差异化车险冲击车市 厂商需加大技术投入

实施差异化车损险费率将间接促使汽车厂商加大技术开发投入

　　捷达、夏利等车型车损险费率下调5％；陆虎、凯迪拉克等车型上浮20％

　　11月1日，占据北京机动车险市场60％以上份额的中国人民财产保险公司（人保）宣布实行差异化车损险政策，车损险费率将与车型、出险纪录和违章因素挂钩；此外人保还增加了500元的免赔额，投保人将自行承担500元以下小事故的修理费用，但投保人若选择不计免赔额险后仍可获得500元以下小事故的赔偿。

　　高维修费用车型保费相应提高

　　人保北京分公司一位负责人向记者表示，目前市场上整车价格相同的不同车型后期使用成本差异很大，甚至有些厂商一方面降低整车价格促销，另一方面却通过提高配件价格来保持利润。

　　为了体现不同车型维修成本之间的差异，人保此次在新车险费率中引入车型因素，利用车型系数对保险费进行调整，修理价格高的车型保费提高，修理价格低的车型保费降低，如捷达、夏利等配件价格低廉的车型车损险费率下调5％；切诺基、索纳塔等车辆费率下调10％；桑塔纳等大部分车型费率无变化；而陆虎、凯迪拉克等维修费用较高的车型费率将上浮20％。

　　“马路杀手”将遭高额保费惩戒

　　人保此次还在保险费中引入“上年出险纪录”、“违章因素”等系数，安全守法的驾驶者续保时将获得优惠，而高违章高出险的“马路杀手”将遭高额保费惩戒。

　　根据人保最新出台的车损险措施，不出险将得到更多的保费优惠，最大幅度达到50％，出一次险仍保持原来的优惠水平，多次出险则将有不同程度的上调，一年内出险8次以上，保费上浮可达200％；同时，一年内未发生违章的保费优惠5％，发生1～2次违章的，保险费不调整，发生3～5次违章的，保费上浮5％，违章超过5次的，保费上浮10％。人保将在近期与交管部门实现信息共享，逐步实现违章纪录对保险费的影响。

　　人保转嫁“高风险客户”

　　业内人士认为，人保此次将车损险费率与车型、出险纪录和违章因素挂钩，主要目的是优化业务结构，在放弃部分市场份额的同时将“高风险客户”转嫁给行业竞争对手。

　　目前平安、中华联合等多家国内主要保险公司均表示，将密切关注人保车损险费率的调整，但不会轻易跟进。虽然这些公司目前的主攻方向是尽快拓展市场份额，但人保转嫁的“高风险客户”对于他们而言却是一块“烫手的山芋”，一旦接手将可能面临利润下滑甚至亏损，只有在对这部分客户的风险进行详细评估后才有可能制定相应对策。

　　■记者观察

　　差异化车损险费率利大于弊

　　11月1日，人保宣布实行差异化车损险政策，虽然消费者对于人保的政策调整多怀有抵触情绪，但借鉴世界保险业发达国家的经验，实行差异化车辆保险费率利大于弊。

　　在保险行业发达国家，推动汽车安全技术（包括车内乘员安全、行人安全、车辆防盗）进步有三大因素：国家立法、消费者个人选择及保险公司差异化费率，由于保险金在汽车使用开支中占有较大比例，保险费率对于消费者的车型选择起到很大作用。

　　国内汽车碰撞安全专家、清华大学汽车工程系教授周青介绍说，美国的保险公司曾经发现，某些车型发生碰撞事故时乘员下肢受到严重伤害并由此致残的几率较高，保险公司也为此承担了高额的赔偿费用，后保险公司大幅调高这些车型的乘员责任险费率，并最终迫使汽车厂家投入大量资金技术以提高车辆的下肢防护能力；此外萨博（saab）曾在加拿大推出一款装备最新防护技术头枕的轿车，乘员在遭遇追尾事故时颈部受伤瘫痪的几率大幅降低，保险公司也因此降低了该车型的乘员责任险费率，其他厂家迫于压力也纷纷采用了相同技术的座椅安全头枕。

　　目前国内各种车型的防盗水平参差不齐。老款桑塔纳轿车因为防盗设施过于简单导致被盗率极高，国内多家保险公司拒绝为桑塔纳上盗抢险，这次拒险风波引发了社会的广泛关注并最终导致上海大众提升桑塔纳轿车的防盗水平，实际上也是保险行业推动汽车技术进步的最好体现。

　　维修成本差异巨大也是目前国内汽车行业的一种怪现象，如同属大众品牌的捷达GIF和POLO1.4MT，市场价格比较接近，但保险杠等易损件价格却相差数倍。人保此次在新车险费率中引入车型系数，为消费者提供了同价格不同车型维修费用的参考依据，客观上有利于汽车厂家在降低车价的同时也同步降低车辆配件价格，更好地体现消费者的利益。（张齐）