竞争对手将至银行车贷面临艰难进退抉择

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竞争对手将至银行车贷面临艰难进退抉择

2003年11月28日16:14　

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　　面对即将问世的汽车金融公司咄咄逼人之势,目前在车贷业务领域一统天下的商业银行将何去何从,是逐步淡出还是坚守阵地?

　　虽然《汽车金融公司管理办法》和其实施《细则》将汽车金融公司的贷款利率浮动空间限制在与商业银行同样的层面,但这种有利于商业银行的利率保护本身,从一个侧面也凸现了银行在车贷方面的先天弱势。

　　随着汽车巨头们相继提出开办汽车金融公司的申请,已经介入车贷业务的各家商业银行因业务开办的深浅层次不同而表现出迥然有别的应对态度。介入车贷层次较深的商业银行,虽然目前的取向是继续做大这块业务,但却表示离不开政策的进一步支持；而那些介入车贷领域较浅的商业银行,则已经做好了退居幕后的打算。不过,商业银行目前在车贷业务上无论进退,最终的结果却可能是殊途同归。

　　保护凸现弱势

　　曾有业内人士在《细则》尚未出台之前预言,利率是汽车金融公司和商业银行争夺贷款客户的重要竞争法宝。而亮相后的《细则》将汽车金融机构发放汽车贷款的利率锁定,似乎意味着汽车金融机构在国外惯用的与商业银行比拼利率的优势在中国已不复存在。

　　表面上看,压缩汽车金融公司的利率浮动空间,似乎能够缓解商业银行的竞争压力。实际上,获取贷款利差根本不是汽车金融公司的主要利润源,汽车金融公司有着比银行车贷更广泛的获利手段,如贷款担保、代理保险、理赔、零部件供应、维修保养、旧车处理、对经销商进行中短期融资等。而且这些方面的获利,还只是汽车金融公司零打碎敲的赚钱手段,其利润最主要的源头是其背靠的汽车母公司。汽车厂家设立汽车金融公司的初衷,就是帮助母公司进行汽车销售。因此,其可以通过汽车销量的增加来弥补汽车贷款业务的亏损。

　　显然,汽车金融公司贷款利率的确定取决于两个方面,一是银行的同业拆借利率；一是与其有"血缘"关系的汽车生产厂家的市场意图。

　　我国汽车金融软课题研究小组组长周立群表示,汽车金融公司用从银行拿到的高利率贷款按下浮10%去发放,可以从汽车厂家得到的返利来弥补这块亏损。即使汽车金融公司按上浮30%的利率去发放贷款,但它仍然有着自己的竞争优势。因为汽车金融公司能提供更为专业的车辆服务,而消费者对这些服务的支出也都是包含在利息里面的,其优良的服务,可以补偿消费者对上浮贷款利率的支出。

　　相反,由于商业银行只能通过"卖"车贷来赚钱,通过降低利率来放出贷款,非但利润不多不说,而且所得的微薄利润可能根本不足以弥补发生的车贷坏帐。工商银行上海分行消费信贷中心人士表示,虽然利率下浮往往是吸引优质客户的重要手段,但银行并不太愿意过多祭出利率下浮的武器。在实际操作中,除了促销外,基本不用利率作为竞争的主要手段。

　　中国汽车技术研究中心汽车金融工程研究所所长王再祥说,基于中国消费者对包括利率在内的价格十分敏感,汽车金融公司采取的让消费者享受到零利率甚至零首付实惠的变通方式,将对商业银行构成不小的挑战。

　　其实,汽车金融公司对商业银行带来的压力远不止此。按照汽车金融公司业务的必然延伸和无法逆转的趋势,它以后还可以利用这个帐户进行代扣代缴、转帐和投资其他金融产品。因此,商业银行和汽车金融公司的关键战役,将在贷款手续、方式、延伸业务和增值服务等方面依次展开。

　　做大离不开质变

　　到今年年底,我国的车贷余额有望突破2000亿元。在商业银行发放的车贷数额突飞猛进的同时,车贷坏帐也高得令人咋舌。有银行业人士透露说,目前已有30%的私车贷款无法收回。

　　据了解,拖欠车贷的事情时有发生,但最终被起诉到法院的所占比例并不大。由于担心自己在银行的信誉受损,避免因不良信誉而被银行降低信用额度,对于拖欠车贷的消费者,车商往往自己会先担负起垫付的义务,然后再进行追索。实在无法追索时,车商才会考虑起诉。

　　多位专家认为,银行发放的30%私车贷款无法收回,需要引起高度重视。由于许多坏帐目前还没有显现出来,而总信贷量还在不断加大,但时间差掩盖的这个问题最终会水落石出。现行车贷规定的贷款期限最长不超过5年,而车贷大多是这两年发放的,因此,车贷坏帐将在2005年前后大面积爆发出来。而且,由于2005年正是我国入世后汽车市场结构的调整时期,消费者更换新车型的热潮将加剧车贷风险的产生。

　　来自法院的信息显示,不少拖欠车贷的被告,其实并不具备购车的实力,根本还不起贷款。而银行在审查购车人贷款手续时存在漏洞,为收不回贷款埋下了隐患。银行的信贷人员之所以对违规申贷现象睁只眼闭只眼,难言之隐在于放贷压力大。

　　"《汽车金融公司管理办法》出台的重要意义在于规范市场。"著名经济学家樊纲教授的言下之意,显然值得玩味。

　　11月22日,中国银监会非银部主任高传捷在"2003北京·国际汽车金融研讨会"上专门强调,汽车金融公司的出现,将为公众购车融资提供更多的选择和便利,同时也将促进汽车消费信贷市场的竞争。公众在寻求购车贷款过程中,要有风险防范和自我保护意识,注意自觉抵制非法设立机构非法开办汽车贷款业务的行为,自觉抵制可能出现的违反国家利率政策和《办法》及有关规定,擅自降低利率、超范围开展业务等恶性竞争行为。

　　如果已经提出或准备提出申请的汽车金融公司全部获准运行的话,现在垄断车贷市场的商业银行怎么办?

