险、自燃险、玻璃险、发动机险等等。新车一般的基础险建议大家必须上，车损、盗抢、三者。附加险就可以选择了... 查看更多>>　　　　

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　　匿名：为什么太原的的价格比北京贵？我们是否必须去北京买？

　　匿名：车第2年，不计免陪还用上吗？优惠是都是7折吗？

　　匿名：盗抢险究竟保什么？车内物品丢失不赔付，车主怎么办？

　　匿名：8、超过48小时报案保险公司应不应该理赔？

　　购买车险的途径从大的方面来讲就是两种，一种是直接去保险公司柜台上买，另外一个就是到保险中介去买。现在90%的车主都是通过中介买的。因为去保险公司买，他给中介的反点不会给普通的消费者。大保险公司管理比较正规一点，而且网点比较多。这一点对客户来说也是比较方便的... 查看更多>>

　　 4S店最大的特点就是厂家的专业维修站，可能在保费上面会稍微高一点，但维修质量可以保证。 4S店目前普遍反应的就是维修的时间会稍微长一点，因为他修的车比较多，有时候会有排队的现象。而维修厂政策比较灵活，不像4S店那么呆板，他会给你灵活的处理...　查看更多>>

　　保险买的是一种服务，不是我们买一个东西拿来用就可以了，是保你一年之内的服务，一定要想到后续的后果。不同的险种拒赔原因不一样，车主要更加注意不要酒后开车，驾驶证要记得去检验，车要去验车，事故以后不要逃逸。目前针对车内物品、改装件的保险很少或者缺失，车主在对爱车进行改装时要注意防范这些风险... 查看更多>>

　　出险一定要在48小时内报案，最好是即时报案，并与你上保险的地方进行联系，可以的话让他们帮助处理，这样有利于您在后续的索赔中取得主动。在外地出险，条件允许的情况的下，尽量回到本地的可以信赖的维修厂进行维修。外观的损伤，可以直接在外面的修理厂修理，不一定要去4S店进行维修...　查看更多>>

现场访谈实录

主持人：各位网友，欢迎大家来到本期的搜狐爱车课堂，这一期我们将和大家来讨论有关于车险的话题。现在的数据显示，05年我国的车险已经接近了一千亿的水平，而且每年以24%的速度在增长，在北京增长速度应该会更加快。因为每年北京新增的汽车总量都在40～50万的样子。单个家庭每年的养车费用都是比较重的，一般在四分之一或者三分之一的水平。车主对汽车保险和后市场有很多的投入。今天我们请来了周武庆老师和大家讨论有关车险方面的话题。

（一）车险种类多 新旧车各有侧重

主持人：周老师，给大家谈谈车险主要是给车主提供什么样的保障呢？

周武庆：先说说有那些险种吧！车险从大的方面来讲分为交强险和商业险。交强险是国家强制性的，它必须强制上，它重点保的是对方，不是保本车自己。这个保险是在06年7月1日以后国家强制规定。因为以前有很多这样的情况，车子撞了别人以后，因为自己没有上保险，而没有能力赔偿对方。中间经过一次调整，更大的保证了对方的经济效益。而商业险每一个公司推出来的是不一样的，商业险里面也分很多险种，主要有车辆损失险、三者险、自燃险、玻璃险、发动机险等等。

主持人：我们知道商业险的险种是非常多的，那么我们经常用到的是哪些险种？我们又应该怎样去选择这些车险呢？

周武庆：现在一般车主上的商业险种中，一个是车辆损失险，你在路上刮蹭，或者是装了墙、栏杆，这是包括在车辆损失险里面的，保证自己修自己的车；另外一个是盗抢险，你的车被抢了，被偷了，这是包括在盗抢险里；还有一个就是三者险，是你把别人撞伤了你要给别人赔偿。三者险和交强险是相互补充的。三者险可以选择，交强险是最高赔付是11万元，但是现在11万肯定是不够的，而三者险最高可以赔到50万。

主持人：保险还有一个不计免赔的附加险种，这个是用作什么保障的？

周武庆：比如说咱们举一个例子，车损险，不上不计免赔，保险公司赔你80%，剩下的20%需要你自己掏。如果你上了不计免赔，所有的损失都是保险公司掏的。而且有一些险是没有不计免赔，比如说轮胎、玻璃，它是没有不计免赔的，只要你上了，他就给你赔。

