车损险改造：走出“赔钱赚吆喝”阶段？

人保11月1日调整车保费率 启动新车损险
新版车损险有重大变动 扭转经营恶化局面
新版车损险启用 车险费率市场化成大势

　　１１月１日，中国人保总公司新版车损险经保监会批准正式投放全国市场。

　　此次改造的条款包括《家庭自用汽车损失保险条款》、《非营业用汽车损失保险条款》和《营业用汽车损失保险条款》。同时开发了《新增设备损失险条款》、《不计免赔额特约条款》和《不计免赔率特约条款》三个附加险条款。

　　重估风险

　　人保车损险之所以全面改造，是缘于以往对风险的估计不足。

　　“入不敷出，严重倒挂”，谈起车损险的经营状况，人保股份执行副总裁贾海茂向记者大倒苦水。

　　“我国刚刚跨入汽车时代，这是一个事故高发阶段。今年１－９月，我们处理赔案高达４４９０万件，还有１６０多万件未处理，赔案数大大高于往年，比上一年增长超过２８％。”贾海茂说，去年以来一些公司暂停办理车损险完全是被迫淡出，这说明大家对国内车损险市场还需要有一个再认识的过程。人保车险部总监邵利铎告诉记者，目前人保车损险的出险率达到了１１２．５％左右，最高的一个客户一年就索赔了２９次。

　　贾海茂认为，人保车险业务必须摆脱“赔钱赚吆喝”的不利局面，至少要做到不赚不赔。

　　五大变化

　　经过改造，人保新版车损险发生了以下五大变化：一、新增５００元免赔额；二、费率水平将与违章记录挂钩，加大了高风险客户和低风险客户的费率差异；三、引入了车型保费系数，将逐步实行按车型确定保险费；四、各省实行不同的区域性基准费率；五、增加了更多的从人因素，根据年龄、驾龄和性别的不同设置费率调节系数。

　　免赔额 免赔额曾一度引起过争议。平安保险也曾在其２００４年新版车险中引入了免赔额方式。

　　据贾海茂介绍，国内车损险在１９８０年代中期就设有免赔额了。那时的车还是以公车为主，发生事故时损失要摊入成本，保险公司理赔后再扣掉免赔额，做起账来比较麻烦，后来改为了免赔率。

　　人保新版车险在家庭自用车和营业用车主险条款中引入了免赔额制度。也就是说，今后５００元以下的事故损失将由客户自己承担，人保不再对之进行理赔，对于超过５００元的赔案也只赔５００元以上的部分。

　　邵利铎表示，引入免赔额制度不但可以为投保人减少一部分费用开支，而且将会有助于减少小额赔案的数量，使保险公司从巨大的工作量当中解脱出来，使有限的服务资源得到更合理的应用，提高对优质客户的服务品质。“在车险业务中，小额理赔案的现场查勘与理赔工作一直是长期困扰各家产险公司车险业务经营难点之一。”公司通过数据分析发现，随着新车和私家车数量的增加，出险率不断攀升，并且小额索赔占了绝大部分。

　　费率差异化 车险差别费率一直是大势所趋。对高风险客户提高费率标准，对低风险客户给予更多的费率优惠比例，这体现了同质同价，异质异价的保费分摊原则。

　　陈东辉介绍，人保此次产品改造引入了更多的费率调节系数，将客户分为低风险客户和高风险客户。给予低风险客户的优惠最高可达５０％，而对高风险客户保费上浮的比例可以达到２００％。衡量客户质量有两个指标：一个指标是出现事故的频率，另一个指标是平均每次给保险公司带来的损失。如果车主上一年没出险，将享受１０％的优惠。这样的费率结构不仅对低风险客户更加公平，对高风险客户也未拒之门外，使高风险客户仍然有转嫁风险的途径。

　　人保还准备将车辆违章记录与费率水平挂钩。以交管部门将在全国范围内建立违章记录电子平台为契机，实现保险数据与违章记录信息的对接。今后，存在违章记录的车辆的保费将根据违章情况有不同程度的上调，而无违章记录的车辆将得到保费的优惠。轻微违章的保费将上浮３％至５％，严重违章的保费甚至会翻倍，而无违章记录的则可以享受５％至１０％的优惠。

　　车型费率系数 随着汽车市场的竞争加剧，新的车型不断上市，而车价却频繁下调，直接导致车损险经营恶化，保费收入减少。人保在此次产品改造中引入了车型费率系数，并表示在积累足够经验后，要实现由车价定价向车型定价模式的转变。

　　贾海茂介绍，人保所承保的车型约有１０３００个，目前只是对其中数据积累已很充分、把握较大的车型设定不同的保费调节系数。在国外，车型是影响风险损失的重要因素之一。以往，国内多数保险公司在这方面的数据都不够精确。今年，平安财险在其２００４年新版车险首次引进了车型系数。贾海茂说，人保经过较充分的数据分析后发现，不同的车型风险差距确实很大。比如，发生事故后的损坏程度、修理价格都有很大的差距。

　　区域差异增大 人保此次车险改造还突出了地区差异。根据各地的风险水平、经营情况，拉开费率水平，最高和最低的地区费率差距达到４０％－５０％。原则上３６个省级分公司每个省份都有一套不同的费率表，有的一个省就有２套到３套费率表，总共有４１套不同的费率表，而以往全国只有４套。

　　从人因素 人保新版车损险还增加了从人因素。陈东辉解释说，这一因素非常重要，以往由于数据积累不够，没有更多的考虑。在现有数据中，人保发现了一些规律：车险的风险水平根据年龄、驾龄、性别不同。比如，在同等情况下女性的风险要低于男性；中年人要低于年轻、老年人；驾龄一年以内的风险出奇的高，一年后降低。新版车损险根据上述因素对不同的人实行不同的费率水平，最大优惠和上浮均不超过１０％。

　　市场化之路

　　２００３年１月１日起，我国车险费率开始市场化，由监管机关统一制定条款费率的局面被打破。当时，车险费率处在较高水平，保险公司为了扩张规模大张旗鼓地降低费率，开始了恶性竞争。人保更是率先大幅降价。

　　去年１２月底，人保开始悄然调整各种车险费率，对于经常出险的车辆保费提高了５％以上的幅度。今年３月上旬，平安产险在其２００４年版新款车险条款中，提高了一些车型的车损险系数。五一后，新实施的《道路交通安全法》扩大了三者险的赔偿范围和责任，而同时施行的高法《人身损害赔偿新标准》比原来的赔偿标准调高了不止一倍。在配套的《强制三者险条例》未出台的情况下，各家保险公司为冲减风险，纷纷调高了三者险的费率１０％左右。６月１０日，中国人保第三次上调车险费率，对包括私家车在内的部分车辆的车损险费率上调２０％至３０％。

　　贾海茂表示，调整费率是很正常的市场行为，此次人保车险产品改造是全面、系统的，是在认真总结经验教训、综合考虑外市场环境的基础上，对近两年积累的经营数据进行科学精算后进行的。根据入世承诺，今年底对国内财险市场的保护期将全部结束，国内保险公司将直接面对国际保险公司的冲击。国内保险公司必须以多元化的产品、差异化的费率、特色化的服务、精细化的管理参与市场竞争，不断增强核心竞争能力。作为上市公司，实行个性化费率是人保对股东负责、对客户公平、适应市场规律的表现。　（张东臣）

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