从保险公司对你说“不”到学会对他们说“不”

　　在本报上周推出《撞车撞出艾滋病》的车险系列报道之一后，迅速成为羊城街头巷尾的热议话题，不少热心读者通过传真、电子邮件和电话的形式联系我们发表自己的意见，车险俨然成为年尾羊城有车一族的关注焦点，不少车主或准车主更是向本报编辑部表示：你们什么时候做一期专题，告诉我们怎么买险和出事后怎么理赔。

　　目前，广州车险的经营主体已经增加到了13家（中保、平安、太平洋、太平、华安、永安、华泰、中华联合、天安、大地、阳光、安邦和即将开业的东安），承保车辆数也在逐日增加。经营主体的增多和业务的迅速扩大，也给车主购买车险和理赔带来了不小的困扰，另外，从1995年开始，我国的车险费率和相关条款的不断调整，不同的保险公司可以制定各不相同的个性化车险条款，在极大的方便了消费者的同时，也让越来越多的问题逐渐孳生出来。

　　在这里，我们跟踪制作了本期车险专题，重点从购买和理赔的角度介绍车险市场存在的问题和车主遇到实际情况时的应对策略，希望能对广大车主有所帮助，从保险公司对你说“不”到学会如何对保险公司说“不”。

　　购买车险7大守则

　　1、不能低价至上

　　购买车险不是越便宜越好。车险专家分析：一般某家保险公司价格便宜很多，相应地免责的条款也就比较多。消费者投保不能“价格至上”，寻找保险责任和价格之间的平衡点才是正确的态度与做法。

　　2、选择信誉好的公司

　　机动车辆保险的售后服务与产品本身一样重要，车主在选择保险公司时，应当充分了解各公司提供服务的内容、信誉程度及营业网点的分布情况，选择中保、平安这样的资质好的大的保险公司。

　　3、尽可能了解条款内容

　　投保前，车主应认真阅读机动车辆保险条款。询问、了解条款内容，重点关注保险责任、除外责任和特别约定。

　　4、根据自己实际需要购买

　　车主选择险种时，应了解自身的风险和特征，根据自己实际情况选择所需要的风险保障。

　　5、选择可信赖的保险代理人

　　在选择代理人时，对其信誉情况一定要了解清楚，防止个别代理人对投保人进行私下违规许诺而最后无法兑现的情况发生。

　　6、尽量在4S店购买车险

　　现在很多汽车4S店都有代办车险的业务，由于汽车4S店一般都有5000左右的客户，因此可以算是保险公司的大客户，选择4S店投保，等于也选择了大客户，可以享受到大客户的待遇。

　　7、最好年前购买

　　由于年前是一般保险公司的财务年结算时间，很多保险公司为了凸显全年业绩，会在年前主动降低价格卖出保险产品，因此，年前购买是在可以享受到相同的服务时价格最低的。

　　出险理赔8大原则

　　1、及时报案

　　出了交通事故，除了向交管部门报案外，车主千万记住还要及时向承保车辆的保险公司报案（一般保险公司要求在车辆出险后48小时内报案），如实陈述事故发生经过，并提供相关单据。

　　2、积极施救

　　按照《保险法》规定，车辆发生险情时，车主有责任采取必要的措施，防止或者减少损失。另外，保险公司一般只承担车主为防止或减少车辆损失所支付的必要的、合理的费用。

　　所以，车辆出险后，车主应努力减少事故造成的损失，比如说积极开展自救；如果放任、故意扩大保险事故的损失，经证实保险公司可以不负赔偿责任。

　　3、收集资料

　　向保险公司报案后，不要忘了收集与保险事故的性质、原因、损失程度等相关的证明和材料，这些资料对以后的理赔非常关键。同时应该积极协助保险公司对车辆进行查勘、照相、定损。

　　4、及时沟通

　　车主在找救援公司拖车、修理厂修车时，关于价格要与保险公司及时沟通，以免对方开的价与保险公司的赔偿额相差太远。

　　5、见好就收

　　一些新车主往往在索赔过程中出现两个误区，一是“怕麻烦”。觉得向保险公司报案索赔耽误时间，所以就自行私了，结果双方发生争执再寻求保险公司的赔偿已经不可能了。二是“吝啬”。刮蹭一下油漆要赔，碰了下车灯也要赔，最后可能导致自己车辆续保时的费率被调高；其实，小的车损司机自己承担，在保险公司的记录中你的出险率低，就会享受低费率的优惠。

　　6、注重协商

　　在广州买的车险，在外地出了事故，该如何处理？据业内人士介绍，这种情况主要由车主和保险公司协商解决，因此客户注意和保险公司做好协商处理也是非常重要的。

　　7、车辆合格

　　对于未年检和驾驶员没有年审的情况，所开车辆在法律上视为不合格车辆，在这种情况下，车辆出险保险公司按合同是拒赔的。不过，如果特别约定，对必须先保险后核发牌号的新车，保险公司可赔偿车损险和第三者责任险；但如果在此期间车辆被盗，保险公司则不负责赔偿。

　　8、免赔情形

　　以下几种可能导致保险公司不予赔偿：驾车撞了自家人；收费停车场中丢车、损毁；二手车保险未过户；车内物品碰伤车辆不赔。

　　（贺江华 任国庆 吴展文  邝飚/图 ）

(责任编辑：常亚梅)