汽车价格降了--车辆保险公司“肥了”？

　　目前的中国车市，虽时值盛夏却仍能令人感到丝丝寒意，不断降价的背后是一张张经销商和厂家苦涩干笑的脸，面对不“买账”的消费者，面对坚挺的“持币待购”联盟，他们就好比厨师在看到自己辛辛苦苦做了饭（扩大产能）、配了菜（提供新车型），上了酒（增配置、减价格），忙活了半天后却没有人来品尝一样的尴尬，随着“黑”色主旋律的敲响，中国车市笼罩在一片惨淡阴云之中，一些心理脆弱的4S店甚至已经宣布退出“不玩了”；然而，事物都是有两面性的，“一半是冰山一半是火焰”，在一片熊市的中国汽车业及其相关行业之中，此时此刻却有一颗“牛星”在冉冉升起，且大有星火燎原之势——它就是“汽车保险”！各公司车险费率纷纷逆市大涨——车价降了，保险公司肥了！

　　车价降了，保险公司肥了！

　　车价在进入2004年后，整体出现了越来越明显的下降趋势，与此相对应的是自去年下半年开始，保险公司纷纷对车险费率进行调整，整体呈上调趋势，保险公司的第三者责任险费率普遍上浮了10%；在5月1日正式推行《道路交通安全法》后，这种趋势更为明显，一个很引入注目的例子就是，最近，作为市场风向标的中国人民财产保险股份有限公司车险费率最高上浮了30％；保监会董波据此指出：“去年1－4月，车险价格整体下调了10％－15％，这股降价潮持续了半年左右，造成车险赔付率（理赔额与保费收入的比率）大幅上升，部分经营主体出现亏损，市场费率回调压力较大”，所以今年的车险费率不断上涨就不难理解了。有媒体指出，以一辆购置价为14.6万元的宝来1.6新车上中国人保的车险为例，在5月1日前，保额为10万元的三者险保费为850元，车上人员责任险和不计免赔的保费分别为204元和494元；而在5月1日之后，三者险价格上调10％，另外两个附加险的价格也随之上浮，这三项保险的价格比原来总共上涨150多元；“车险保费回调后，为自己的车买保险的北京市民每辆车要比去年多交46元。”中国保监会财产保险监管部主任刘京生说，我们试着来简单计算一下，目前全国的机动车大概近一亿辆，如果每辆车多交近50元的话，整个中国车险市场就能增加近50亿元的利润，保险公司果然“肥”了。

　　再来看看中国保险业整体市场：自1980年以来，中国保险业以年均34%的速度增长，到2004年5月底，其总资产已经达到10359亿元人民币，可运用资金达9524亿元人民币，2003年，中国保险密度仅为287.44元，保险深度为3.33%，远低于世界平均水平，市场潜力巨大，吴小平说“这标志着我国保险业发展正进入一个新的阶段”，处于发展的黄金时代，保险公司没有理由不“肥”！

　　保险公司真的肥了吗？不，它只是虚胖！如何才能真正“肥”起来？

　　但事实却远非如此，保险公司的收人并没有真正提高，比较必须将降价的因素考虑在内才更有说服力，有业内人士算了这样一笔账：一台富康车，2003年新车售价9.78万元，如不计算其他优惠项目，其车损险保费为1100多元，2004年新车售价7.78万元，降幅20.5 %，即使车损险费率上调后，其车损险保费也不到1100元，比去年同期车损险保费少了数十元；总体上来看，保险公司的收人是在下降的，并且当车辆投保时，一般都是按新车购置价投保，保额、保费都和车价挂钩，车价下跌，致使车险保费在整体上减少，而与之相对应的车辆的维修成本如零配件价格、工时费等并未随之降低，部分新车型的维修成本甚至还有上升，这就意味着发生理赔时，保险公司支付的赔款数额并没有减少，这样看来，保险公司怎么能“肥”得起来？这还没有完，还有雪上加霜的呢：

