增加客户忠诚度 大众金融密谋中国市场

　　“毫无疑问，我们对中国的发展规划是长期的。我们在中国的核心任务，是成为大众汽车集团销售的催化剂。”10月21日，北京，大众汽车金融服务股份公司董事长兼大众汽车金融（中国）有限公司董事长布尔特哈德·布莱宁宣布，他们已经在华开始了汽车贷款业务。此前一个半月，该金融公司在试营业期间，已经通过其在北京的9家经销商店，签订了100多个贷款协议。

　　布莱宁表示，目前在中国大约有10%的汽车是通过贷款方式购买的。“我们希望这个数字在10年后会增加到40%-50%。在欧洲，金融产品的市场渗透率已经达到了60%-80%。”

　　试水中国

　　与人们的现实期望相比，大众金融进入中国看上去有些小打小闹。大众汽车金融（中国）有限公司董事、总经理夏復瑞称，在“开拓阶段”，他们在北京地区只选择了9家经销商，上海大众、一汽大众和奥迪经销商各选择了3家。 “北京地区有60多个大众产品的经销商，如果业务进行比较顺利，我们当然会在北京选择更多的经销商。”

　　据了解，我国出台的《汽车金融公司管理办法》中规定，汽车金融公司注册资本的最低限额为5亿元人民币，大众金融（中国）公司仅达到了注册资本的最低限。很显然，大众金融对进入中国的汽车信贷市场并没有绝对把握，但夏復瑞表示，他们的目标是在未来长期发展中，为客户提供整套的汽车增值解决方案。

　　在国外，汽车金融公司除提供信贷业务之外，还包括融资性租赁、购车储蓄、汽车消费保险和信用卡等，其中最大利润来源是汽车租赁业务。但我国《汽车金融公司管理办法》中规定，汽车金融公司不得经营该项业务。国外不少汽车金融公司的贷款利率都为零，可以最大限度地吸引客户。但在我国，银监会为了防范金融风险，规定汽车金融公司的贷款利率在法定利率的基础上，最高不得上浮30%、下调最多不得超过10%，这个利率的浮动水平和银行大致相同。

　　夏復瑞介绍，大众金融目前在中国推出两种产品：标准信贷和百龙信贷。前者类似于一般的贷款，而百龙信贷是大众的特色产品，其特点在于贷款方式能够大幅度降低客户月供数额。它的月供数额比传统信贷方式低15％左右，并允许消费者以二手车置换新车，还可对尾款再申请为期12个月的二次贷款，或者是一次性结清尾款。但由于启动初期运营成本较高，大众金融的贷款利率仍高于商业银行。

　　由此可见，商业银行在车贷市场上的主导地位，在短期内不会有太大变化，但一位银行信贷人士认为，商业银行最终退出车贷市场将是一种趋势。他举例说，虽然汽车金融公司尚不能开设分支机构，在营销网点上输给银行；但汽车金融公司的专业化程度较强，与厂家和经销商的关系更为紧密，今后将具备垄断优势。

　　夏復瑞称，大众金融的盈利预期是3～5年，目前会把主要精力放在相关制度和操作规程的建设方面，很显然，这并不是一个短期工程。

　　无视风险

　　尽管夏復瑞反复强调“风险控制是我们的核心竞争力。”但在当天的新闻发布会现场，仍然有不少外国记者对中国的个人贷款信用体系产生了疑问。夏復瑞不得不承认，“中国情况的确要比其他地方差一些，欠贷问题比较严重。“他表示，根据大众金融在中国市场的调研，中国购车信贷还款的拖欠率是3%－5%，“在欧洲市场，这个数据只有0.5%左右。”

　　夏復瑞告诉记者，虽然这个欠贷率已经相当高，但目前中国汽车金融拖欠的比例类似于国际市场三、四年前的情况。中国个人贷款信用体系的完善需要一定的时间。

　　夏復瑞认为，我国汽车金融政策中要求30％的首付，在目前的中国市场是一个很好的额度。“我们进入了世界各地很多市场，包括很多新兴市场，也利用了我们在风险控制方面的强项，当然前提是适应当地市场的情况，对中国的市场我们会逐步进入。“

　　“央行、银监会正在计划制定一个个人征信体系。”布莱宁说，大众金融将借助这个体系，发放个人汽车消费贷款，这对于风险控制是十分重要的一步。

　　此前，中国人民银行征信管理局局长戴根有曾向记者透露，国务院已经专门成立了中国人民银行牵头的“建立企业和个人征信体系专题工作小组“，负责总体规划和组织协调工作。戴根有称，建立企业和个人征信体系的整体方案目前已经完稿，一两年内企业和个人征信体系的框架将完成。经调查，目前全国有200家左右征信机构已经开展工作，特别是在企业征信市场上，已经形成了充分竞争的局面。

　　但这与大众金融业务在中国的推进并不在一条时间线上，业内人士估计，一两年后，我国企业和个人征信体系的基本框架将建设完成，但个人信用信息体系的完善和普及至少需要五年。

　　布莱宁表示，建立汽车信贷的信息体系是非常重要的，但不是唯一重要的，大众金融的主要优势在于其专业性，因此他们比银行更能吸引到优质客户而避免风险。此外，来自四大银行的信息显示，在实际操作中，骗贷可能性最大的是企业和私营业主，相比而言，私家车风险要小很多。

　　布莱宁称，除了盈利之外，大众汽车金融一个很重要的目标就是在中国支持大众汽车的销售，该金融服务只针对大众汽车客户。在国外，购买同一品牌的金融服务能够大大增加客户的品牌忠诚度。这恐怕才是大众金融进入中国的真实原因。（王 超）