银行提高了车贷门槛，给低迷的车市雪上加霜。目前本市包括北京市商业银行、招商银行、民生银行等在内的多家银行纷纷提高首付、缩短短款年限、暗中列出停贷小名单。就在银行限制甚至淡出购车贷款领域的同时，汽车金融公司正在摩拳擦掌，准备摘下车贷这朵利益与风险并存的带刺儿玫瑰。

　　【银行全面收紧车贷】

　　在北京工作的丁先生最近想贷款买辆宝来。咨询了多家银行，首付都要40%左右，还要提供房产证作抵押，而且需要有担保人。经过一番审查，最终贷款还是没办成，买车的计划成了泡影。最近，像丁先生这样想贷款买车但在银行碰了钉子的消费者不在少数。

　　从去年年底开始，“购车零首付”、“首付5000元，汽车开回家”这样充满诱惑的广告语突然不见了踪迹，前两年风风火火的贷款购车温度骤降。

　　民生银行一位工作人员告诉记者，民生目前已经全面停掉了车贷业务。北京市商业银行则表示只对信用较好的四位一体中档轿车的专营商提供车贷业务。银行业比较官方的说法是车贷业务现在处于“限制状态”。

　　各大银行均提高了车贷门槛，现在贷款购车的首付至少要超过裸车价格的30%，有的银行甚至达到50%。中行信贷部的一位工作人员告诉记者，该行对提供车贷的企业审批严格控制，一般情况下有四类车型不能够提供贷款：商务车、货车、高档轿车和最低档轿车。商业银行则对商务车、货车暂不提供贷款，对轿车信贷进行放款的原则是“保中间、放两边”，即夏利、奥拓、QQ等低档经济型轿车和奔驰、宝马等豪华高档轿车目前信贷停办。

　　【贷款难拖了车市后腿】

　　银行收紧银根是导致目前车市低迷的一个重要原因。亚运村汽车交易市场提供的数据很能说明问题。“市场最火的时候，贷款买车的能占到总销售量的30%到40%。”亚市商务部且小钢回忆说，那时开展购车贷款业务的公司很多，消费者只要有点儿钱就能很方便地买车，购车贷款极大地促进了汽车销售。

　　从去年开始，这一状况急转直下。据亚运村汽车交易市场统计，今年在该市场贷款买车的已经不足10%。由于银行全面紧缩银根，一些原先可以做分期的公司纷纷转行、倒闭，不少消费者，尤其是没有北京市户口的消费者在申请贷款被拒绝后都加入了持币待购行列。虽然汽车频频降价也是车市低迷的原因之一，但且小钢认为，提高贷款门槛使得汽车消费市场远不如前两年活跃。

　　【金融公司乘虚而入】

　　“我们计划在2004年夏天正式营业。”大众金融服务公司的一位负责人这样对记者说。就在各大银行视车贷如洪水猛兽，准备全线撤离之际，三家汽车金融公司却在紧锣密鼓的筹建之中，准备在今年下半年开张营业，填补市场空白。

　　目前中国首批汽车金融公司已经获批。它们分别是：通用汽车金融有限责任公司、丰田汽车金融(中国)有限公司和大众汽车金融(中国)有限公司。这三家汽车金融公司获准筹建后，在6个月内递交有关权益资本、管理层、公司发展规划等必要文件。筹建工作将于2004年上半年完成。一旦在这些方面达到监管机构的要求，这些公司即可开始营业。通用汽车金融公司业务负责人魏德明表示，根据银监会的审批流程，最快能够于今年第四季度开始营业。大众金融公司把办公地点设在了位于北京的国贸写字楼，那里也是金融机构密集的区域。大众一位负责人表示，准备工作基本就绪，就等银监会的批复了。当记者问到具体经营业务时，大众方面表示目前还不便透露：“但肯定是帮助大众汽车更好地销售产品。”通用金融公司在接受记者采访时也表示：“除了本身盈利之外，我们的另一个经营目标是帮助母公司即通用汽车公司在中国销售更多的汽车。”

　　今非昔比。当初这三家金融公司提出申请时，国内的汽车销售一片大好；半年之后，市场环境已经和6个月前完全不同。汽车金融公司在破壳而出的时候，感受到了更多的压力。对此，魏德明表示：“无论市场情况如何，都会坚持提供服务。”毕竟，在北美市场70%的消费者通过贷款购车，而中国只有15%。

　　【第一任务不是赚钱】

　　“这个市场最终会是人家的（金融公司），而银行则将逐渐淡出。”一家银行信贷部的负责人认为，与银行比起来，汽车金融公司有技术、懂市场，这使得他们开展起业务来更专业；他们在售前售中售后都有机会和购车者保持密切联络，这也使得他们更容易掌控风险；更重要的是，他们的盈利环节更多，比如维修、售后服务等都能赚到钱。而与之相比，银行只能从存贷利差上获利。

　　中国汽车工业协会首席分析师贾新光介绍说，这两年美国汽车销售低迷，有些汽车金融公司开始提供零首付零利率的贷款，这在商业银行那里是不可能实施的，因为零首付零利率必然赔本。但对汽车金融公司来说却很正常，因为它本身可以不盈利，但把汽车销售出去了，这就是胜利。

　　【信用体系是关键】

　　“汽车贷款是朵带刺儿玫瑰，看起来很美，一上手就可能被扎到。”一位车评人这样看待三家金融公司即将进入的这一领域。“那么多银行都撤出了，自然有他们的道理。”这位车评人表示，银行在车贷领域的呆坏账最高能达到40%，风险确实很大。

　　通用金融公司魏德明也承认，对汽车金融信贷来说，关键是一个风险管理的问题。与这三家汽车金融公司积极开业相比，另外几大巨头仍在观望。宝马与招商银行、沃尔沃与深圳发展银行、北京现代与中信实业银行都是通过与金融机构合作的方式获得贷款。“当前在中国开展业务的最好办法就是同有经验的国内金融机构合作，等到市场进一步发展，再考虑新的融资服务方式，”宝马金融服务部新兴市场总经理表示，“宝马很有可能在未来设立自己的汽车金融公司，合作是经验积累的第一步。”

　　为什么车贷的风险特别大？贾新光分析说，房贷就与车贷不同，一旦发生风险，房子跑不掉，可以收回拍卖，而车子是活动的，一笔5年期的汽车消费贷款，需要每月还款，那么在这60个月中，每个月都存在风险。在国外,专业的汽车金融公司每个月给贷款人打电话，询问：“您身体好吗？工作还好吗？”一切都好就没问题了，一旦有异常马上列为注意跟踪对象。而我国的银行现在还缺乏这样一个跟踪体制。

　　对此，通用金融的魏德明介绍说，通用在亚洲和拉美许多国家开展业务时，他们也没有信用制度，但是，通用用自己的“风险控制”程序取得了成功。通用汽车金融公司绝对有在中国这样的国家做生意的“专有技术”。具体说，就是从自己的产品开始，经销商是熟悉的经销商，用户是熟悉的用户，可能风险相对要低一些。(薛岩)