车贷加高门槛 银行车贷新规的五大变化

　　２００３年国内车贷业务势头的高涨，个别经销商为了刺激顾客贷款购车，甚至打出了零首付的招牌，而在贷款资格认证方面也缺乏严格的审查，一时间，车贷市场极度混乱。

　　混乱很快导致了恶果，骗贷人数明显增多。车贷的黑洞一方面使多数车险公司在２００４年退出车贷险业务，另一方面迫使银行大幅提高车贷门槛或不再承接新业务。车贷业务的滑落也使汽车经销商大受影响，据不少经销商表示，近期车贷业务大概只占到汽车销售收入的１０％左右。

　　为整顿市场，央行与银监会共同发布了新《汽车贷款管理办法》。《办法》要求贷款人建立借款人资信评级系统和汽车贷款预警监测体系，并对贷款人及贷款年限及贷款限额都做出了明确规定。

　　有专家指出，车贷最根本的是鉴别个人信用，可是《办法》中并没有对如何建立资信评级系统以及相关细节做出明确规定。看来，管理总是难以一步到位，而距离真正建全车贷业务我们还有很长的路要走。

　　银行车贷新规的五大变化

　　变化一：贷款人范围扩大，车贷不再银行垄断；

　　变化二：外国人也能申请车贷；

　　变化三：汽车贷款期限与贷款限额做了进一步规范，贷款期限不得超过五年。其中，二手车不得超过三年，经销商不得超过一年；贷款人发放自用车、商用车和二手车贷款的金额分别不得超过借款人所购汽车价格的８０％、７０％和５０％等；

　　变化四：专门设立“风险管理”，将蓄意骗贷者列入黑名单。

　　变化五：贷款参考价跟着“低价”走。新车贷管理办法第一次规定了车价确定的参考原则。

　　国外如何做车贷

　　在国外，客户申请车贷后，其客户分析将成为申请银行的非常重要的工作。银行将派专业人士分析客户的相关资料，根据客户经济情况先确定他（她）适于购买的汽车档次。如果客户购车超出这个预设的档次，银行将着重调查顾客为何不顾自己实际情况购高档次车的原因，从而降低坏账的几率。

　　同时，国外的贷款政策具有高度灵活性。如客户只适合做五成车贷却要求更高贷款额度，那么银行将可有能提高该客户的车价。有的银行在发现有客户出现还贷困难时，也会给你换低档一点的车。

　　另外，相当一部分国家都建立了社会信用体系。有过恶意贷款记录的客户再次贷款时将被更严格地审查。

　　（翟文涛）