■刚开始做车贷的时候，构成关系的有银行、保险公司、贷款者、经销商四方，缺失了一个重要环节就是信用评估者。

　　■如果保险公司不建立起自己的核心竞争力、管理能力和风险控制能力，就算再进入也有可能再出局。

　　《中国商报·汽车导报》记者但茹：在车贷业务中，银行想通过车贷险把风险往保险公司转嫁，而实际上我们发现这并不成功。银行和保险公司为什么都没有很好的办法来规避风险呢？

　　赵锡军：刚开始做车贷的时候，构成关系的有四方：银行、保险公司、借贷的消费者、经销商，在这中间缺失了一个重要环节就是信用评估者。

　　一开始，这四方为了各自的利益使这个业务红火地开展起来了。经销商通过车贷可以卖出更多的车，能够得到利润。消费者受到收入水平等各方面的限制，许多人想买车又没有足够的能力，只能借款提前消费，满足自己的需求。银行认为车贷是贷款业务一个很好的发展方向，发放更多的贷款，业务就增加了，如果贷款不出问题，利息就有了。为了让这个“如果”实现，为了转嫁风险，它们就找到了保险公司。对于保险公司来说，提供车贷险又为它增加了一笔保费的收入，在竞争激烈的情况下，在对风险没有认识清楚的情况下，各方就把这个事情轰轰烈烈地推上去了。但是在这个过程中，信用评估和信用管理的环节却没有。这个环节的建立各个国家的做法不一样，成熟市场经济国家有的是银行来做，有的是专门的机构来做，对借款人的信用状况要做出比较明确的评价，然后再决定给不给贷款，给多少贷款。实际上我们缺了这个环节，大家只看到了利益，没有看到应该承担的风险和责任，才造成了后来的扯皮现象。当事各方在运作这个事的时候都从自己的角度来看问题，但是这是一个系统，由于中间缺少了一个环节，整个系统的运作就出现了麻烦。

　　张健华：以前有一个错误的认识，保了险就承担了风险了，实际不是这样。比如说国外，它的汽车贷款已经是专业化的了，它的社会信用体系是比较完善的，证信调查是比较容易的，它的专业汽车信贷机构已经积累了很丰富的做汽车贷款业务的经验，以及与贷款个人打交道的一套方法。而我们现在的金融机构，无论是银行还是非银行机构都不具备这种专业的知识和背景，对这种风险的识别判断能力要差得多。惟一可以采取的办法就是定价高一点来减少一点风险，但是现在我们的贷款利息又是受限制的，不能太高。国外是根据不同的人的风险等级要求付不一样的利息，它就不会要求你提供履约担保，因为提供贷款的机构认为，我自己的判断能力比保险公司还强。提供履约担保使贷款变得更难了，那就只能少办一些，增加一些复杂程度和成本，那也没有办法。因为不能够随便地加大利率，所以就要寻求担保，实际上还是变相增加成本。在贷款这种产品定价上，没有通过直接加价的办法，而可能是增加一些附加成本。

　　徐文生：当时开展这个业务的时候，银行也是想让保险公司分担或者转移一部分风险，但实际上根本没有起到这个作用,这是治标不治本的做法。保险公司如果运营不规范，家访、证信系统都没有，证信资料都是假的，如果是这样的状态，谁进来都赔不起。有两个根本的问题我们没有解决，一个是证信问题，一个是不良资产的处置问题。信用体系没有建立，没有了控制风险的手段，当出现不良贷款的时候，一些人说不还款就不还款，对他也执行不力，没有相关法律来很好地追究他。

　　《中国商报·汽车导报》记者但茹：现在一些保险公司又悄然恢复了车贷险业务，但是在采访过程中，他们对这项业务并不怎么愿意提及，好像已经全没有了当初的热情，这是什么原因呢？

　　徐文生：在这个时候一些保险公司提出恢复车贷险，应该是经过一段时间的冷静之后，保险公司对形势有了新的认识。现在只要有担保公司来担保，或者有汽车经销商来提供担保金，银行不要保险公司进入也可以，这也是市场竞争的结果。而保险公司想要做这块业务也可能有了一些新的举措。

　　保险公司不愿意谈这个问题的原因是去年他们的角色很不光彩，收了钱以后没有起任何作用。另外他们今年早些时候其实又悄悄恢复过一次，但是一单都没有做成，所以又收回去了。所以今年如果他们再做，会面临着银行和信贷商会不会找他们的问题，因为他们自己也看到了，保险公司没有真正起作用。另外我认为保险公司自身也不见得太有兴趣去做了。

　　赵锡军：从整个车贷险的收缩来看，我认为是一个市场的自我选择过程，一开始，市场不成熟，各方面考虑得不周到，促使了市场的扩张，结果出现问题了，业务就收缩停止，大家都开始完善管理，风险控制了，业务又开始了，这就是市场的选择和自我调整和适应的过程。

　　从每个经济主体自身的行为来讲，它都希望占有比较大的利益，承担比较小的风险，能把风险转移出去就转移出去。在一个管理不太健全，信用不太完善的社会里，有的经济主体对这个问题理解比较深一些，自我保护意识就比较强一些，有的主体对这个问题的理解就不是那么深，自我保护意识就差一些，这种初期阶段要承担的风险就不一样。处于优势地位的经济主体就可以利用自己的优势来打压或者侵占处于劣势地位的经济主体,这是很正常的，因为这是个商业社会，你要不能保护自己，最后就要被淘汰，这是比较残酷的。如果保险公司想要挣这个钱，开展这个业务，自己也要做好心理准备，将来要保证自己的利益不被别人所侵占，一定要建立起自己的优势，就是自己的核心竞争力、管理能力和风险控制能力。如果现在保险公司不建立这些体系，就算再进入也有可能再出局。

　　张健华：现在有公司选择重新开展车贷险业务，有可能会重新做一些定价，对市场重新细分。我认为在选择客户交易对象的时候可能会慎重一些，他们可能会增强对客户风险能力的判断，也可能会收取更高的保费。

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