　　其一、高赔付率带来的亏损难以解决。

　　按照惯例，当保险公司的赔付率在60%左右时，如果成本控制得当，还有可能实现赢利，但当赔付率达到70%时，因为人力资本的支出、营运费用、固定费用等成本的分摊，保险公司必然出现亏损。据悉，江苏省行业协会的统计，2003年，江苏省车险保费收入39.72亿元，赔付26.96亿元，赔付率为67.9%，广东车险的赔付率达58%，而上海车险赔付率达69.9%，接近了盈亏平衡赔付率60%-70%的上限；一直以来营运车辆赔付率都在百分之七八十左右，出租车赔付率更是几乎达到100％！同时，“新手上路”也导致了出险概率大增，这种情况下保险公司怎么能“肥”？如何将这些车险进行细分并有针对性地进行非寿险精算，实行费率差别化定价，改善产品体系才是实现赢利之道。例如，可以实行“纯保费加附加保费”方式，根据自身情况修订使用标准纯保险费率，并据自身经营情况自行制订附加保险费。

　　其二、代理费用的恶性竞争。

　　由于整车销售利润已经十分微薄，车险返点（回扣）已逐渐成为车险代理商（多由经销商兼任）重要的收入来源；尽管有规定返点不能超过8%，可实际上“现在车险回扣最少也得15％，一般都在20％以上”，知情者透露说，“最高的时候返点都在30％以上”。如果刨除这近30%的回扣，保险公司靠什么来“肥”？能维持生存就不错了，提高费率恐怕就是不得已而为之了；其实，如果保险公司能够加强业务网点建设，注重销售渠道的多样化，便利投保流程，同业规范代理费用问题，应该是能解决这一问题的，至少可以将因恶性竞争所带来的损失减少到最少。

　　其三、管理漏洞和恶意骗赔。

　　刘明将车险归于典型的管理型险种之一，并说“管理型险种如果亏损，主要应从管理上找原因”，我国的汽车保险市场还不成熟，各种管理漏洞给混水摸鱼者留下了可乘之机，2003年前，全国平均的出险率水平为25.4%，浙江省为28%，杭州市22%左右，并且连续六七年都波动不大，但是，2003年浙江省的出险率就上升为38%，杭州则更高达42%；另据有关方面透露，北京市车险市场的保险诈骗犯罪呈上升趋势，据北京各财险公司的保守估计，目前约有20％的车险赔款属于欺诈，在2000年至2003年的4年间，骗赔造成的保险损失10亿元之多；更甚之，2003年6、7月份，深圳人保通过独立调查人，随机抽取了40个理赔案进行调查，结果令人震惊——17个为假案，10个应该拒赔，真实合理的赔案仅有13个！“管理漏洞和恶意骗赔”对车险市场的作用无疑是将之推向“屋漏偏逢夜雨时”的境地，保险公司焉能“肥”乎？那么，解铃还需系铃人，管理的漏洞自然要靠管理来解决，各保险公司在业务经营上可以适当开放，共享客户资源，沟通各地联网网点，杜绝骗保者下手的机会，同时，国家也应该加大对骗保者的处罚力度。

　　其四、信用缺失导致车贷险退市。

　　车贷险的高赔付率、高贷款逾期率、高出险率和低保险费率、低追偿成功率等“三高两低”的现状，最终使保险公司不堪重负，全面退出车贷险市场，而在国外，车贷险是有着丰厚利润的险种之一；加强信贷建设，完善消费者信用系统才能重拾市场、长“肥”壮大！

　　总之，恐怕光靠涨价并不能完全解决车险市场的问题，如何能够解决以上几大问题，才是摆在我们面前的最大困难，中国保监会主席吴定富说得好：“一方面，要立足当前，着力研究解决当前保险业发展的深层次矛盾问题，使保险业的发展迈上良性发展的轨道；另一方面，要着眼长远，从长计议，不能因为追求短期利益，破坏长远的发展资源，要确保保险业能够实现长期的持续健康发展，同时要正确处理好经济利益和以人为本的关系。”简单粗暴的处理方式只能使事情越变越糟，中国车险业，是到了该深思的时候了。 (作者：黄海)

　　版权声明：搜狐汽车评论之黄海作品以及其他专栏作者文章，版权为搜狐汽车所有。未经书面授权转载者，一经发现，必将追究。文中观点系作者本人观点，与搜狐汽车无关。