车不同 司机不同 汽车保险凸显费率差异

　　有经验的老驾驶员，就可以比新驾驶员少付一定的保险金额，但获得的理赔并不会减少；家庭用车不用再和出租车、运输车等经营性用车一样，出险机率相对较少，却要缴纳同样的费率；对于一年出险3次以上的“马大哈”驾驶员，车险将有所“上浮”，提醒这些驾驶员不可再肆无忌惮地开车，随便“剐擦”……

　　日前，中国人民财产保险有限公司上海分公司对其2003年版车险收费作出调整。作为占据申城汽车保险“半壁江山”的人保上海分公司，这次实施的调整无疑会成为一个新的“风向标”。

　　日前，中国人民财产保险有限公司上海市分公司对其2003年版车险收费标准作出调整。作为占据申城汽车保险“半壁江山”的人保上海分公司，这次调整无疑会成为一个新的“风向标”。

　　调整将给车主们带来怎样的变化？记者日前走访了人保上海分公司，其相关负责人表示，这次调整主要将保险产品细化到每个驾驶员、每辆车，根据不同情况，给车主更多的选择空间，满足车主不同的需求。新的车险费率下，车险价格也将与风险水平、赔付成本有更准确的对应，改变过去赔率与费率不相称的情形。

　　车不同，驾驶员不同保险费率不同

　　以前，不同车的车损险率都一样，实行一刀切的方式。但在实际情况中，出租车、运输车等经营性用车一年所跑的公里数、驾驶时间等都和私家车相差悬殊。就公里数而言，出租车就要比私家车高出10倍左右，显然发生事故的机率也就更高一些；新车的性能比旧车好，出现故障的可能性会少些；老驾驶员比新驾驶员发生事故的可能性也要少一些……实行“一刀切”，显然对出事故少、驾驶技能优秀的车主不公平。

　　人保市分公司车险部总经理庄毅介绍，这次调整是对2003版费率中部分不尽合理的费率适度调整，如从车价、车龄因素考虑，使得不同车辆区段的费率水平更加符合其实际风险分布情况。对部分风险较高的车辆，依据“从人从车”原则，进行差异化费率对待，从而对安全状况相对较低的车辆提高费率标准，在平均费率相对保持稳定的情况下，事实上将会有利于维护大多数客户的利益。

　　调整后的人保车险费率被细化到了每辆车、每位驾驶员的具体情况，根据车的因素、人的因素，有可能每一位投保人缴纳的保费均不一样。如车损险费率方面，6座以下家庭自用车是按车龄分别上浮费率：1年以下和9年以上的上浮25％，5至9年分别上浮约15％，出租车等营运车辆则会上调30％；再如，家庭自用车的“指定驾驶员”风险修正系数增加了驾龄因素，根据驾龄长短和指定人数多少，浮动幅度在上浮6％至下浮3％之间；还有，每年出险在3次及以上的家庭自用车车损险费率上浮3％至10％，营业货车主险费率更是要上浮10％至30％；对部分上年度出险次数较多，3次以上的车辆，根据不同出险次数，对车损险费率进行3％至10％不同比率的上浮……

　　总之，保险公司方面希望借助细致的“价格杠杆”，有效地引导车主和驾车者重视和控制行车风险，从而鼓励驾驶人员安全驾驶。

　　少出、或者不出事故新险种更合算

　　开了7年车的王先生，最近为了一个200元的碰擦事故跑保险公司进行理赔。从开事故证明到最后拿到理赔的钱，王先生来回跑了好几回，加上最近摄氏38度的高温，使王先生感叹，真想不要这200元了。但有赔不赔，我不是白交保险费了吗？有没有只保障大事故，碰擦等小事故就自己承担的保险险种？针对这一情况，人保上海市分公司推出了“绝对免陪额”全新险种。

　　“绝对免赔额”为一款附加险，客户在投保了主险的基础上，可自由选择投保。与一般附加险不同的是，选择“绝对免赔额”不但不用增加保费，还可以减少主险的保费。当然，代价就是：在约定以内的小额赔款，保险公司不再负责赔偿。而金额较大,又在主险赔偿限额以内的，也要先扣除约定的绝对免赔额之后，再按照主险约定的免赔率计算赔偿金额。投保人可在500元、800元、1000元、1200元、1500元、2000元6个档次当中自行选择，保险公司则会按照投保人所属的客户类别、对应的新车购置价和所选择的绝对免赔额度对车损险给予最多28％的费率优惠。

　　为了形象地作出说明，我们不妨举个例子:一辆价值约为10万元、使用了2至3年的汽车，投保了车损险，10万元的第三者责任险和不计免赔附加险之后，保费约3600元。如果他选择了500元的“绝对免赔额”之后,保费将下降到3000元以内。为什么会相差600多元呢?庄毅解释说,一方面,车损险保费下降了10%;另一方面,选择了附加“绝对免赔额”之后,就不能再买不计免赔附加险,这里还要减掉300多元的保费。

　　对于好手,开的又是旧车的话，选择“绝对免赔额”绝对划算,最直接的好处就是少交一笔保费。另外,如果一年以内都没有发生理赔的话,第二年还可以享受10%的“无赔款优待”。相反，新车新手经常会出现剐蹭之类的小事故，费率上调是否意味一定要多交保费？一位车险承保人员建议，新手上保险时不妨选择绝对免赔额，小划痕其实自己花钱修更划算。例如，一辆十多万元的新车，第一年投保全险大约是4000元左右。可如果出现3次以上的剐蹭划痕事故，由于每次出险必须报案，这样在保险公司就有了多次出险的记录，在第二年续保时就可能被提高10%左右的费率，第二年的保费就可能变成4400元。而如果在第一年就选择500元的绝对免赔，首先当年度的保费可能会降低10%左右。一年内哪怕是有多次剐蹭划痕，都可以自己一次性去修，换个保险杠500元一般也足够了。如果一年内没有出险记录，在第二年续保时保险公司还会再给10%左右的无赔款优惠。

　　（朱君巍）

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