谈个人汽车消费信贷：银行惨败为哪般？

　　想当年，由于不少权威机构夸大了“汽车进入家庭”的规模，于是使银行们从少到多、从小心到大胆，最终轰轰烈烈掀起了个人汽车消费信贷运动。

　　当时，我们一批在市场中跑的人认为这个运动很危险。大约是2002年上半年，在《中国商报》上开辟的“阿东汽车周评”专栏中，曾经发表过我写的关于个人车贷不能大规模开展的文章，标题似乎是叫做《车贷拉不动车市》。文中观点是：收入决定消费，你胡乱贷款，能拉动一时，却拉不动长久。如今汽车消费信贷遭遇极度深寒，几乎没有银行敢做这个生意了。大运动一轰而上又个个惨败回营，真不像是为了赚钱而出现的经济活动，在中国汽车发展史上，又落下了一个好心没好报的大跃进复又大退步的笑话。

　　有很多文章分析为什么。比较常见的观点有如下几点（以下拷贝某报记者马佳分析文章的原版文字）：

　　第一， 是中国信用体系的缺失，这使得借账不还的人没有什么违约成本；

　　第二， 从去年以来车价接连跳水，这让很多贷款买了车的人觉得再按约定还贷款和利息“很不合算”；

　　第三， 保险公司相继退出车贷险市场，从此风险完全落到了银行的肩上；

　　第四， 是众银行在刚推出汽车信贷业务时盲目乐观，一拥而起，这也为日后的风险埋下了基础。

　　这些分析有没有道理？有。不过，第来第去的，却始终没有说到点子上。

　　从某种角度上看，我不同意报刊们把罗列的表象宣传成为原因。为什么信用体系缺失？为什么车价一降人家会觉得不合算？为什么保险公司不想做车贷险？为什么众银行居然个个都盲目乐观？一连串问题，分析者没有分析，没有回答。

　　到市场中接触一下汽车用户，就会发现一些有意思的东西。这些年阿东车网承担的几乎所有的关于汽车的调研课题，都不同程度涉及到汽车消费贷款问题。在我们所拜访的用户中，有山西贷款买重型卡车的运输个体户，有河北贷款买微型面包车的小本经营者，还有江苏贷款购买消费型轿车的一些过高估计使用汽车好处的普通消费者，相当比例的受访者向我们传递了这样一个基本信息：只穿得起几块钱一件的衣服的人，专家权威拼命鼓吹国家应该让他借几千元买名牌西装，最后的结果只能是：有一部分人真的被专家们骗了，买西装穿过之后还不起钱；有一部分人清楚地知道专家在骗人，我何不将计就计让你上套不关我事。

　　中国人的收入水平决定了消费能力，这才是车贷做不下去黯然收场的根本原因。对普通百姓来说，很关键的一点是“消费汽车”并非跳一跳就可以够得到的桃子，而是要跳好几跳，跳得很吃力。 “个人汽车消费信贷”错误地面向一个无中生有的庞大消费群体，而真实国情同专家们在办公室里的畅想出来数据差了十万八千里，所以银行们家家吃不了兜着走。

　　银行跟风是错，但更要负责任的是不理会国情的专家们。。（作者：钟东）

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