高档车并非高不可攀 豪华车飞入寻常百姓

　　价格剧降信贷支持两大利好突袭高档车市场 豪华车借力进入百姓家

　　奥迪A41.8T基本型实际最低售价下探至29.8万元，首次跌破30万元大关。这使得豪华车也开始进入普通百姓购车的视野。那么，究竟要具备怎样的经济条件才能买得起所谓的豪华车？

　　记者电话咨询了银行，目前上海个人申请车贷，最高贷款额为车价的七成，最长贷款时间为3年。那么让我们来计算一下，如果想要买奥迪A41.8T，到底需要怎么样的经济实力？

　　一、价格及相关费用

　　车价：29.8万元

　　购置税：3万元左右（按发票结算）

　　保险：车损险＋20万元的第三者责任险＋盗抢险＋不计免陪险约8000元/年；贷款三年要求一次性投保三年零三个月共约2.9万元

　　上牌杂费：800元

　　总价：359800元

　　二、首付和每月还款

　　首付：车价的三成＋其他费用＝29.8万×30％＋3万＋2.9万＋800＝149200元（不含牌照费）

　　贷款：车价的七成29.8万×70％＝20.86万元

　　平均每月还本金：20.86万/36月＝5794元

　　每月平均利息：20.86万×0.00457/2＝473元

　　平均每月还款：6267元

　　三、每月养车费

　　用以前三年为例，保费已一次性交纳，因此每月不需另外开销。

　　油费：市区行驶，百公里油耗约12升，加97号油，不出远门的话平均每月油费开销近800元

　　养路费：250元/月

　　小区停车费：以中间价位计算300元/月

　　其他：维修保养、收费停车等

　　平均每月养车费：1500－1600元

　　三年后，贷款还清。不过每月的养车费用要加上保费8000元/12个月＝666元，也就是说，每月需要的总支出降低为2200元左右。

　　如果你打算贷款买一辆奥迪A41.8T，你需要拿出149200元的首付款（不包括牌照），前三年，每个月需要为爱车支出的费用约为7800元上下，三年后，每月支出为2200元左右。

　　这一笔帐算下来，你就会发现，其实高档车也并非如此高不可攀。按照贷款不超过家庭收入一半的“安全理财”原则，如果你的家庭收入超过13000元，而且刨去为爱车支付的7800元，余下的5000多元足够支持你的家庭的日常消费计划，你就可以大胆去开奥迪了。三年之后，爱车占用的资金更少，你又可以安排新的投资计划了。

　　金融公司和银行在哪家办理汽车贷款更划算

　　由于银监会要求国有银行限贷，又对商业银行的汽车贷款进行了专项检查，还有保险公司退出等等因素，今年的汽车消费信贷业务显得有些冷清。

　　随着通用和大众的汽车金融公司先后成立，人们对这两家“洋车贷”给予了厚望。日前，大众汽车金融（中国）有限公司推出一种全新的车贷形式——百龙贷款，给百姓贷款买车提供了一条新的途径。

　　9月中旬，家住北京的吕先生成了大众金融公司的第一个中国客户，吕先生购买的是一辆捷达轿车，通过北京亚之杰一汽大众品牌专卖店，吕先生最先享受了这笔非银行金融机构贷款。这也是大众金融公司在北京的第一笔汽车贷款。

　　虽然，到目前为止，大众金融公司并未公布有关的贷款详细流程，但是仍可以看出这一新贷款业务的雏形。

　　放贷标准：汽车金融公司更看中申请人信用，国内银行则更看中申请人收入和抵押物。

　　在此之前，吕先生曾向银行申请贷款，被拒之门外。据悉，这位公务员的收入不算高但十分稳定，而个人信用对其职业生涯的意义重大。可见，汽车金融公司更看中信用，国内的银行考虑更多的是申请人收入和抵押物。

　　贷款利率比商业银行高一个百分点。

　　由于银行和汽车金融公司是两个不同的放贷主体，因此贷款的操作办法和实施细也有很大的不同。首先，汽车金融公司的贷款利率要比商业银行的高一个百分点，如果人民银行个人贷款年基准利率为5.022％，金融公司的年贷款利率就为6.022％。粗略算一下，如果贷款10万元，4年期要比商业银行贷款多支付4000多元。而目前，一些商业银行的个人汽车贷款利率还可以在基准利率的基础上下调10％。

　　但是和商业银行不同，通过金融公司贷款将不再收取贷款手续费，而通过商业银行贷款由于有分期公司作为服务公司要收取一定比例的手续费。目前，一般收取服务费比例为1％至3％不等。以贷款10万元为例，消费者通过分期公司贷款要支付1000至3000元不等的手续费。

　　金融公司贷款月供低了15％。

　　以百龙贷款为例，这种贷款方式和传统方式相比，月供数额可降低15％左右，但是同商业银行相比又多了20％的尾款。

　　月供是如何降低的呢？原来，大众金融公司采取了一项“尾款”的做法，首付最低为总车价的30％，分期付款期限最长不得超过4年。但是，顾客可以选择总车价的20％作为尾款，这笔款项被排除在月供的总数之外，所以月供就比以往银行的贷款低。尾款设置的目的是为顾客提供多种灵活性选择。大众金融（中国）规定，顾客可以把车辆作为二手车进行置换，也可以选择二次贷款，或者将尾款延期一年付清，另外还可以选择在4年期限内的最后一个月一次性付清尾款。

　　汽车金融公司不用面试。

　　另外，和目前商业银行的贷款手续相比，金融公司免去贷款的面试，而是由消费者提供个人身份证明、收入证明等相关手续给经销商，再由经销商向金融公司提供，经过简单的审核后，金融公司决定是否放款，如果没有大的问题，贷款将进入实质性阶段。正常汽车贷款两天就可以到位。

