汽车金融与银行车贷的本质不同：一是背靠汽车制造厂家，对汽车专业知识的了解和汽车行业发展趋势的判断更有权威性，除了对消费者提供汽车消费贷款外，还可提供技术指导、保修、收回旧车等全套服务；二是在防范风险上，汽车金融公司有独门绝招。如消费者3个月后还不付款，汽车金融公司可采用回购方式收回车辆。因为有强大的销售网络做后盾，根本不担心二次销售问题；三是汽车金融公司运作灵活，按照规定，汽车金融公司收取贷款利率。

　　开张还没具体时间表

　　在沸沸扬扬的猜想中，汽车金融公司的花名册近日总算尘埃落定。此前，在第一批银监会获准进行筹建的三家汽车金融公司当中，大众和上汽通用相继获准开业。

　　8月5日，注册资本为5亿元人民币的通用汽车金融服务公司和上海汽车集团财务有限责任公司共同合资组建的上汽通用汽车金融有限责任公司获得银监会正式开业的批准。一周之后的8月12日，大众汽车金融（中国）有限公司从中国银监会获得正式批复，获得在中国汽车金融领域内开展人民币业务的许可。据悉，总部位于德国萨克森州布伦瑞克的大众汽车金融服务股份公司，也已经为其在中国境内的全资子公司注入了5亿元人民币的资产。大众汽车金融则有可能首先在北京开展业务。

　　之前，其实已经有一些企业开始与银行合作，据郑州宇通的相关负责人介绍，他们也会和银行合作，给自己的经销商或者大客户提供一些贷款服务，这样有利于汽车销售工作。前不久，华晨宝马就与招商银行签署合作协议，为ＢＭＷ和ＭＩＮＩ品牌的客户和代理商提供信贷融资。

　　各大汽车厂家纷纷扩大汽车金融服务业务的主要原因是金融服务业伴随价值链的延伸提高了汽车的价值，且有利于吸引和争取新顾客。而国外的经验也表明，汽车金融服务是一种趋势。2003年大众公司金融服务业务营业利润为12．61亿欧元，戴姆勒克莱斯勒为12．4亿欧元。宝马公司2003年金融服务领域的营业收入也几乎占到六分之一，达4．5亿欧元。专家分析称，金融服务业的税后利润要比核心业务高10％。

　　由于中国政策的相关规定，依据《汽车金融管理办法》，汽车金融服务公司的申请门槛很高，且审批严格、手续复杂，目前还不可能形成百家争鸣的局面。

　　对于已经有了正式“名分”仅有的两家公司就成了市场探路者和竞争者。大众汽车金融（中国）有限公司和上汽通用汽车金融有限责任公司都没有透露具体开业时间。

　　目前只针对私人客户

　　我国汽车信贷金额从2003年占销售总额的40％，到今年年初已下降到20％，目前则下降到不足10％，而且到目前为止银行在汽车消费贷款上坏账累计已高达近1000亿之多，去年全国车贷的不良贷款率一度在30％左右徘徊。

　　车贷可谓是银行的一块“鸡肋”，而今年开始，银行也纷纷提高了贷款门槛以化解风险，有的甚至宣布放弃这块市场。

　　既然银行视之“鸡肋”，汽车厂家又如何趋之若鹜？

　　大众汽车金融（中国）有限公司总经理夏復瑞说到在华业务时表示，“在开始阶段，公司将主要向私人购车者提供汽车金融服务，我们将与授权的汽车经销商及大众汽车集团在华合资企业紧密合作，在中国市场推行一个全新的商业模式。会提供更具吸引力的汽车金融产品，该产品较目前中国市场上的同类产品价格更具透明度”。

　　据介绍，上汽通用汽车金融有限责任公司主要在批发和零售两大领域为通用汽车和上汽在华的合资企业等提供金融服务。批发信贷主要是指为经销商购买采购车辆贷款和营运设备贷款服务，这意味着金融服务公司将为他们提供强大的现金流支持，帮助他们更顺利地开展业务。而零售信贷则与消费者切身利益密切相关。消费者可以从经销商处直接获得关于汽车购买的相关信贷服务。

　　汽车金融与银行车贷有三个不同

　　说到汽车金融与银行车贷的本质不同，长安福特认为汽车金融公司在市场运作上具有三大优势：一是汽车金融公司背靠汽车制造厂家，对汽车专业知识的了解和汽车行业发展趋势的判断更有权威性，除了对消费者提供汽车消费贷款外，还可提供技术指导、保修、收回旧车等全套服务，为消费者提供全面周到的咨询和供货服务；二是在防范风险上，汽车金融公司有独门绝招。如消费者3个月后还不付款，汽车金融公司可采用回购方式收回车辆。因为有强大的销售网络做后盾，根本不担心二次销售问题；三是汽车金融公司运作灵活，按照规定，汽车金融公司收取贷款利率。

　　“汽车厂家做金融服务，和银行有很大的不同，基本上他们都不是为了赚钱，而目的在于销售汽车，所以才会有许多汽车金融公司推出‘零首付’、‘零利息’的做法，这些做法在银行是行不通的，但在汽车金融公司赔钱也可以做，都是为了卖车这个‘主业’服务。”北京汽车工业发展研究所首席分析师贾新光分析说。

　　能否给冷清车市解套

　　救市，是今年车市一个重要的关键词。在众多的救市方案当中，汽车金融公司似乎是呼声最高的一个。

　　国外汽车金融公司可自主决定放贷利率，并且通常执行的是零首付、零利率。而在国内，根据有关规定，汽车金融公司发放汽车贷款的利率在中国人民银行公布的法定利率基础上最高上浮不得超过30％，最多下调不得超过10％。

　　北京汽车工业发展研究所首席分析师贾新光认为，现在审批的汽车金融公司，开始做都会非常谨慎，都不会做太大，所以对市场的影响也不会太大。如果说有影响的话，要发展到一定的程度，一是要做大，现在仅仅是几个品牌在做，以后发展到整个市场；二是要车贷占到市场的一定比例，国外信贷方式购车占到70％—80％，而国内通过银行信贷购车的消费仅占到20％，北京稍微好一些，是30％，比例也不大，至少要发展到40％—50％的比例，才是合理的状态。

　　另外，国际上的汽车金融公司什么业务都做，汽车信贷反而不是主要的赢利点，例如通用的金融公司，金融产品很多，其主要赢利靠房屋信贷。汽车公司发展到后期，利润也不是来自于卖车，而是来自“后市场”，包括保险、保养、配件等等，成为主要赢利点。

　　他同时强调，国内的银行不做车贷主要是抱怨风险大，抱怨国内没有“征信系统”，国外有“征信系统”，但是人家也有一套风险防范措施，相信随着汽车金融公司的发展，国际的金融防范风险系统也会引进。目前，这些汽车金融公司在中国刚刚起步，为了防范风险，因此门槛也是比较高的，以后经过一段时间的摸索，会慢慢将门槛降下来的。(薛凌)

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