汽车保险 专业化经营迈出第一步 前途不明

　　不久前，中国保监会批准筹建我国第一家全国性专业汽车保险公司——万全汽车保险股份有限公司，拉开了我国汽车保险专业化经营的帷幕，在继成立我国第一家健康保险公司之后又为保险的专业化经营添上了浓重一笔。众所周知，车险业务一直是各财险公司的重点业务，占据了60%以上的保费份额。如今专业的汽车保险公司成立无疑会使本已硝烟弥漫的车险市场竞争更加激烈。

　　诚然，车险专业化经营有着﹁定的优势。一般而言，汽车保险包括车损险和第三者责任险两部分，具有承保数量大、标的分散、出险额率高的业务特点和需要人力投入多、管理成本大的管理特点.专业化经营一方面在技术上可以发挥专业优势，提高工作效率，实现规模经营，有利于产生规模效益；另一方面在管理上可以做到有的放矢，实现专业化、制度化、标准化，从而提高经营效率，降低经营成本。可以说车险专业化经营有着良好的市场前景。

　　但是，车险专业化并非一路平坦，仍然有许多问题亟待解决。

　　首先，在经营初期并不能获得竞争优势。车险市场上原有的财险公司在车险业务方面经营多年，已经有了较为成功的运作模式，达到了一定的市场规模，拥有一定的社会认可度，从而在业务成本方面和管理成本方面基本在社会平均成本的范围内，在车险费率市场化的环境下即使费率较低也有盈利空间。但是作为专门的汽车保险公司，由于以前没有专营的先例，在管理经营上需要逐步累积经验，这就需要一定的学习成本。而且，车险专业化经营的规模优势的形成需要时间，在没有达到相应规模之前，汽车保险公司并不能获得专业化所带来的成本优势，有可能其初期成本将会大于社会平均成本，即大于其他财险公司的成本。在车险费率普遍偏低的情况下，汽车保险公司要在竞争中获胜，其费率又至少不能高于市场的平均费率。于是，汽车保险公司如何在低费率高成本的初期顶住压力，扩大规模，最终获得规模效益值得探讨。

　　其次，专门经营车险会引起风险集中。车险的出险额率非常高，对于综合性的财产公司可以通过其他的财产保险如企财险、责任险等以及再保险将车险业务聚集的风险在整个财险范围内分散，从而有效控制公司经营的风险。但是作为专门经营车险的汽车保险公司由于业务形式较为单一，只能通过再保险进行风险分散，因此其公司经营的风险远比综合性的财险公司集中。如何在高风险下稳健经营是公司面临的又一大挑战。

　　此外，车险中存在的道德风险不容忽视。据在京各财险公司保守估计，约有两成车险赔款属于欺诈。自2000年至2003年的四年间，车险欺诈已造成损失约计十三余亿元人民币。加之新的道交法对保险公司的要求更加严格，作为车险专业化经营的汽车保险公司在防范欺诈方面任务也就更加严峻。一方面要为客户提供优质的服务，其中重要的一项就是理赔迅速，以树立良好的企业形象；另一方面要严格核赔，防止欺诈造成利润流失，由此汽车保险公司如何发挥其他财险公司所没有的专业化特长，在上述的两难困境中获得优势就尤为重要了。

　　针对上述问题，笔者认为汽车保险公司应立足于市场环境和自身优势。当今市场正在逐步从规模化经营向效益化经营转化。作为专业化经营的汽车保险公司虽然需要为获得规模效益而不断地扩大规模，但是并不能盲目地扩大规模，还需要注重公司利润的增长。利润是一个公司在竞争中生存的必要条件，同时利润也是一个公司持续发展的基础。因此，汽车保险公司重中之重是要正确处理承保利润和投资收益的关系，以达到规模和效益的双赢。承保利润是指保险公司就本公司主营业务即从事风险业务所产生来源于风险业务本身的利润，主要是保费收入减去投保人为风险支付的纯风险保费和营运成本。投资收益是指保险公司通过资金运用所获得的利润。

　　由于车险业务属于短期业务，其保险资金的流动周期较短，加之我国金融市场的持续低迷，使得汽车保险公司的资金运用压力较大，投资收益的获得难以保持稳定，因此不能将投资收益作为公司的主要利润来源，而只能是利润补充。真正能够实现公司稳健经营的是承保利润。要获得承保利润就需要公司对市场进行选择，放弃盲目扩张的模式，吸取市场上的优质业务。尽管在初期公司在规模上会有损失，但是着眼于长期的发展，一旦形成持续的承保利润，公司的实力得到加强，加之专业化经营的带来的成本优势，就可以使得公司在费率、服务等方面在市场中占据优势，从而市场规模将得以扩大，实现规模和效益的良性发展循环。此外，追求承保利润必然会提升公司的业务质量，这在一定程度上也减少了车险专业化经营带来的风险加聚，有利于公司的稳健经营，从而真正实现做大做强。

　　此外，车险专业化经营的顺利进行还需要在多方面有效控制道德风险积极开阔思路，例如建立了“车险风险信息系统”，实现保险、交管两部门对车辆信息、事故信息及保险理赔信息等数据的共享。同时，大量保险、精算、汽车、法律、营销等多方面高素质人才也是保证汽车保险公司持续发展的一大要素。随着中国保险的逐步发展，专业化经营是必然趋势。但是车险专业化经营需要跨越行业普遍的障碍及其自身特有的障碍，建立正确的经营模式和企业理念，优化业务质量，实现规模效益，从而获得长远的发展。（章俐）

（ 责任编辑：余建约 ）