降价快导致理性违约 农行攒下300亿坏账

　　车贷老大三年攒下300亿坏账待清，车价下降太快导致部分人“理性违约”

　　10月28日，央行公布的最新一个季度各银行不良信贷的有关数据显示，四大国有商业银行的不良贷款数量和比率“双降”，但这一喜讯仍难以消除近几年车贷业务的疯狂增长给四大国有商业银行留下的烦恼。据统计，2001年至今年8月末，在四大国有商业银行汽车消费贷款中存量和增量方面，农行的比例都是最高的，分别为35.09%和38.65%，农行现有超过300亿元的车贷坏账等待清收。

　　10%的贷款利率、最长可延至8年的贷款期限、首期付款额10%等等的优惠规定，使农行顺理成章地坐上了车贷“老大”的位置，同时也为如今艰巨的清收工作埋下了祸根。一银行业内人士透露，与当初放贷时，贷款数额和个人业绩挂钩相同，如今不良贷款的清收也纳入了综合考评体系。

　　据介绍，产生坏账的原因分两类：一类几乎很难收回，如车主失踪或者没有钱；另一类是由于汽车降价速度太快，借贷人产生了一种抵触心理，这一部分人有还款能力，属于理性违约。“关键是汽车销售商和商业银行的观念及不法作为，造成今日的消贷出现高违约率与巨额坏账风险。”中国人民保险公司总工程师方仲友说。

　　今年4月以来，国内汽车消费市场一直低迷。截至8月底，汽车贷款金额只有1763亿元，到2004年9月末，汽车消费贷款余额下降到1600亿元左右。目前中国私车贷款约30%违约还款，10%的汽车贷款难以收回。

　　中国汽车技术研究中心汽车金融研究所所长王再祥认为，要动态地看待银行不良贷款的数字，因为很多消费者不是因为没有钱而不还，所以真正的不良资产并没有那么多。