零担保车贷能否给车市注入一支强心剂？

　　本月15日，深圳发展银行和上海大众联手打造面向个人购车者推出的直客式按揭贷款新模式———“信贷通”。这种新模式的特别之处在于它改变了原有汽车分期担保公司提供担保和前期客户信用调查的方式，由银行直接对购车贷款者进行信用审核。更多人关注的是这样的新模式可行性有多大，能否给低迷的车市注入一支强心剂。

　　贷款买车不容易

　　受国内车价大跌影响，车贷的违约率随之高涨，四大国有银行被迫停止了高利润的消费类车贷业务。国有商业银行的车贷日子也过得紧巴巴。建设银行的工作人员告诉记者，坏账率太高，车贷不好做。而大多数消费者提及贷款买车都会不约而同地吐出一个字：难。

　　真的有这么难吗？一位姓王的女士向记者透露，一个星期前，她在经销商处提出有意贷款购一辆桑塔纳3000，销售人员就问了她一句月收入多少。得知她月工资为4千多时便一口回绝了，理由是收入太低很难办贷款。这位女士非常纳闷，如果我月收入上万还用得着贷款买车吗？

　　从分期公司处难贷，那去汽车金融公司总还是有希望的吧。目前在国内正式开展汽车金融业务的有大众金融公司和通用金融公司，其中大众金融更是推出了“百龙信贷”，以贷款方式灵活著称，消费者在还款方式上有多种选择。并且百龙信贷将有北京市户口这一条件的范围扩展到6环以内，且无农村户口与城镇户口的限制。尽管如此，金融公司贷款的高利率还是将许多消费者拒之门外。据悉，利率方面大众金融公司三年期为6.88%，五年期为6.99%；通用金融公司近期利率上调三年期为6.99%,五年期为7.33%。虽然央行上调了银行利率，但这两家金融公司比普通的分期公司在银行做的车贷利率还是高出了一个多百分点。

　　新模式新尝试

　　显然，此次“信贷通”跳出了以往汽车贷款的模式。首先，省去了担保费，由客户直接将所购汽车抵押给银行，银行工作人员直接对客户进行信用审核并提供贷款，这就免去了消费者原先必须交纳的担保费；其次，时间短。深圳发展银行北京分行称，凡在北京20多家特许经销商处购买指定车系的任一款车，只要符合银行的贷款条件，购车者办理好上牌、保险等手续后均可直接申请“信贷通”，银行在收到齐备手续之后只需3个工作日即可提供贷款；最后，服务水平提高但贷款利率保持行业水平。深发展北京分行称，所提供的贷款利率执行人民银行同期同档基准利率，还款方式沿袭传统的等额本息还款。“省钱又省时”成了“信贷通”的最大特点，从这几点来看，对那些苦于难贷款购车的消费者来说，“信贷通”绝对大受欢迎。

　　冒风险为了销售

　　据记者了解，普通的分期公司（或保险公司）在银行办理车贷业务的流程为：

　　一、买车人在经销商处申请；

　　二、驻扎在经销商处的分期公司对申请人进行接洽和调查；

　　三、分期公司将调查结果经过其内部审批同意后出具报保险单（履约保险）；

　　四、将档案及保险单(原件（受益人注明为银行）交到银行；

　　五、银行审查较为简单，只要认定保险单是真实的，再审查一下借款人的还款能力就可以了，稍微审查一下便会放款。如果收不到还款，银行会直接找分期公司或保险公司。

　　将原先如此复杂的流程一下子缩短，“信贷通”使得银行承担了极大的风险。深发展的内部人员告诉记者，从银行的角度看，不排除这是一个非常好的业务品种，因为现在即使具有优良信用的人也很难贷款，而这个新业务解决了信用优良客户的贷款问题。风险越大，对申请人的条件也就会越苛刻。

　　此外，上海大众为深发展提供了一定的风险补偿金，这笔资金用来冲销逃贷者给银行带来的坏账损失。业内人士称，这样的做法双方都承受一定的风险和压力，长期贷款的现实意义不大。“信贷通”只是汽车厂家为提高销售成绩的短期营销手段，不是拯救车市低迷现状的救命稻草。（记者 陈文佳）