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我来补充两句 |
| 雪铁龙的汽车信贷销售 先享用后付款 |
| 作者：[ 陈志萱 ] 来源：[ 经济日报 ] |
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信贷消费在法国历史悠久，因此法国人养成了“用明日钱、圆今日梦”的习惯。据统计，近10年来法国人十分之七的汽车、五分之二的大家电是靠借贷购买的，三分之一的法国家庭还有买房的欠帐。为全面了解法国汽车信贷销售，记者日前走访了雪铁龙金融服务公司。公司的资金部主管吉韦尔诺先生和市场研究部科尔比诺女士对记者的问题一一作答。 信贷资金从何而来 金融服务公司是雪铁龙下属的一个部门，在全法国设立了16个分公司，专门从事雪铁龙汽车的信贷销售。但公司是独立核算单位，实行自负盈亏。雪铁龙不向公司提供资金，所需资金全部从市场融资，即一手借进，一手贷出，靠利差盈利维持业务。 雪铁龙不论对企业还是个人，对新车还是旧车，都实行信贷销售。在购车时，顾客还可签订担保合同，根据不同车型按月支付一定数额款项，雪铁龙便可承包今后的车辆维修、保养等一切费用。据统计，该公司2000年在法国向企业和个人信贷购车402276辆，提供信贷的总金额26.5亿欧元。今年头几个月，月均信贷销售新车1.1万辆，旧车3700辆。如此多的车辆和巨额资金进出，哪怕只有1个百分点的利息，也能使公司大有盈利。 信贷期限利率咋定 购车信贷期限为12个月至60个月，对新上市的雪铁龙C3车，期限放宽至70个月。还贷具体期限，可灵活掌握。消费者可根据每月的收支状况作出选择，公司也会提出具体建议。一般来说，购车者首付大多为车价的30％。如不愿首付那么多，或没那么多现款，也可将余额分摊在各月的还贷中。有些退休人员3个月领一次退休金，也可以每3个月扣一次款。还有一种流行的租车式购车：即先付首月费用，就可把车开走，以后再按月偿付，直至清贷后，车才归消费者所有。 借贷的利率按法国财政、经济部的规定掌握。财经部每季度根据欧洲央行的欧元利率和经济状况，通过政府公报的形式确定企业和个人购房、购车等各个年限的最高消费信贷利率。在不超过法定利率上限的范围内，信贷机构可按商业运作，随行就市地确定相应的利率。由于各信贷机构之间会有小幅的利差，消费者可选择最优惠的贷款利率，甚至可以讨价还价。 翻开近30页的雪铁龙C3车信贷小册子，上面刊有每月还贷100、200、300、400欧元四种还贷方式。按60个月借贷表来看，每月还100欧元的，只能借贷4500欧元（即借贷4500，还贷6000）；每月还200、300和400欧元的，可分别借贷9000、13500和18000欧元（即还贷额分别为12000、18000和24000欧元）。从表中不难看出，信贷购车的利率并不低。但法国目前的最低保证月工资为1114欧元，政府机关公务员2000年平均月工资为2312欧元，扣除各种纳税净工资为1944欧元。因此，对大多数法国人来说，每月还上几百欧元是“小菜一碟”。 个人信用如何确定 实行信贷销售的关键是确定个人信用。吉韦尔诺先生介绍说，“消费者想信贷购车，只需到雪铁龙销售点。但消费者必须出示身份证件，并如实填写表格。”表格内容包括姓名、出生年月、国籍、婚姻状况、子女负担、住址、住房情况、信贷情况、个人月收入、个人储蓄开户银行及帐号、还贷计划等等。 由于法国早就是储蓄实名制，而且个人信用登记完善，只要通过法兰西银行的电脑系统，就可查询、核实个人资信情况，看有无赖帐记录，并根据个人月收支确定信用额度，一般每月的还贷占收入的30％较为适宜。 在确定个人信用后，90％的人可当场办妥，两三天后提车。对有怀疑的信贷对象，将进行补充调查，然后给予是否同意的答复。据介绍，刚参加工作不久的年轻人，工资收入较低，住房靠租，购置耐用消费品的需求又比较大，有的也没有借贷历史，因此借贷时更会慎重。为减少风险，雪铁龙采取的办法是，适当控制借贷额度，请其父母或保险公司出面提供信用担保，避免公司蒙受损失。对工龄较长、收入稳定、又无不良记录的中老年消费者，借贷的风险相对较小。 遇到赖债怎么处理 法国人十分珍惜自己的信用。一旦毁了信用，日后难获信贷。信贷购车的还贷一般都通过银行自动转帐，只要帐上有款，开户银行就会按双方协议，将款如数拨往信贷机构。如果失业，或发生意外，借贷人可找雪铁龙公司协商，达成重新安排债务偿还协议，但不能故意拖欠。 但是，信贷自然有风险，坏帐呆帐也不可能全避免。据介绍，雪铁龙金融服务公司的呆坏帐仅占1％。为此，公司专门设立了追债机构，负责对呆坏帐的处理。首先，向借贷人问清拖欠的原因，进行协商，一次不行二次。其次，与借贷人的开户银行联系，看其帐上有无存款，有款则扣回。第三，转交司法部门处理，想方设法追回原购汽车，以此抵押，减少损失。第四，将此案记录在案，输入法兰西银行网络，减少赖债者今后的危害。 法国人对汽车信贷消费情有独钟。 他们认为，信贷消费不仅使消费者多了理财手段，也推动了商家的生产和销售，从而带动了整个社会经济的发展。经济专家也认为，如果没有信贷，法国消费市场将大大萎缩，经济也会出现倒退。 |
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