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车险费率市场化成大势 新费率表增至41套

AUTO.SOHU.COM  2004年11月01日09:53  人民日报
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人保11月1日调整车保费率 启动新车损险

人保车损险全线上调 15万元车型上调20%

  费率表由4套增至41套

  中国人民财产保险股份有限公司日前宣布,该公司新版车损险已获保监会批准,于11月1日起正式启用。

  新版车损险对原来家庭自用汽车、非营业用汽车、营业用汽车的损失条款及部分附加险都进行了修改,在确定费率时引入了更多的从人因素和车型系数,区别对待高风险客户与低风险客户。

  费率是保险公司确定保险产品价格的系数。从人因素,指不同的年龄、性别和驾龄;车型系数,指不同的品牌和型号;高、低风险客户的界定,则以年出险次数及每次事故保险赔款数额为标准。有了这许多条件,费率表由原来的4套增加到41套,保费差距最大达50%!此外还有奖惩措施:经常出险的“愣头青”有可能面临上浮100%的保费;而多年安全驾车的人,可以享受“打五折”的优惠,车主们彻底告别了原来“一刀切、大锅饭”的保费价格。

  事实上,今年春天以来,已有好几家保险公司推出了费率具有市场化取向的车损险产品。如平安保险公司的新版车损险,在确定费率时考虑了驾驶记录、汽车型号、汽车使用频率、所住地区治安、司机年龄及驾龄、是否连续投保等多方面因素。太平洋保险的车险费率也引入了投保者的性别、驾龄、出险记录等因素,保费上浮空间达15%—20%。这些新车险的出现,在车主间引起强烈反响。

  而此次人保的车损险费率改革就更令各方人士兴奋不已。为什么?人保财险保费收入占全国市场的70%左右,机动车辆保险则占公司保费的65%,可算是车险“大户”。它进行如此大规模、深层次的车险费率改革,巩固了兄弟公司先前在这方面的努力,使中国车险费率的市场化向前迈了一大步。

  背水一战

  为什么改?不得不改。

  人保财险总经理贾海茂介绍说,如今车险业务的经营环境及车险市场较过去变化很大,车险经营管理中也出现了不少问题,对车损险产品进行调整十分必要。“汽车价格频繁下调使保险公司的经营不断恶化。”贾海茂说,以前确定车损险保费是用车价乘以费率,价格越低,保费越少。近年来汽车价格战此起彼伏,有的车降价幅度很大,可与此同时,保险公司的赔偿标准却不能跟着降。因此,光靠价格来确定保费,保险公司可能光赔不赚,入不敷出。鉴于此,人保此次引入了车型系数———“同样的撞击,宝马轻伤,夏利可能要大修;同样的事故,修夏利花几十块,修宝马,没准得几百块———车型不同,费率基准理应分层次。”贾海茂举例说。

  “如果不考虑客户的风险差异,保险产品缺乏人性化,保险公司的风险管控也有漏洞。”贾海茂介绍说,调查显示,女性比男性驾车事故率低;老司机比年轻司机事故率低;论年龄,则是两头高、中间低———不同客户体现出不同的风险水平、风险特点,风险保障需求也不一样。保费“一刀切”,意味着有人占便宜、有人受“冤枉”。差异化的保费分摊原则,对低风险客户更公平;同时也能区分出高风险客户,有利于保险公司规避风险。

  “在确定费率方面,我们以往没有充分考虑国情,上过‘国外经验’的当。”人保精算师陈东辉说,2003年公司在确定家庭自用车险费率时,参照了国外的数据。“一年下来,发现咱们的出险率比人家高得多,很多年轻人,买车头一年出险20多次!”

  人保的精打细算还基于这样令人忧心的数据:今年1至9月份,该公司已处理赔款案4490万件,尚有160万件正在处理中,案件数比去年同期上升了28%!目前全行业的车险的赔率是112%!车险事故率的不断提高,也逼着保险公司更加科学地厘定费率!

  还需更上层楼

  在人保新车险中,有一条信息颇引人注目———“将车辆违章记录与费率水平挂钩。”业内人士评价说,这是通过价格杠杆减少交通违章,更积极地调动驾驶人的安全行车意识,具有积极的社会效应。

  但据了解,目前在国内只有上海市实现了交通管理和保险公司共享车辆信息,在各地交管信息化水平参差不齐的情况下,人保什么时候能实现这个“挂钩?”

  贾海茂介绍说,保险业将先致力于内部的车辆信息汇总,再与公安部门对接。年内,几个大城市的试点有望实现“挂钩”。至于其他地方,则以地、市为单位,哪儿信息共享了,就在哪里先“挂”。在全国范围内实行这一制度,还需假以时日。

  的确,车险费率改革,很多工作不能一蹴而就,必须日积月累、脚踏实地。

  专家指出,人保新版车损险的费率,只是基于过去一年多的经营数据进行精算的,要使之更准确地反映风险,更科学地指导产品创新,满足人们的多样化需求,保险公司的数据积累和精算工作还有待进一步加强。

  此外,这次车损险费率改革只是车险改革的开始,盗抢险及各种附加险也同样期待“差异化”。除了城里人的“小汽车”,随着经济的发展,特殊行业的特种车,乡镇、农村居民常用的三轮车、拖拉机等也需风险保障。这些车的风险状况与普通汽车差别很大,用途各异,风险系数较高,需要对保户来说更实惠、对保险公司来说更安全的费率。

  加之,根据入世承诺,到今年底,国内财险市场保护期全部结束,如果中资公司不能以多元化的产品、差异化的费率、精细化的管理参与市场竞争,那将面临“洋同行”的猛烈冲击!车险费率市场化,还得加把劲儿。(曲哲涵)

新版车损险有重大变动 扭转经营恶化局面 

人保车损险变脸 新车险费率今日正式启用

 

 


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