信用体系再次成焦点

　　8月4日，上汽通用获得中国银监会的批准，申请投建的上汽通用汽车金融有限公司有望在18日开业。至此，包括通用、丰田、大众、福特在内的全球四大汽车集团已全部获准进入中国汽车金融市场。与此同时，还有标致、戴-克、沃尔沃、现代等外资汽车公司也紧锣密鼓地开展此项业务。可以预见，一场新的汽车信贷消费风潮即将震荡中国现有汽车消费观念和体系。

　　巨头争相分食车贷蛋糕

　　经中国银监会批准的上汽通用汽车金融有限责任公司有望成为我国第一家获准开业的汽车金融公司，这意味着消费者将来购车就可以直接在汽车商处办理贷款手续了。通用汽车中国公司董事长兼首席执行官墨斐在接受记者采访时表示，上汽通用汽车金融公司的优势在于可提供丰富的信贷产品和吸引人的放贷率。

　　据了解，在国外汽车厂商下属的汽车金融服务公司已经成为发放车贷的主体，许多汽车公司为了促进销售不惜推出零利率信贷，这是银行无法做到的。来自通用汽车的财务报表显示，通用汽车金融子公司的利润为8.6亿美元。通用汽车金融公司自1919年创办以来，已在全球范围内为1.5亿辆汽车的销售提供10000亿美元的贷款。

　　目前，丰田、大众、福特已经获得批准开展此业务，还有标致、戴-克、沃尔沃、现代等外资汽车公司也紧锣密鼓地筹划此项业务。虽然大众、丰田申请了延期，但是，据银监会规定，获得筹建许可的申请人申请延长筹建期限的，延期只限一次，延长期限不得超过3个月，这说明不出意外，丰田、大众也将在今年年内获准开业。

　　而福特巨人更显大手笔。8月3日，福特公司的此项目也获得批准。福特中国副总裁许国桢表示，福特将于2005年在中国正式开展汽车金融业务。而在此之前，福特还将通过与中国银行和中国建设银行的合作率先涉足国内的汽车金融服务。目前，福特在北京、上海、广州等主要市场的经销店可以享受到银行提供的汽车零售信贷服务。

　　汽车金融公司绝地反击

　　有车商认为，今年以来车市平淡主要与这几大原因有关：国家政策调控、车价连续降价、消费者持币待购、汽车信贷渠道不畅、可比较车型越来越多、汽车保险涨价、汽油价格攀升、2005年汽车购置税调整等。而汽车信贷又是今年来汽车消费发展的最大障碍之一。据上海银监局提供的数据显示，截至今年6月底，本市个人汽车消费贷款余额为92.14亿元，比年初增加7.46亿元，增幅为9%，虽有一定增长，但与去年相比，同比少增8.74亿元，特别是与今年同期个人住房贷款增加345.11亿元、增幅20%的数据相比，差距甚大。业内人士认为，各大银行纷纷加强对车贷的风险控制，是重要因素。而从全国汽车信贷总体情况来看存在的问题就更大了。2003年汽车贷款金额在汽车销售中约占40%，2004年初已下降到20%，目前则下降到不足10%。这一现状不由让人对各大汽车巨头此时进入汽车金融行业后，能否达到最初的目的产生担忧之情。

　　上汽通用汽车的一位销售商说：一家汽车金融公司的诞生尽管对车市大局产生不了决定性影响，但一定能起到良好的促进作用。其中，最关键的是汽车销售商可以从中得到大力支持，消费者能得到自己想要的贷款消费方式，这必将给当前冷清的车市带来一丝暖意。东南汽车四川销售公司王经理认为：汽车消费贷款停止后在很大程度上阻碍了汽车消费的步伐。据统计，自汽车消费信贷停止后，起码有30％以上的消费者因此而改变了买车计划。有了汽车信贷公司以后，其开展的购车消费者贷款问题可以得到解决，市场必将受益。

　　能否迈过信用缺失这道坎

　　不过，在汽车金融公司即将面世的时候，一个深深困扰汽车贷款消费的“老问题”?汽车贷款信用再次成为人们关注的焦点。据相关统计，1998年全国金融机构发放汽车贷款仅仅4亿元人民币，1999年为25亿元，2002年为716亿元。但是到2003年7月份，四大国有商业银行的汽车消费贷款余额达到了创纪录的1409亿元，全年更是突破了2000个亿。然而到了年底时，这块“香饽饽”突然变成了“烫手山芋”。有数据显示，目前国内银行大约有1000亿元的个人汽车贷款无法回收，这个数字差不多占放出贷款的一半。因此，从今年2月份开始，全国各大银行的汽车消费信贷业务开始急剧萎缩，首付比例增高、审批手续严格、还款年限缩短，不少银行甚至停止了汽车贷款业务。

　　导致这个问题发生的最根本原因就是国内信用体系缺乏。一位银行界的人士分析道，“汽车是可移动的资产，追索难度大且成本高；同时，汽车固有的高折旧率、此起彼伏的价格战和更高性价比新车的不断推出，极易使贷款汽车的现时市值低于贷款余额，这时很容易让贷款者产生心理不平衡，从而选择逃避还款。”银行对此有些无奈，汽车金融公司依然无法摆脱此问题的困扰。科尔尼咨询管理公司全球副总裁、亚太区总裁安藤佳在国内的一次研讨会上指出：当前在中国开展汽车金融业务面临的主要问题：首先是信用概念较为缺乏；其次是没有全国性的车辆登记体系，缺少车辆抵押管理的相关法规，二手车市场混乱；再有是资本市场不发达。这些显然是汽车金融巨头们在中国市场上无法回避的障碍。

　　但专家普遍认为：与银行比起来，汽车金融公司还是有自己的优势。专业汽车金融公司有技术、懂市场，这使得他们开展起业务来更专业；他们在售前售中售后都有机会和购车者保持密切联络，这也使得他们更容易掌控风险；更重要的是，他们的盈利环节更多。从这一点来看，汽车金融公司在这时出现，是顺应了市场需要，其中蕴含的商机也的确很大。不过，要迈过目前中国信用缺失这道坎还是不太容易的事情。

　　本报记者何为上海报道