主持人：免赔率有一个递减或者是递增的关系吗？

周武庆：没有，它跟主险之间有一定的比例，可能是10%。你说的递增和递减，假如说今年出了五次险，明年你再投保的时候，他会把你列入黑名单，你下一年就没有优惠了，或者是给你优惠少一点。

主持人：我们刚才讲的主险比较多。还有一些附加的保险。比如说划痕、玻璃、发动机涉水，您再给我们网友介绍一下！

周武庆：这几个是单独险，比如说玻璃险，如果你不投玻璃险，如果在高速路上玻璃碎了，保险公司不会给你赔偿的。但是假如说两个车撞了，在撞的过程中，把玻璃弄碎了，他是赔的，也就是说在单独的情况下保险公司是不赔的，所以你要上一个单独的玻璃险。

主持人：那么也就是说单独的事故，比如说玻璃破了，或者是停在某一个地方被什么人砸破了，轮胎被人划掉了，单纯的车损险不会赔，需要单独上一个么？

周武庆：对。如果车是自燃造成的，你没有上自燃险，他是不会赔你的。

主持人：车主选择的时候，新车和旧车肯定会有差别。新车要上哪些险种，过了三四年的车上什么样的险种会比较合适一些？

周武庆：新车一般的基础险建议大家必须上，车损、盗抢、三者。附加险就可以选择了，你可以上划痕险，因为新车划了以后找不到人，你会很可惜。而且附加险种费率很低，上一个划痕险一百多块钱，修起来要几千块钱。新车很难产生自燃现象，而且现在车的性能比较好，这个没有必要。玻璃险也建议大家都上，这也是比较好的。因为现在自驾游比较多，玻璃碎也很容易。而且一般的前档玻璃相当于剩下所有玻璃的总和，办一块，如果是十几万的车，一块就要一千多块钱。

主持人：费率很低，保玻璃的话也就是一百多块钱？

周武庆：对。而且他一般会让你选择国产玻璃和进口玻璃两种，费用稍微有一点差别，但是这无所谓。

主持人：如果我们是已经开了三四年的车，就是说时间比较长了，我在选择车险的时候，跟新车有什么不一样的吗？

周武庆：会有一些不同，比如说自燃险，如果你的车已经开了五年了，这种自燃的风险就会增加，应该把自燃险选择上。因为地域的不同，发动机险也要根据自己的实际情况来上。比如说你涉水就要上了，在北京有一年很多车都被淹了，当然这种情况在北方是比较少的，在南方这就比较多了，所以南方的车主一定要上。

（二）购险途径 综合考虑价格和服务

主持人：我们刚才把主要的车险，常见的险种，还有它的功能都给网友做了简单的介绍。目前我们购买车险有哪几种途径？

周武庆：购买车险的途径从大的方面来讲就是两种，一种是直接去保险公司柜台上买，另外一个就是到保险中介去买。

主持人：去保险公司我们都知道得很清楚，而保险中介现在的形式也比较多，有电话车险、有4S店、修理厂都有上保险的地方。这种东西比较多，我们常用的有哪些途径？

周武庆：现在90%的车主都是通过中介买的。因为去保险公司买，他给中介的反点不会给普通的消费者。后期服务的时候，你会一遍一遍的跑保险公司。所以大家去中介买得比较多。中介也分好几种。一种是纯中介，他自己不是修理厂，也不是4S店，就是纯粹代理保险公司卖保险的。还有一种是带修理厂的保险中介。我建议大家还是去带修理的地方买比较合适。因为到时候理赔，如果是纯中介，他会把你的车拿去定损，他再找一个地方帮你修，层层扒皮，就可能会影响到你的维修质量。

