汽车消费信贷:诚信机制的路还要走多远？

　　冀东物贸集团是河北省唐山市的一家以经营汽车为主的民营企业。

　　2003年，冀东物贸集团销售汽车8万多辆，销售额为66.8亿元。

　　2004年，国内市场汽车产能增高，销售下滑，汽车消费信贷停滞不前。冀东物贸集团这样一家地方民营企业却登上了年销售汽车13万辆的状元榜，创造了销售额高达90亿元的神话。其中，前9个月仅贷款售车一项就销售了1.7万辆！冀东物贸集团的经销方式及其业绩被业内专家称为"冀东模式"那么，冀东模式背后的动力是什么呢？

　　我国的汽车消费信贷最早起源于1996年，当时为了拉动汽车产业的发展，时任建行行长的王岐山提出要推广汽车信贷。

　　中国汽车工业协会会长张小虞在去年12月20日召开的"冀东模式·2004中国汽车信贷发展论坛"上说，这是抓住了市场的"牛鼻子"。

　　国家信息中心发展部主任徐宏源称，2001年至2002年汽车销售井喷时期，银行的汽车消费信贷在个别城市曾达到了消费贷款总额的30%，但从2004年开始汽车贷款大幅下降了。来自中国人民银行的数据表明，去年6月底，汽车类消费贷款的余额是1833亿，而到了9月底，下降到1600亿，净减少了233亿。

　　据统计，2004年通过贷款购车占汽车总销量的5%，远远低于前两年30%以上的水平。截至去年8月底，汽车贷款金额只有1763亿元，较去年同期下降了83亿元，而2003年全年比2002年则增加了620亿元。

　　冀东模式：土八路方式？

　　中央财经大学中国企业研究中心主任刘姝威说，在德国，从买车到拿车仅要45分钟，在美国这个过程是20分钟，而在中国，一般来说，汽车消费信贷的用户需要准备的材料有：身份证、户口簿、收入证明、住房证明、第三方担保证明等。贷款购车需要经过经销商、银行、保险公司、车管所、公证处等诸多部门。这样，从文件准备到银行放款，同样的过程一般需要7－10天的时间。

　　究其缘由，就是我国没有建立起来一套完备的个人信用机制。

　　目前我国贷款购车有直客式和间客式两种模式。直客式是购车人到银行设立的车贷机构获得贷款，然后到市场选车；间客式，通俗讲就是"先买车，后贷款"，由经销商或保险公司向贷款人提供担保。

　　然而，由于现行下的个人信用体系的缺失，这两种模式在施行过程中存在着主客观市场不健全机制。于是，又诞生了冀东物贸集团创造出的第三种方式"冀东模式"。所谓"冀东模式"，其内涵就是以经销商控制风险为主，"帮助用户申请贷款、帮助用户办理选车上牌照手续、帮助银行收缴贷款本息、为客户全程担保。"

　　这种模式在1999年冀东公司与中国银行唐山市分行推出后，因其收贷收息率"近100％"，2000年6月份，中国银行总行开会肯定了这种模式，并在河北、北京等地推广。到2003年10月止，河北省、北京、天津等地有唐山冀东机电50多家专业公司、分公司、专卖店在运用"冀东模式"与各商业银行合作开展汽车消费信贷业务。2002年，汽车消费信贷售车1.9万辆，2003年前10个月消费信贷售车接近2002年的销售量。在维系整套机制的过程中，冀东前期建立了用户的信用评价系统，中期使用了GPS系统监控卖出车辆位置，后期使用了清欠队伍。

　　然而，这套系统所耗费的人力和物力庞大，仅仅GPS一项，冀东专门建立了一个生产厂。而在现行国情下，冀东依托自身优势与当地平台强强联合，采用"土八路"本地化方式解决了输与堵的问题。

　　完善机制 路还有多远？

　　一个国家汽车消费信贷不仅代表着金融体系是否健全，而且还要看是否有利于拉动整体汽车产业的上下游发展，更重要的是延伸了汽车产业链的功能。2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36％，福特汽车金融服务的收入也大致占到整个福特汽车公司收入的20％以上。

　　在中国汽车金融还存在着巨大的空间，因此，从去年开始，诸多汽车跨国公司纷纷取得市场准入证，来到中国开展汽车金融业务。而这些公司在汽车进入也有着丰富的经验。

　　中国汽车工业协会会长张小虞说，福特盈利模式,50%来自于服务，30％来自于销售，只有20％来自于生产。

　　国务院发展研究中心产业经济研究部主任钱平凡博士说，目前的需要的一是建立健全的信用体系；二是完善的法律环境；三是提高消费者素质。

　　在国外，由于个人信用制度健全、抵押制度完善，一切金融活动均被资信公司记录在案，并将其网络化，免去了银行鉴别申请人相关信息的繁杂劳动，不但节约了贷款成本，也使贷款手续简便化。此外，国外法制环境完善，既扼制了汽车消费信贷者的违法行为，也在违法事件发生时能及时处理。

　　在"冀东模式·2004中国汽车信贷发展论坛"上，众多专家也献言献策，中央财经大学中国企业研究中心主任刘姝威介绍，目前，国家有关部门已经开始了个人信用机制的建立工作，预计中国建成信用社会的日子，不远了。

　　届时，期望不必动用庞大的社会资源来解决个人汽车金融消费问题，也不必用"土八路"和"洋鬼子"去硬拼！而是靠完善的市场机制。与时俱进的"冀东模式"，还会有更新的创新和市场辉煌吗？（记者 侯军）

　　编后：

　　汽车消费的增长对于拉动国民经济增长起到了重要的作用。然而在2004年信贷紧缩中，银行的操作却危害到这个对国民经济非常重要的市场发展。

　　汽车经销商一般采用3个月承诺汇兑方式，利用从银行贷款资金进货，而在银行收紧信贷后，经销商的进货越来越困难。

　　汽车在中国有很大的市场，关键有两个问题制约了汽车市场的发展，其一是有些人想买车钱不够，其二是运用车贷这个金融工具又受制于信用体系的薄弱。解决的办法就是用明天的钱办今天的事情，想花明天的钱，就设法防范风险。

　　严格的说，"冀东模式"应该称做一个思路，而且在操作上也有地域的特点：实施这个模式的冀东物贸集团在当地是一家举足轻重的企业，因此在经营的过程中得到地方政府特别是执法部门的大力支持。据了解，当地公安部门抽调8名经验丰富的干警组成"冀东物贸办案小组"，当地法院也有29名人员的专门办案组织。这是其他地区汽车经销企业不一定能够作到的，至少是不容易作到的。但是，这个思路确实能够让汽车销售企业在资金不足的用户面前有用武之地，也实实在在让整个汽车产业的链条比较正常的运转起来。

　　穷则思变，而变的方式其实也简单，总结起来有四条；第一是领导重视，建立健全各项制度。第二是利用高科技手段。第三是建立强有力的清欠队伍。第四是地方政府和司法部门的支持。

　　这个模式或者思路带给我们的思考是；国有银行不经过商业化改革，政府不进行市场化改革，就永远不可能用创新的模式或者思路去推进有利于国计民生的事情。而这些东西也就只能由这些民营企业去开创，去发展，但是他们太艰难了。

（ 责任编辑：汽车频道实习生：曹月颖 ）