独家：央行加息，汽车金融公司福祸难料

　　（搜狐汽车记者 张文强/撰写）10月29日，金融界集体震荡。缘于央行九年来的首次加息！

　　央行28日决定：从2004年10月29日起上调金融机构存贷款基准利率，并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮。其中，金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点，由现行的1.98%提高到2.25%，一年期贷款基准利率上调0.27个百分点，由现行的5.31%提高到5.58%，其他各档次存、贷款利率也相应调整，中长期上调幅度大于短期。同时，进一步放宽金融机构贷款利率浮动区间。

　　29日上午，从核心金融界对于加息的震荡开始波及到产业及个人，因为加息将影响企业对于未来的发展扩张计划，加息也将影响到个人住房还贷、将影响到居民存款，当然，也包括许多至今仍然持币代购的准购车一族。

　　有业内人士分析认为，央行的加息将为汽车金融公司带来难得的发展契机，因为这些受到汽车降价影响而形成的数量庞大的持币一族，可能将贷款购车的主要目光从银行投向开始在中国起步的汽车金融公司，银行界将面临巨大的挑战。

　　因为相对于银行，汽车金融公司有其独有的优势，比较而言，汽车金融公司更看中信用，国内的银行考虑更多的是申请人收入和抵押物。

　　汽车金融公司的贷款手续比较快捷，因为它免去了贷款面试，只需提供申请人个人身份证明、收入证明等给经销商，再由金融公司进行审核后，便可进入实质贷款程序。一般来说，汽车金融公司的贷款甚至两天左右即可完成，而银行贷款一般需要一周时间。

　　此外，汽车金融公司不再收取利息以外的任何贷款手续费用，而银行贷款目前一般普遍收取1%——3%不等比例的服务费。按贷款10万元计算，申请人约支付1000元至3000元不等的手续费。

　　汽车金融公司比银行多一项20%的尾款选择，由此贷款月供低15%。具体做法是，将首付最低定在总车价的30%，分期付款期限最长4年。同时，消费者可选择总车价的20%作为“尾款”，这笔款项将被排除在月供的总金额之外，而利息将分摊到月供内，由此操作，月供可以比银行低15%。

　　业内人士分析认为，设置“尾款”是为了给消费者提供灵活还贷的选择。例如，消费者可以把车辆作为二手车进行置换，或者将“尾款”延期付清，或者在最后还款期限内一次性付清。目前，社会满足汽车消费需求的能力十分有限，而汽车制造商的产能在不断扩大，车市的局面是供大于求，价格竞争加剧。此时的消费者是有钱者持币待购，无钱者向银行贷款更难。

　　汽车金融公司的出现高利率、低月供、一站式的汽车贷款选择，让消费群体更加倾向于对汽车金融公司的选择。

　　然而从另一个角度来看，在利率方面，银监会规定的汽车金融公司与银行车贷利率的浮动空间相同，即“在人民银行公布的法定利率基础上，最高下调10%，上浮30%。但汽车金融公司的贷款利率一般要比商业银行高1个百分点例如，人民银行个人贷款年基准利率为5.022%，那么金融公司的年贷款利率为6.022%，如今，人行的利率增加0.27%，车贷基准利润变更为5.292%，则汽车金融公司的利润当然也要相应上浮0.27%，增加至6.292%。

　　对于汽车消费者而言。按贷款10万元计算，汽车金融公司4年期贷款利率要比银行贷款多支付4000多元，加息后汽车金融公司与央行利率的差别将不变。在金融业全面开放之前，国家虽然允许汽车金融公司进入，但却并未完全放开，原因是要在国外的金融公司大举进入之前，还要为中国的汽车金融发展预留一定的空间。

　　此外，汽车金融公司的生存很大程度上要靠银行，因为除了自有资金之外，汽车金融公司的生存还要靠银行的贷款，国泰君安的汽车分析师张忻认为，加息将使本来在国内业务开展就不顺畅的汽车金融公司面临严峻考验，因为汽车金融公司增加了运营的成本和压力。

　　因此，从国家目前的金融产业政策来看，央行加息对于汽车金融而言并没有形成对汽车金融公司的推动之势，汽车金融公司在加息后的具体走向还要市场来证明。