质疑车险霸王条款 别拿“国际惯例”说事

　　占车险市场近七成份额的中国人民财产保险股份有限公司１１月１日推出车损险新条款，立即引发了消费者的质疑,认其为“霸王条款”、“变相涨价”。引发争议的焦点，是人保新车损险产品引入了５００元绝对免赔额的概念，就是说今后人保将不受理５００元以下的“剐蹭”事故，５００元以下的赔付投保人要另买附加险。

　　根据人保有关人士的解释，设定绝对免赔额是国际上通行的做法，用于给低风险的客户一个可以降低保费的选择。这种解释不仅得到保监会的支持，而且还因为其实人保不是始作俑者，保监会有关人士认为这“是人保在‘跟进’其他公司好的做法。”平安保险已表示了对人保的支持，称绝对免赔额是“国际惯例”，旨在“实现客户与保险公司的双赢”。这期间，还不乏一些保险界专家的正面解读。不单肯定了“国际惯例”之确凿无疑，还从关怀消费者的角度出发，告诉不明就里的投保人，如果保险公司对大量发生的小额赔付每笔都勘损，发生的费用就会很高，无形中提高了保险公司的运行成本。“羊毛出在羊身上”，长此以往，实际上会提高费率，对投保人不利。照此说法，保险公司这种做法不仅不“霸王”，还相当人性化，是以消费者为本的。

　　一段时间以来，所谓的“国际惯例”成了一些行业特别是垄断行业或相对垄断行业转嫁亏损的堂皇借口，比如银行卡收费，比如成品油涨价，理由之一都是“国际通行做法”。但是有意思的是，“国际惯例”所应付的往往是极具“中国特色”的事情。此次人保推出“500元绝对免赔”，主要理由就是目前我国汽车市场正处于高速发展期，尤其今年以来出现大量新车手，事故发生率居高不下。人保提供的数字显示，今年１月至９月，人保受理的赔案为４９０万件，比去年同期增长超过２８％，其中，５００元以下赔案占的比重很大，有的赔付只有几十元钱。人保财险的负责人解释说，引入免赔额制度将有助于减少小额赔案的数量，缓解保险公司服务资源的压力。

　　汽车市场高速发展，车险市场也就相应繁荣。这应该是保险公司所乐见的事情。大量新车手造成事故发生率高，这是这一时期中国市场的特色，也应是保险业能预料到的并理所应当承担的风险。如果说，作为市场经济中的企业，按国际通行做法，保险公司有权调整自己的经营方式或产品品种。那么，国际通行做法的一个重要前提是——在一个开放的有充分竞争的市场环境下。事实上，到今年的12月，中国保险业就将全面开放。在一个开放竞争的市场里，企业必须通过自己良好的经营、优质的服务、优惠的价格来吸引消费者，这时，所谓的“霸王条款”也就成了不可能实现的事情。可悲的是，以目前情形而言，由于保险业仍属行政性相对垄断行业，消费者既无力推倒“500元免赔”，也无力阻止其它保险公司跟风仿效，更无力阻止垄断联盟的形成。跑到哪里，保险还是得上。保险公司增加的成本，在一段时间里，还得消费者扛着。

　　尽管保险界百般辩解，但社会讨伐“霸王条款”的声浪还是让人保付出了代价。据报道，人保北京分公司在新条款正式执行当天，车险出单量只及平日的85%。这其实是消费者最无奈的选择，在实际上是被强制性地追加消费成本而又无法改变既成事实的前提下，只好选择“用脚投票”。

　　还是按照专家的说法，“霸王条款”的实质是垄断。消费者可以寄希望于《反垄断法》的早日出台，还可寄希望于保险市场开放后能早日形成充分竞争的市场环境。希望还是存在的。（丹一）