　　建设银行个人信贷处处长崔殿满说,从长远来看,汽车金融公司成为汽车金融市场的主体是必然趋势。但"不言淡出",是包括中国银行、工商银行在内的一些已经深度介入车贷业务的银行的选择。上海的一些银行已经开始考虑如何在汽车金融公司正式进入市场之前占据更多的资源,以获得与汽车生产厂家讨价还价的资本。这些银行的做法几乎如出一辙:拉近与汽车经销商的关系,以获得对汽车销售终端更多的发言权；通过增加贷后服务的方式来巩固客户。

　　然而,不放弃的背后,其实有着商业银行难以掩饰的隐忧。

　　对中资商业银行来说,汽车金融业是综合业务平台上的单一业务,办理车贷的部门不过是私人业务部下的一个二级分部,而车贷却是汽车金融公司单一业务平台上的单一业务。银行车贷部门的业务仅限于汽车消费贷款,这与汽车金融公司提供的票据融资、融资租赁、设备融资、存贷款等全方位服务形成明显的反差。

　　商业银行不放弃车贷后的下一步思路比较明晰。在车贷业务保留下来做大后,将车贷业务从其它业务中分离出来,建立类似信用卡中心和票据中心这样的机构。等到条件成熟时,组建独资或合资的汽车金融公司,依托母银行的强大资金实力、结算网络和分支机构,通过对多汽车品种提供金融服务来挑战汽车金融公司一般只服务于单一汽车品种的展业方式。

　　专家们认为,尽管这些深层次介入车贷业务的商业银行改制呼声很高,但这些构想要变成现实绝非易事,需要监管、政策、法律和个人信用环境悉数到位。

　　为赚钱而退

　　商业银行在车贷上形成的坏帐,被著名汽车评论员钟师认为是没有"金刚钻"而揽"瓷器活"所致。看到大势不妙的保险公司已经抽身跳了出来,但许多已经"贷台高筑"的银行想脱身也难。未来的实践将进一步证明,车贷是商业银行的鸡肋业务。因此,商业银行应该逐步退出"客串"的汽车金融领域。

　　某上市银行个人信贷部主管说,商业银行的优势在批发和团购业务上。银行投入很大力量自己做车贷业务,只能是业务量越大越赔钱。

　　既然车贷业务的前行之路充满艰辛,商业银行退一步能否获得主动呢?

　　国际市场上过去10--15年间,发生在银行与汽车金融公司之间的市场结构变化,似乎能够说明一些问题。

　　在美国,花旗、美洲、大通曼哈顿等银行的汽车贷款和租赁业务都有所萎缩,而通用汽车财务公司等专业公司的份额则逐步上升。亚太地区也出现了类似的变化。现在,日本、印度、泰国等国家的银行都已基本上不介入汽车消费信贷。虽然欧洲实行的是全能银行体制,但银行也开始采用设立独立子公司的形式从事汽车金融服务,而德国则出现了大众汽车银行和宝马汽车银行等汽车金融机构。

　　中国人民银行研究局纪敏博士说,从长期趋势看,银行在汽车金融服务领域的竞争力将日渐削弱,而更多地将在融资、支付结算、信用卡业务等方面,与汽车金融公司形成互补性的业务合作。

　　建设银行个人信贷处处长崔殿满认为,由于汽车金融公司很难立刻取得市场份额上的主动权以及汽车金融公司的基础建设需要较长时期,短期内商业银行仍将维持在汽车金融市场的主体地位,但这一过渡期只有3至5年的时间。

　　民生银行(相关,行情)和招商银行(相关,行情)的有关人士均认为,3至5年后,不排除商业银行彻底退出车贷市场的可能。

　　记者注意到,一些专注于细分市场的银行,目前已经基本不再大规模地推介车贷业务。在车贷业务上的有限投入,仅仅是出于完备客户需求而偶尔触及的。

　　商业银行退出车贷业务,并非在汽车金融上就会无所作为。民生银行个人信贷部主管李文华博士认为,商业银行与汽车金融公司的合作,可以在资金、网点、服务产品、技术、信息及风险管理等方面广泛展开。

　　商业银行与汽车金融公司之间的合作,目前最大的机会可能就是资金了。由于受到融资的限制,汽车金融公司的贷款资金来源捉襟见肘的现象将很严重。正是瞄准到这一巨大的机会,已经有按捺不住的保险公司和信托公司开始与报批中的汽车金融公司眉来眼去。据透露,第一家汽车金融公司有望在明年年中进入实质性运作阶段。(记者陈建军)《上海证券报资本周刊》

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