主持人：他可能最后给你拿去维修的地方不会是正规的、规模稍大点的地方？

周武庆：对。假如说保险公司定一千块钱，如果你到修理厂修的话，他会给你按修一千块钱修。如果是纯中介的话，他可能拿八百块钱给你修，就是这样的。

主持人：不同的车险在价钱方面有一些差别，这些差别是怎样产生的？最低的保险目前低到什么样的折扣？

周武庆：价差有几个方面的原因，首先，同样一辆车，在不同的保险公司，保险公司给出来的价格不一样。因为每个保险公司都有自己的计算公式，假如说你去年买的车15万，今年有的公司认为它14万，有的公司认为它13万。因为他们对车的估价不一样，所以造成了保险公司的费率不一样。在卖的过程中，保险中介会产生一个差价，不同的保险公司给不同的代理的反点费也是不一样的。中保这样的大的按照国家规定就是15%给的。如果小保险公司可能给你20%、30%。保险公司给代理也有差别。保险中介又根据自己公司不同的经营情况，他可以把反点全部给你，或者他也可以不给你，因为他的价格已经很低了，这会产生一个差价。这两方面会造成差价不同。

主持人：我们在购买保险的时候，还有一个比较关注的地方。目前几家主流的保险公司，在售后服务上，有什么样的差别？比如说太平洋保险、人保、中保之类的保险公司，他们在服务上面的差别在哪儿？

周武庆：这种服务差别不是太大。

主持人：包括他的定损、服务的网点、报案差别不是很大么？

周武庆：对。保监会有规定，你报了以后多长时间必须要给客户定损、理赔，这些过程都是有详细规定的，差别不是特别大。现在在北京的保险公司差不多有20多家，竞争得很激烈，都是在拼服务、拼价格。

主持人：我在选择大保险公司和小保险公司时候的差别会大吗？

周武庆：从后续的服务上会有差别。太平洋公认得会赔得比较高一点，其他公司赔得比较低一些，不同的公司掌握的情况不一样。

主持人：一些大的保险公司，在理赔的时候，赔的额度会比小公司多一点么？

周武庆：不一定会比小公司高，但是大保险公司管理比较正规一点，而且网点比较多。这一点对客户来说也是比较方便的。小保险公司如果一个市只有四个点的话，我开车去一下就要半个小时。

（三）4S购买保险 优势劣并存

主持人：刚才我们在保险公司的层面给网友做了一些介绍。接下来我们在4S店投保，比我在别的地方买保险有什么优势或者是劣势呢？

周武庆：4S店最大的特点就是厂家的专业维修站，假如说我开的是大众车，我去大众的4S店投保就没有问题，但是如果你去丰田的维修店就有问题了。所以咱们只能找自己的服务点去做。4S店不会把很多点都反给消费者。可能在保费上面会稍微高一点，这是可能的，但是每个4S店的情况不一样。4S店目前普遍反应的就是维修的时间会稍微长一点，因为他修的车比较多，有时候会有排队的现象。

主持人：不光是维修的车辆，可能还有车做保养的。

周武庆：对。

主持人：相对于4S店，我们在综合的维修厂做投保，它的优势在哪里？

周武庆：维修厂政策比较灵活，不像4S店那么呆板，他会给你灵活的处理。

主持人：一般的车厂也会针对4S店的特点加强自己在这方面的竞争能力。包括一些小的东西可能会比4S店做得更好一些吗？

周武庆：从保险这一块的服务来讲，4S店和修理厂不能完全的对立起来。4S店最大的特点是修专一车型。从保险服务这一块，都是跟保险公司合作。大家拿的反点也基本上是一样的。从价格上来讲，差别不是特别大，代步车4S店也提供，修理厂也提供。这一块竞争很充分的，不像维修这一块，为什么4S店新车多？因为有一个三包，两年之内的新车，你在外面修了，出了问题我不负责。所以说由于这两个原因，保险这一块来讲不能把4S店和修理厂完全对立起来。

主持人：在选择保险公司的时候，保险公司有一些附加的险种和服务。我们在选择保险的时候，该怎么样正确对待这些小的服务和附加的险种？

周武庆：保险公司有时候会送一些自燃、发动机这些比较小的险种。作为车主来讲，一个正确的心态就是我们首先看主要的部分，附加的东西可能对你并不是有特别大的用途，首先你要看这个保险公司是不是真的好，他的服务是不是能够很好的给你帮助。我们重视的是车险本身，不是一些附加的东西。

