人保解释车险新条款：2/3客户不受影响

中消协关注车险免赔 经营者不应转嫁亏损

浙江消协表态：车险500元免赔是霸王条款

　　占车险市场近七成份额的中国人民财产保险股份有限公司11月1日刚一推出车损险新条款，就遭到“霸王条款”“变相涨价”的质疑。作为当事人一方，人保财险执行副总裁贾海茂近日接受了记者专访。

　　记者：引发争议的始作俑者，是人保新车损险产品引入了500元绝对免赔额的概念，也就是今后人保将不受理500元以下的“刮蹭”事故，500元以下的赔付则要买附加险。公司市场影响力非常大，推出该条款是否有些欠考虑？

　　贾海茂：恰恰相反，我们对这次产品改造持十分慎重的态度，因为保险费率和银行利率一样敏感。从去年6月开始人保就启动了相关调研工作。这次改造认真总结了去年以来车险改革的经验教训、综合考虑外部及市场环境变化。

　　引入免赔额制度是经过反复掂量的，我们的初衷是尽量不抬高基准费率。目前我国汽车市场正处于高速发展期，尤其今年以来出现大量新车手，事故发生率居高不下。引入免赔额制度将有助于减少小额赔案的数量，缓解保险公司服务资源的压力。

　　从另一个角度看，如果保险公司都要一一赔付，那么保险公司增加的运营成本最终还是会体现到费率水平上，甚至会影响到保险公司对重大事故的赔付。而整体费率拉升了，对低风险客户是不公平的，等于是让低风险客户替出险频繁的高风险客户“买单”和“受过”。

　　记者：现在平安、太平洋等产险公司也是采取了设绝对免赔额的做法，但他们推出的是“可选免赔额特约条款”，将免赔额分出不同档次，供投保人选择。人保为什么不这么做呢？

　　贾海茂：首先从费率水平上说，两种不同产品体系之间本身不具有可比性。但从引进免赔额制度的初衷来看，“可选免赔额特约条款”推出后，市场反映并不理想，没有达到预期的效果。由于不同档次的免赔额跟着不同的费率，也就是客户选的免赔额越低或不选，交的保费就越高。但车险相当一部分是通过“渠道”做上来的。保费高就意味着保险营销员的提成就多，这样营销员推广免赔额条款的积极性普遍不高，甚至根本不向客户介绍。

　　出于对实际效果的考虑，以及对历年经营数据的科学精算，人保选择了一种更简单明了、操作性更强的保障方式，同时新开发一个附加险，也避免了整个费率体系出现大的变动。

　　记者：有车主表示，保险公司规定500元以下免赔，那么驾驶员难免会产生“干脆再撞狠一点”的心态。这会不会对行车安全造成不安定因素？

　　贾海茂：免赔额制度引进之初，的确会让习惯一出事故马上找保险公司的投保人很不习惯。但长远来看，可能会给人们带来投保观念的改变。在国外，保险便是针对那些发生频率不大、影响程度很大的风险，也就是说超出个人能力的风险才应转嫁到保险公司。

　　但我们很多投保人都有这样的观念，认为每年交了保费如果不“赚”回来那不是白交了吗？这恰恰是缺乏保险意识。

　　人保称2/3以上客户不受新车险影响

　　中国人民财产保险股份有限公司于本周开始实施的新车损险在社会上引起很大争议，11月3日，公司高层与网民沟通时否认了涨价的说法，并表示2/3以上的客户不会受影响。而同日，车险市场另一大公司——平安保险公司对人保的做法表示支持，称绝对免赔额条款是国际惯例，旨在实现客户与保险公司的双赢，而非谋取公司一己私利。

　　人保财险执行副总裁贾海茂表示，事故损失金额在500元以下的占事故总数的20%至30%，数量并不大。仅仅1/3左右的客户可能会有点影响，对2/3以上的客户并没有多大影响。

　　贾海茂还否认了车险涨价的说法。他说，这一次新车险到底是涨价还是降价，很难准确界定。“整体而言，我觉得看不出来涨了，但是某一些客户是涨了，特别是车型比较奇异的，事故率比较高的，开车时违章比较多的，肯定费率是要涨的。”

　　他还表示，人保也不是国内第一家推出免赔额的保险公司，去年1月1号车险进行市场化改革的时候，一些财险公司在条款里面就设了免赔额。“大概我们公司市场份额占得比较大，所以推出来以后反响稍微明显一点”，他说。目前人保财险，在车险市场份额大约在70%。

　　有车主对500元免赔提出这样的质疑：假如出了小事故不到500元不赔，还不如狠撞一下，超过500元保险公司不是赔了吗？贾海茂表示这种理解有误。他说，500元是绝对免赔额，每一个事故都要免赔500元，不到500元是客户自担的，超过500元的客户也要自担500元，超过部分才由保险公司承担。

　　贾海茂还认为此次车损险改造更能体现公平性。他说，如果所有事故我们全部承担，所测算的费率就要把小事故损失全部测算进去，这样整个费率体系要普遍上抬。对那些经常不出事的客户，给他们提费是不公道的。在新条款下，对于经常出事的客户，设了免赔额以后也并不是把他们全部拒之门外，客户可以通过加保不计免赔额附加险方式，把小额事故风险也转嫁给保险公司。

　　平安保险有关人士就表示，该公司的车险早就有免赔额制度，只不过是附加险的形式，车主可以选择，也可以不选择，只是如果不选择免赔额，保险费会比较高。

　　平安保险有关负责人还对人保财险的做法表示了支持。平安财产保险公司车险部总经理助理陈灏在接受采访时表示，绝对免赔额条款是国际惯例，在国外较成熟市场，是广为市场和客户接受的做法。绝对免赔额条款旨在实现客户与保险公司的双赢，而非谋取公司一己私利。

　　陈灏说，绝对免赔额条款对客户来讲，是一个公平的体系。选择绝对免赔额条款，客户可以少交保费。因为，如果被保险人因小事故发生的理赔案件大量增加，保险公司所耗费的大量成本，势必会转摊到被保险人身上。减少小事故的理赔率，有助于保险公司降低成本，最终受益的还是广大客户。就平安保险而言，选择绝对免赔条款的客户可享受降费优惠，因地区不同、车型不同，在某些地区客户如选择了较高的绝对免赔额系数，所能得到的优惠甚至可高达70%。其次，该条款可减少客户的麻烦。因为无论事故大小，保险公司都将履行勘查、定损、理赔等手续，这些手续复杂，会占用客户较多时间。此外，绝对免赔制可以大大增加客户的选择自由度。新手车主可以选择某些附加条款来享受对小事故的保险。而对车技较有自信的车主，则可选择绝对免陪，享受优惠费率。因此，广大客户可以根据自己的驾驶能力、经济能力，甚至车况，自由选择，各得其所。

　　而业内人士就表示，人保财险会因为此次“500元免赔”风波流失一部分客户。人保财险北京分公司提供的数据显示，11月1日当天签单数是1859张，只占到平时85%左右。