■客户出险记录将对续保费率产生影响

　　人保北京分公司新年起对高风险人群提高5%保险费率

　　春节刚过，许多车辆陆续到了新一年车险续保的时候，保险公司在新年伊始就悄悄开始了一些新的动作。于是，许多续保的车主发现，同去年相比，各保险公司对续保要求的条件似乎变得“苛刻”了。

　　■多种车型被保险公司拒保

　　日前，有媒体报道，一名姓洪的消费者花5000元在某保险公司上的车险，一年内共发生了5次出险索赔，尽管赔款额总共只有2000多元，但是他在第二年续保时却遭到了业务员的拒绝，其理由是他出险次数太多。

　　郁闷的不仅仅是洪先生一人，从去年秋天开始，北京地区的多家保险公司纷纷对超长、超重的运输大货车的车损险开始说“NO”，容易出事的大货车面临着无保险可上的窘境；而长期以来在北方特别容易发生丢失案件的桑塔纳等系列车型，也在投保盗抢险时遇到了麻烦：要么被保险公司以提高保费的方式婉拒，要么被要求必须加装电子防盗设备，否则保险公司不予投保盗抢险。

　　究竟是什么原因让保险公司对承保车辆变得“挑肥拣瘦”？保险公司对高风险车辆的承保政策又是怎样的呢？

　　■保险公司惧怕高风险车辆

　　“由于有关部门要求保险公司不得拒保车辆，我们都不敢直接对保户说拒保，但是对于高风险车辆，我们的核保、续保手续比较严格，也会采取有别于正常风险车辆的措施。如果保户对我们提出的条件和要求不认可，就会转向其他公司投保。”一名保险公司的车险部负责人透露，各家保险公司都采取不同的措施，来压缩和限制高风险车辆的承保业务。

　　“如果再不利用提高保费等手段来控制车辆的出险，保险公司将喘不过气来了。”另一家保险公司的车险核保部门负责人介绍说，除了营运车辆一直是出险大户外，近几年来，私家车的出险频度也呈直线上升态势。“在1995、1996年时，私家车的平均出险率只有40%左右，而现在已经超过了100%。”

　　■人保高风险人群费率提高5%

　　据人保北京分公司有关人士介绍，该公司从元月起已经开始小幅调价，对风险低的客户继续保持优惠，而对高风险人群则整体提高了5%左右的费率。在具体实施上，下面各营业分支机构都加强了对承保车辆风险的控制，同时根据自己的经营情况，采取不同的措施。有些承保单位对于一年内多次出险的车辆，拒绝承保某些险种，如车损险、不计免赔险等，还对一些“常惹祸”车辆的第三者责任的承保金额进行了限制限额，不为其承保高额三者险，只保5万或10万。

　　而平安保险北京分公司的规定更为明确：大的原则是，对于一年内出险达到三次，并且赔款金额超过保费70%的车辆，在续保时该公司会让车主进行两个选择：一是选择每次出险500元的绝对免赔额，二是根据车型、用途等因素，选择3%-10%或者5%-20%的绝对免赔率。此外，还根据不同的因素有多种调节手段。

　　■出险记录拉大费率差距

　　记者采访中发现，几乎各家保险公司都在对去年初自家制定的车险费率条款进行完善和修改，新的条款即将出台。

　　据平安保险有关人士透露，新条款中，出险记录不同的车辆，其费率将大大拉开距离。同时将提高某类车辆和车型的费率。如易肇事的营运类大货车、易丢失的桑塔纳系列轿车以及车价低、配件价格贵且高事故率的吉利轿车等。

　　人保有关人士也表示，在人保现行的车险条款费率体系中，只有对不出险客户的优惠规定，却没有把对待高风险客户的措施考虑进去，正在报向保监会审批的新条款中，将增加对高风险车辆提高费率的内容。

　　■文/本报记者

　　■供图/imaginechina

　　■链接一:消费提示选择绝对免赔省保费

　　对于经常出现剐蹭的新车新手来说，难以避免的小事故，是否就一定要多交保费呢？有关业内人士表示，其实，新车新手投保也有一些节省保费的窍门。一位车险承保人员建议，如果是新手开车，在上保险时不妨选择最低500元的绝对免赔额，小划痕自己花钱修更合适。例如，一辆十多万元的新车，第一年投保全险大约是4000元左右。但是如果出现三次以上的剐蹭划痕事故，由于每次出险必须报案，这样在保险公司就有了多次出险的记录，在第二年续保时就可能被提高10%左右的费率，第二年的保费就可能变成4400元。而如果在第一年就选择500元的绝对免赔，首先当年度的保费可能会降低10%左右。一年内哪怕是有多次剐蹭划痕，都可以自己一次性去修，喷个保险杠500元一般也足够了。这样，如果也没有其他事故，一年内没有出险记录，在第二年续保时保险公司会再给10%左右的无赔款优惠。那么，算下来，对于小事故不断，大事故不犯的新手来说，这种投保方式对自己更实惠。

　　■链接二：专家视点保险公司有权拒保吗？

　　北京工商大学保险学系主任王绪瑾教授认为，既然是商业经营行为，保险公司就有权利选择客户，因此对一些风险系数特别高的客户，保险公司出于稳健经营、降低风险和保护大多数投保人利益的需要，可以拒绝承保。但是，根据最新的司法解释，保险公司必须在保险合同的条款中载明拒保的情况，并且有义务向消费者明示告知。

　　中央财经大学保险系主任郝演苏教授认为，应该站在绝大多数投保人利益的角度来考虑这个问题。保险公司选择客户，对高风险车辆说NO，是对高风险车辆提高保费或拒绝承保，是对更多的正常驾驶、正常出险的客户利益的保障。否则，过多的异常风险车辆，将蚕食广大正常保户的保费，同时威胁保险公司的生存。