主持人：现在有一些车险公司也推出了一些特色的服务，比如说车险竞价，车主可以在网上查询相关车型的多家4S店，通过网络为车主报价，车主选择投保，出险后直接去4S店维修。您觉得车险竞价的方式目前发展的走势会怎么样？

周武庆：针对你讲的这个问题要说明的问题就是，车主应该对汽车保险有一个大致的了解。他这就是给车主提供了一个购买的方式，以前我们可以去保险公司买，或者是有电话直销，通过电话咨询以后再买，或者是去网上比较以后再买。但是车主一定要明白，网上竞价也不一定是最便宜的，他提供了一个场所，让你比较，如果这个车主真的很明确的话，各个途径都可以比较。首先你要明白自己想要什么。

主持人：这也是给车主更多对比的机会。也不用说我非得跑到4S店问一下，在这个平台上我可以进行多家的比较，然后最终选择？

周武庆：对。通过多个渠道去了解。最重要的还是车主要知道自己上什么险，在这个上面做一点文章。

主持人：一些车主反映目前车险中普遍存在的问题就是定险比较烦琐，按照目前汽车保险业整体的情况来看，车主在投保的时候，采取什么样的有效措施能够保证自己在以后定损方面可以更加简单一点，不用往保险公司跑很多趟问题也得不到解决？

周武庆：对于一般的消费者来讲，如果需要自己去保险公司投保，出险以后去定险理赔的话，很麻烦。因为保险公司有一定的程序，不可能简化。按照程序走肯定会感觉到比较烦。这并不说明保险公司的服务是不好的，这是必须的。我们建议车主是还是能够找到自己放心的中介，过程全让他给你跑，你就监控结果。

主持人：那么是不是我们在投保的时候就应该事先选择一个以后可以给你代办手续、直赔的地方，我们选择完之后，对于我们将来一旦出险了，我们自身的利益是可以得到最大保障的？

周武庆：对。什么叫保险发达了？就是保险中介发达了，说明这个保险发达。保险中介可以提供一些保险公司不能提供的服务，简化车主的麻烦。

主持人：也就是说保险中介不仅在价格上面做一个大的让步，他也会确实的从车主的利益出发，为车主提供一个更好的服务，把一些保险公司要走的手续、步骤，帮车主做完了，车主可以省事。

周武庆：这是一个专业化的服务，他跟保险公司打交道时间很长，他对他们的程序已经很熟悉了。

车险盲点多 细读条款规避意外风险 
　　（四）车险盲点多 细读条款规避意外风险

主持人：有网友问，太原的保险价格比北京贵，太原的车主能来北京买保险吗？

周武庆：这个报单是有地域性的。北京目前不光是保险便宜，买车也便宜，费率可能也便宜。上海上一个车还要车牌费。北京的车市比较发达，反映在产业链上面。太原的车按道理不能在北京买保险。如果你在太原出了事，跑到北京来定损，那不现实。不过如果说你是太原的车牌，但经常在北京跑，那么可以在北京买保险。

主持人：现在有的车有全国联保的概念，这是怎样的运作模式？

周武庆：咱们说买保险是买的一个服务，购买只是一个很小的过程。最终的理赔是很重要的。你前面可能就少了五十、一百，后面出了问题，花的钱就会很多的。假如说我五一的时候出去玩，从北京开车到山西太原去玩。在山西当地出了事情以后，比如说人保是全国联保的，你打电话到北京，让山西那边的人给你做定损理赔，他起到方便的目的。不用你这个车动不了了，还要等到北京的人去定，那肯定是不合理了。这样做就是更快一点。

主持人：那么我们就可以很明确的告诉这个网友答案了，你要经常在太原开的话，你还是在太原买保险比较合适。如果你要在北京买，等车子出了事故还要从北京总公司这边打电话到太原，让太原派人过去。中间又多了一道流程，会带来不必要的麻烦。

周武庆：对。保险大家一定要清楚，他买的是一种服务，不是我们买一个东西拿来用就可以了，是保你一年之内的服务，一定要想到后续的后果。

主持人：第二个网友提问，车是第二年了，不计免赔还要上吗？优惠是不是还是七折？当然第一个问题我们可以明确的回答他，不计免赔跟他的车多少年是没有关系。对于上有什么样的政策规定？

