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“土八路”和国外汽车金融巨头比拼?

AUTO.SOHU.COM  2004年12月21日12:00  新华社-每日电讯
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  【核心提示】:

  冀东物贸集团是河北省唐山市的一家以经营汽车为主的民营企业。

  2003年销售汽车8万多辆,销售额为66.8亿元,今年国内市场汽车产能增高,销售下滑,汽车消费信贷停滞不前。冀东物贸集团这样一家地方民营企业却登上了今年销售汽车13万辆的状元榜,创造了销售额高达90亿元的神话。其中,前9个月仅贷款售车一项就销售了17000辆!那么,冀东模式背后的动力是什么呢?

  汽车消费信贷:诚信机制的路还要走多远?

  我国的汽车消费信贷最早起源于1996年,当时为了拉动汽车产业的发展,时任建行行长的王岐山提出要推广汽车信贷。

  中国汽车工业协会会长张小虞在12月20日召开的“冀东模式·2004中国汽车信贷发展论坛” 上说,这是抓住了市场的“牛鼻子”。

  国家信息中心发展部主任徐宏源称, 2001年至2002年汽车销售井喷时期,银行的汽车消费信贷在个别城市曾达到了消费贷款总额的30%,但从今年开始汽车贷款大幅下降了。来自中国人民银行的数据表明,今年6月底,汽车类消费贷款的余额是1833亿,而到了9月底,下降到1600亿 ,净减少了233亿。

  据统计,今年通过贷款购车占汽车总销量的5%,远远低于前两年30%以上的水平。截至8月底,汽车贷款金额只有1763亿元,较去年同期下降了83亿元,而去年全年比前年则增加了620亿元。特别是10月29日,在央行的宏观调控下,加息的目的是为了让信贷市场紧缩,贷款利率提高,成本增加,使汽车消费受到进一步抑制。而接下来引起的反应是,由于今年产能大量增加,汽车公司将不得不继续降价以维持销量,而持续降价将使得消费者对降价期望继续增加,预计全年销量增长将低于20%。

  国家发改委价格监测中心主任刘满平称,在我国,即便是现行购车贷款存在诸多不便的情况下,2003年仍然有40%左右的私人轿车消费者选择贷款购车;今年实施宏观经济调控以来,私人轿车贷款购车的比重降为10%左右。 这是造成2003年的汽车市场“井喷”与2004年汽车市场“寒流”的原因之一。他称,汽车消费信贷对我国汽车产业的发展具有一定的影响

  与国内情况相对应的是,发达国家的汽车消费金额的60%至70%都依赖于贷款。目前,美国,通过信贷和租赁买车的比例为92%,英国为80%,日本为44%。

  冀东模式:本地化“土八路”的运作方式?

  中央财经大学中国企业研究中心主任刘姝威说在德国,从买车到拿车仅要45分钟,在美国这个过程是20分钟,而在中国,一般来说,汽车消费信贷的用户需要准备的材料有:身份证、户口簿、收入证明、住房证明、第三方担保证明等。贷款购车需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、公证处等诸多部门。这样,从文件准备到银行放款,同样的过程一般需要7-10天的时间。

  究其缘由,就是我国没有建立起来一套完备的个人信用机制。

  目前我国贷款购车有直客式和间客式两种模式。直客式是购车人到银行设立的车贷机构获得贷款,然后到市场选车;间客式,通俗讲就是“先买车,后贷款”,由经销商或保险公司向贷款人提供担保。

  然而,由于现行下的个人信用体系的缺失,这两种模式在施行过程中存在着主客观市场不健全机制。于是,又诞生了冀东物贸集团创造出的第三种方式——“冀东模式”。所谓“冀东模式”,其内涵就是以经销商控制风险为主,“帮助用户申请贷款、帮助用户办理选车上牌照手续、帮助银行收缴贷款本息、为客户全程担保。”

  这种模式在1999年冀东公司与中国银行唐山市分行推出后,因其收贷收息率“近100%”, 2000年6月份,中国银行总行开会肯定了这种模式,并在河北、北京等地推广。到2003年10月止,河北省、北京、天津等地有唐山冀东机电50多家专业公司、分公司、专卖店在运用“冀东模式”与各商业银行合作开展汽车消费信贷业务。2002年,汽车消费信贷售车1.9万辆,2003年前10个月消费信贷售车接近2002年的销售量。

  在维系整套机制的过程中,冀东前期建立了用户的信用评价系统,中期使用了GPS系统监控卖出车辆位置,后期使用了清欠队伍,一个企业缺承担了全社会应该担负的工作。

  然而,这套系统所耗费的人力和物力庞大,仅仅GPS一项,冀东专门建立了一个生产厂。而在现行国情下,冀东依托自身优势与当地平台强强联合,采用“土八路”本地化方式解决了输与堵的问题

  在完善信用机制上冀东模式还能走多远?

  一个国家汽车消费信贷不仅代表着金融体系是否健全,而且还要看是否有利于拉动整体汽车产业的上下游发展,更重要的是延伸了汽车产业链的功能——2000年,通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%,福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20%以上。

  在中国汽车金融还存在着巨大的空间,因此,从去年开始,诸多汽车跨国公司纷纷取得市场准入证,来到中国开展汽车金融业务。而这些公司在汽车进入也有着丰富的经验。

  中国汽车工业协会会长张小虞说,福特盈利模式,50%来自于服务,30%来自于销售,只有20%来自于生产。

  国务院发展研究中心产业经济研究部主任钱平凡博士说,目前的需要的一是建立健全的信用体系;二是完善的法律环境;三是提高消费者素质。

  在国外,由于个人信用制度健全、抵押制度完善,一切金融活动均被资信公司记录在案,并将其网络化,免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动,不但节约了贷款成本,也使贷款手续简便化。 此外,国外法制环境完善,既扼制了汽车消费信贷者的违法行为,也在违法事件发生时能及时处理。

  12月20日,在“冀东模式·2004中国汽车信贷发展论坛” 上,众多专家也献言献策,中央财经大学中国企业研究中心主任刘姝威介绍,目前,国家有关部门已经开始了个人信用机制的建立工作,预计中国建成信用社会的日子,不远了。

  届时,期望不必动用庞大的社会资源来解决个人汽车金融消费问题,也不必用“土八路”和“洋鬼子”去硬拼!而是靠完善的市场机制。与时俱进的“冀东模式”,还会有更新的创新和市场辉煌吗?

  (新华每日电讯·汽车 祝虹、徐洲)

  

( 责任编辑:张洁 )

 


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