　　汽车金融公司拥有三大“绝活”　

　　汽车金融公司的合法化固然打破了银行在车贷上的垄断地位，但银监会对车贷条款仍有种种限制，汽车金融公司究竟能抢食多少车贷“蛋糕”呢？

　　汽车金融与银行车贷有3点本质不同：一是背靠汽车制造厂家，对汽车专业知识的了解和汽车行业发展趋势的判断更有权威性，除了对消费者提供汽车消费贷款外，还可提供技术指导、保修、收回旧车等全套服务。据上汽通用汽车金融有限责任公司有关负责人介绍，该金融公司有两大主要业务，分别是在批发和零售两大领域为通用汽车和上汽在华的合资企业等提供金融服务。其中批发信贷主要是指为经销商购买采购车辆贷款和营运设备贷款服务，这意味着金融服务公司将为他们提供强大的现金流支持，帮助他们更顺利地开展业务。而零售信贷则是消费者可以从经销商处直接获得关于汽车购买的相关信贷服务。

　　二是在防范风险上，汽车金融公司有独门绝招。如消费者3个月后还不付款，汽车金融公司可采用回购方式收回车辆。因为有强大的销售网络做后盾，根本不担心二次销售问题。

　　三是汽车金融公司运作灵活，汽车金融公司手续两天可完成，同时不收取手续费，汽车金融公司的贷款利率要比商业银行高1个百分点，但月供低15％。

　　对于银监会的放行，汽车金融公司当然是举双手欢迎的。大众汽车金融公司北京代表处市场部负责人告诉记者，“由于多了一条车贷渠道，客户和经销商的反馈都非常好。目前，我们正在积极推动业务的发展，公司在中国推出的最新产品之一‘百龙信贷’得到了市场的认可。”同时，这位负责人表示，虽然放开是一个很好的机会，但是由于公司所有的业务刚刚开展，需要稳扎稳打，在风险控制方面，也非常小心谨慎。公司目前一方面跟经销商密切合作，另一方面在加强与客户的沟通。

　　对于公司的发展前景，该负责人还是充满了信心：“公司初期经营会相对较稳，等到成绩出来，会向其他的城市扩展业务。”

　　利好一：高档车低下高贵的头

　　从去年开始劲吹的车市降价风，从中低档车型开始，蔓延到高档进口车，如今，终于也在国产高档车市场上发起了威，一举打破了长期以来国产高档车市场坚硬的价格壁垒。

　　“十一”长假期间，在豪华轿车市场占有率高达66％的一汽－大众先对外宣布，国产奥迪全线产品调价促销。最低让利从2万元起，最高可达6.5万元，最大让利幅度高达15％。此次调价让国产奥迪的实际最低售价下探至29.8万元，首次跌破30万元大关。

　　华晨宝马汽车有限公司不久前正式发布消息，为了庆祝推出第一款宝马车型BMW325i一周年，推出“宝马3系中国周年献礼”活动。从2004年10月开始，到11月30日之间在全国范围内购买BMW318i和BMW325i两款车型的客户，将获得价值分别为人民币4万元和5万元、体现宝马生活方式的尊贵礼品。记者致电多家国产宝马销售网点后发现，4万元和5万元的礼品实际上是被现金的直接优惠所代替。

　　高档车的降价很快就显示出了对25－30万左右的中高档车价格的打压。明显的例子是，10月中旬起，北京长安福特品牌特许经销商开始对蒙迪欧2.5V6旗舰型进行促销，原价26.98万元的国产顶级福特现在的报价为25万元，基本接近其第一竞争对手通用君威2.5的价格。

　　不过，不论价格战如何激烈，市场必定还是会有一批始终是为“大买家”准备的高端产品。专家认为，未来豪华车市竞争的焦点还是在产品的性能、服务等，而不会一味地在价格上火并。宝马还多次指出，真正称得上豪华车的竞争对手，在全球范围内只有奔驰一家。奥迪也认为高档豪华轿车除了价格、性能这些参数之外，还有一个多年的品牌文化沉淀。

　　利好二：汽车金融公司“十一”合法

　　根据新《汽车贷款管理办法》，10月1日开始汽车金融公司拥有了从事汽车金融业务的合法地位。

　　在国外，80％的车贷业务都由汽车金融公司来做，国外银行根本不把车贷当成重点业务抓；而我国银行对贷款的依赖程度还比较大，因此银行还是比较看中车贷这块蛋糕。

　　北京汽车工业发展研究所首席分析师贾新光说，新《汽车贷款管理办法》虽然为汽车金融公司开了一个口子，但也设置了种种限制，例如保险和租赁不能做等，这就大大限制了汽车金融公司的业务规模。

　　但是信贷对汽车普及初期非常重要，金融市场的发展急需汽车金融公司这样的非金融机构，到2007年，我国的金融业务将全部对外开放，届时，汽车金融公司的业务会有一个大发展。

　　同时屡屡出现的车贷风险让各家银行纷纷抬高门槛，据悉，目前已经有部分股份制银行放弃车贷，农行、工行等更多银行将首付提高到30％，甚至40％。面对需求依然强烈的车贷市场，这是否意味着银行的退却给汽车金融公司腾出更大的市场？

　　中国汽车技术研究所所长王再祥对记者表示，由于国内各银行都在收缩汽车消费信贷，提高门槛，这对汽车金融公司来说，面临一个很好的发展机遇，是利好消息。

　　“虽然目前由于利率管制、尚未建立个人信用体系等原因，汽车金融公司还不能采用更优惠利率，甚至零利率。但是可以肯定，这种在国外经常使用的办法，在条件成熟后，完全会有大的发展。”　

　　（严格 黄静洁 季续  钟慧　季续）