周武庆：从两个方面来讲，一个是交强险，最早的汇率是1050，后来调整是950，如果第一年没有出事就是860，第二年还没有出就是760，累计下来会有一个递减。商业险也一样，现在流行的七折是什么概念呢？保险公司给出来的已经是七折了，因为保监会允许保险公司可以七折卖，为什么社会上会出六折或者是五折多点呢？因为保险公司给中介又会有优惠，中介把保险公司给他的保险又反给车主，车主拿到的价格可能会低于七折价。按道理一般会低于发票价，如果按发票价收你的钱，说明保险中介把钱黑了。

主持人：接下来讨论一下我们在保险过程中怎么样规避理赔的风险。因为可能很多车主不会细细去看背后条款的说明，去看了也不一定能够理解条款的意义。一般的情况下，车险被拒赔，原因有哪些？

周武庆：不同的险种不太一样，比如说第三者责任险，有一个被保险人，你自己的亲属，你自己开车撞了自己家人，这是不保的。你这个驾驶员撞了自己的家人，这也是不赔的，这不能算第三者。

主持人：这个车主的家人也不算，驾驶员的家人也不算。如果我开了别人的车，把车主那一家人撞了，也是不算的？

周武庆：对。大部分情况，驾驶员驾驶证过期、无效，都不赔，车辆没有检验也不赔，新车里面有一个情况，你还没有上牌，也不会赔。

主持人：现在很多人买上新车之后，可能是为了等，他买了车以后会上一个保险，但是牌子没有上，在他上牌之前保险还是没有效吗？

周武庆：你要把你的车牌号报给保险公司了，就差车牌这一项，是可以的。如果你没有买保险，你上了以后，你又没有车牌，是不赔的。

主持人：这就曝露出了我们的车主要更加注意不要酒后开车，你的驾驶证要记得去检验，你的车要去验车。

周武庆：还有一个需要注意的就是事故以后不要逃逸，逃逸以后也是不赔的。

主持人：我们的车主一定要注意这些方面，免得到时候产生了车险自己不会得到保障。

周武庆：大部分逃逸事件都是跟违法活动相关。驾车从事违法活动也是不赔的。包括你的玻璃如果没有单独险，又不是事故中出现的，也是拒赔的。

主持人：4S店的直赔，与去其他的定损点，再通过其他的渠道赔偿的方式，有什么样的区别？

周武庆：4S店和修理厂，都从保险中介的角度来讲，没有什么区别。现在4S店宣传的都是一站式服务，你在这边上了保险，出了事故以后，把车交给4S店就行了，到时候直接取车。

主持人：车主在这里面有没有资金的垫付情况？

周武庆：对。除了车主自己去跑保险公司，可能会有垫付的情况。

主持人：买车险的时候，很多车主都会接到保险公司业务员的电话、短信。包括一些专项服务吸引消费者来购买。车主应该考虑哪些方面的问题，规避我们上保险的风险？

周武庆：这是一个比较综合的问题，就是你到哪买，买什么。这个问题比较大。现在车险的竞争都是比较激烈。车主一定要避免一个最大的问题就是贪便宜，这就会存在比较大的奉献，车主第一要多比较，第二，我车在什么地方维修，就在什么地方买保险，这样的话，你出事以后他会给你负责到底。

主持人：也就是说我们在买的时候还是应该注重车险本身，而不是注重其他的附加的小东西？

周武庆：对。一定要到现对了解的地方去买，以前没有接触的地方不要去买，因为后续的问题太麻烦了。

主持人：我们知道盗抢险是保车丢失，如果车内物品丢失，有没有这样的保险？

周武庆：有。但是比较麻烦，如果里面有戒指、现金也是不保的，因为这无凭无据。保险公司给你理赔，要看到你这个车是被撞了，要修，需要花钱。你的车60天没有找到，有县以上公安局的证明，才能够证明你丢了，这个时候你说车上有10万现金，他肯定不会相信的。还是要建议车主不要把车当成家，不要把什么东西都放在里面。

主持人：车内物品丢失的保险险，哪些公司有？是怎么样来运作的呢？

周武庆：有一个货物险，一般是针对货车的，行李物品险，你要上的话，要跟保险公司单独谈。而且理赔的时候相当麻烦，大家还是从根本上解决这个问题，尽量少放之前咱们提到的东西在车上。

主持人：现在一些车辆改装的很多，包括改装的氙灯、贴的膜、改装音响，一套好的音响几万块钱、甚至上十万块钱的都有。车主要保证这些东西应该怎么保险？

周武庆：保险公司目前对车的改装部分不提供保险服务。

主持人：所以车主在改装这些东西的时候一定注意一下。

周武庆：保险公司有一定的计算公式，比如说我买一辆帕萨特，我是20万买的，改装以后60多万。他没有办法计算了。

（五）及时报案 按照流程处理出险状况

主持人：接下来我们谈一谈出险之后的应对。比如说我在马路上跟别的车蹭了，我作为车主第一个反应应该怎么样做？

周武庆：出险以后，分两种情况，你讲的是双方事故，现在北京有一个快速处理，如果责任很明确，就不要把那个车放在那里不动，大家谈好了把车移到一边。如果不把车移到一边的话，交警来了以后，即使你没有责任，交警过来也要罚款，因为你堵塞交通了。

主持人：如果我没有带单子，我们谈是谈好了，但是因为我没有落实到纸上，对方也没有签字，我怕我移动现场以后，对方的责任，他不认了，我应该怎么样处理？

周武庆：如果双方都有保险的话，对方也不会不认，因为他也不会掏钱修车。如果实在是怕不好，双方先签一个书面协议。回头再补单子也行。如果双方争执不下，让警方来判定这个事故，警方给的那个单子一定要保存好。拿到快速处理协定或者是交裁单以后，向保险公司马上报案，报案的时候要说明案发的时间、地点、驾驶员是谁、案发过程、车辆损失情况，有没有人受伤，在报案的时候要一次讲清楚。保险公司的接待中心会把这些情况都输入电脑，如果他到现场去核对的时候，跟输入电脑的情况不一样，可能会拒赔。定损的话，双方事故要一块去，保险公司给你定损以后，给你一个定损单，你找一个地方修车。修车以后，让修理厂给你开具发票、施工单，修理厂走保险公司这一套都是明白的。以上说的是双方事故。

单方事故也是要在48小时内报案，但是这个时候就不用交裁单就行了，你就要说明这是我自己蹭的，保险公司也许会让你填一个事故说明，它相对比较简单。其他的流程都是一样的，定损以后去修车。这个过程如果自己跑的话，都是比较烦琐的。

主持人：有网友提问说，好象是规定48小时报案期限？

周武庆：对。这是保险公司条文里面明确规定的。你报案的时候，保险公司会说我要看你在现场，如果过了48小时，你自己不在现场，他说不清楚，保险公司需要尽快的了解整个事情到底是怎么回事。他有这样一个硬性规定，这是大家要注意的地方。如果你超过48小时报案，保险公司是拒赔的。

主持人：所以车主出了事故以后，还是应该尽快的给保险公司打电话，获取报案号。保险公司要看现场也好处理。

周武庆：对。如果保险中介很好的话，第一时间你可以给保险中介打电话，让他帮你处理，一切就好办了。

主持人：双方事故的话，我们在跟别人争执不下的时候，我们是争取自己全责，或者是双方全责，哪一个更有利一点？

周武庆：最好是一方全责。如果是30%和70%，两个保险公司会互相计算。

主持人：我需要去双方的保险公司？

周武庆：现在是去一方，是肇事一方的。他们保险公司会有一个结算。而且牵扯到交强险里面，因为交强险是保对方的。

主持人：那么今后不管什么样的情况，都不需要去两家保险公司，去其中一家保险公司就可以了？

周武庆：对。

主持人：我们车辆在出险的时候，去一些定损点，我之前要先去了解一下我这个车坏了，多少钱？还是我直接把车开到定损点，那边说多少钱就是多少钱？

周武庆：如果修车能之前够先了解配件价格的话，是很不容易的。一般情况下比较难。比较现实的就是你把车开到保险公司以后，保险公司会给你定一个价格，你把定损员的电话要过来。如果这个价格你不能接受，你给他打电话，他会给你改单子。另外一个情况就是，你让保险公司给你买，这都是可以商量的。这就是怎么做更便捷的问题了。

主持人：我在定损点定损完了以后，如果修的时候产品额外的费用，我还可以返回去跟定损员协商？

周武庆：对。最好是一次弄完，如果大事故的话，可能会产品追加，你撞车开不动了，你当时看到外面，但是看不到发动机里面是什么情况，有可能会造成追加的情况。如果跟保险公司协商达不成协议，双方可能差得比较大，特别是在有人受伤的情况下，就要走法律的途径了。大家对条文的理解可能不太一样。

主持人：现在还有一些保险公司的定损点，尤其是小公司的定损点，可能是跟修理厂合作的。这是我自己的一个经历。他在给你定损的时候，他会问你，你这个车在这里修还是在别处修。定损员就会给你不一样的处理。我们在遇到这种情况的时候，我们应该怎样面对定损员。

周武庆：不同的地方修的价格不一样。保险公司的规定都不一样，这一块的上限是多少，下限是多少。如果是在这里修，他按照上限给你，不在这里修是下限给你。他还会问你在4S店修还是在其他地方修，保险公司给4S店的工时费、配件费本身也高。如果保费太高的话，对你明年的优惠有关系。不一定定得很高对你就好，因为定高了你也拿不走这个钱。

主持人：到他推荐的小修理厂，车损在哪种情况下在他那里修了就好了，哪种情况下我应该力争在4S店修呢？

周武庆：去4S店修一般是事故比较大，动了你的发动机。修车有两块，一个是外观件。如果这个车走不了了，发动机出问题了，你去小的修理店他不可能帮你解决问题，你要去4S店修。

主持人：如果我的车杠出了问题，去小维修店修也是没有问题的吗？

周武庆：最好是找你经常去修车的地方上保险，因为现在修车市场也比较杂。如果他是经常给你修车的，他对你的车就会有一个长期的保证，他会比较认真一点。你要相信他的技术、他的品质，在这里修。不要说保险公司给我定了八百，我只想花六百块钱就修了，剩下的二百块钱自己赚了。只要你价格压下去，质量肯定会有问题的。

主持人：所以我们在一开始的时候就要规避这样的风险，去选择自己比较信任的点放上保险，对以后的出险、配件质量的保证都是有好处的？

周武庆：对。其实咱们谈了这么多，车主一定要有一个理念，汽车保险是管一年的服务，买保险只是迈出了第一步，后面的影响才更大。

主持人：所以我们在选择车险的时候还是应该慎重，找一些我们自己放心的店？

周武庆：对。重要的是以后而不是购买当时。

主持人：如果我们在异地出险了，跟在当地出险，处理方式有什么不一样？

周武庆：现在保险公司都开通了全国统一处理的热线电话，这个时候一定要注意，也是48小时之内及时报案，报案以后，异地出险，公司会分配，让当地的分部给你定损，在当地维修、理赔都可以。我们自驾游，如果在外地修，时间来不及，这个车如果能够开动，你跟保险公司谈好，我回到北京以后，再来定损、修。因为你先报案以后，可以过几天再做，如果这个车动不了，就需要在当地修，可以在当地保险公司领钱，你也可以回来领，你要跟保险公司讲明白了，到底怎么做比较方便就怎么做。

主持人：比如说在外地车不能动了，还是选择在当地修比较好一点？如果拖回北京的，拖车费保险公司也不会出的。

周武庆：这还是你放心不放心外地修车的质量问题，他明白你是外地车，也不可能再回来修，回来修比较麻烦。所以还是尽可能的回北京修。

主持人：如果能够在当地简单处理的东西在当地修，然后再回北京修理其他地方，对这个车以后的使用状况会更好一点？

周武庆：对。在外地有很多不方便，最好的结果就是，你跟中介联系，你让他们帮你处理，他有可能会让这边的保险公司给你做定损，他们和保险公司关系比较熟。这个时候尽量不要你既不懂流程，又自己跑，这样会比较麻烦。

主持人：谢谢周老师。今天我们关于保险的话题就谈到这里，也谢谢各位网友光临我们的爱车课堂。

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