给爱车上保险，是每一位新老车主都必须要面对的问题。近年来，随着私家车保有量的快速增长，车辆保险的险种也逐渐丰富起来。如何正确的给自己爱车选择一份适合的保险，既能把损失降到最低、又不多掏冤枉钱，的确是摆在新老车主们面前的一个问题。在这里根据给广大车主朋友们的驾龄，以图文并茂的形式给出一个建议，好让您有一个思路来为您的爱车购买保险。

车辆保险险种的选择

　　注：标注“√”建议投保，“×”建议不投保“○”根据自身的实际情况来选择。

　　一、车辆损失险

　　车辆损失险是投保车辆损失险其它附加险的基础。您只有买了车辆损失险才可以投保如：全车盗抢险、自然损失险、车身划痕损失险、玻璃单独破碎险、新增设备损失险、不计免赔率特约险等其它的附加险种。

　　概念：一般负责赔偿意外事故和部分自然灾害造成的车辆损毁。

　　建议：无论是新老司机最好都能投保这个险种。现在的行车环境越来越复杂，出大小事故的机率也很高。随着汽车科技的发展，成本的上升导致维修的费用也较高。若不投保这个险种，如果在不幸发生事故后，自己掏腰包出维修费用，那可是一比不小的数目！投保这个险种，您掏的钱不多，却能获得很大的保障。

　　车辆损失险的附加险种：

　　1、全车盗抢险

　　概念：该险种负责赔偿保险车辆因被盗窃、抢劫、抢夺经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满30-60天未查明下落造成的全车损失；以及保险车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺后，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；

　　建议：如果您的爱车无固定停车场地，小区治安状况不佳，原车没有可靠的电子防盗系统以及经常跑外地的车主建议您投保此险种，以便在以外发生后能让您的损失降到最低。

　　2、自然损失险

　　概念：负责赔偿机动车辆在使用过程中，因本车电器、线路、供油系统发生故障及运载货物自身原因起火燃烧，造成保险车辆的损失。

　　建议：现在环境的恶化，加速了汽车上相关零件的老化。车辆发生自燃的概率有上升的趋势，自然往往导致比较严重的经济损失，有的是不可修复的。因此，在您自身条件许可的情况下，建议您还是投保自燃损失险。

　　3、车身划痕损失险

　　概念：负责赔偿机动车车身在无明显碰撞痕迹时，车身被划伤产生的损失。

　　建议：现在车身被恶意划伤比较普遍，尤其在小区中，被恶意划伤的机率比较高。特别是新车，光亮的车漆更容易成为那些“作家”的画板。所以新车更有必要投保这个险种，掏的钱不多，能保证在不幸被划伤后，把您的损失降到最低。

　　4、玻璃单独破碎险

　　概念：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，发生车辆风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险公司负责赔偿。您与保险公司可以根据您车辆的实际情况，来协商选择按进口或国产玻璃投保。此险种不包括车灯、外视镜玻璃的赔偿, 如果车灯、外视镜玻璃破碎及车辆维修过程中造成的破碎,保险公司是不承担赔偿责任的。

　　建议：如果您的车是中高档车型、特别是进口高档车型就非常有必要投保这个险种。因为中高档车型的前挡风玻璃一般都有隔热和防紫外线的功能，工艺的特殊性导致价格较高。如果发生碎裂，您自己来更换可是一比不小的费用。相对来说微型车和经济型车的挡风玻璃成本不高，价格也相对较低，也可以考虑不投保此险种。

　　5、新增设备损失险

　　概念：投保了本附加险的机动车辆因发生车辆损失保险责任范围内的事故，造成车上新增加设备的直接损毁，保险公司在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。

　　建议：当您自己为车辆加装了高级音响、影音设备、电子导航、真皮座椅、电子冰箱等不是车辆出厂所附带的设备时，应该考虑投保新增加设备损失险。否则，这些设备因事故受损时，即使投保了车辆损失险，保险公司也是不赔偿的。所以，新老司机朋友根据自己爱车上设备的实际情况来选择投保或不投保此险种。

　　6、不计免赔率特约险

　　概念：经特别约定，办理了本项特约保险的机动车辆发生保险事故造成赔偿，应当由被保险人自行承担的免赔金额部分、对其在符合赔偿规定的金额内按基本险条款规定计算的免赔金额，保险人负责赔偿。

　　只有在同时投保了车辆损失险和第三者责任险的基础上方可投保本附加险。当车辆损失险和第三者责任险的任一险别的保险责任终止时，本附加险的保险责任同时终止。

　　有些车主朋友可能对这概念还不是很清楚，在这里我们有必要解释一下不计免赔率特约险。说到不计免赔特约险，就不能不提到免赔率。为了使被保险人注重控制风险，避免被保险人因投保而对风险疏于防范以及由此产生的事故率的增高，保险公司对于车辆损失险和第三者责任险的赔偿制定了一套免赔率制度。根据保险车辆驾驶员在事故中所负责任，车辆损失险和第三者责任险在符合赔偿规定的金额内实行绝对免赔率：负全部责任的免赔20%，负主要责任的免赔15%，负同等责任的免赔10%，负次要责任的免赔5%。单方肇事事故的绝对免赔率为20%。

　　举个例子：假如发生事故，您负全责，造成的损失金额为10万元。如果您没有投保不计免赔特约险，那么按照事故责任免赔率20％，保险公司只负责赔偿8万元，您自己承担2万元。如国您投保了不计免赔特约险，则保险公司必须全额赔偿10万元。由此可以看到，不计免赔特约险是针对事故责任免赔率而推出的。

　　所以，建议新老司机朋友，很有必要来投保这个险种，如果不幸发生事故您的损失就都由保险公司来赔偿，而不用您自掏腰包。

　　二、第三者责任险

　　第三者责任险是投保第三者责任险其它附加险的基础。您只有投保了第三者责任险才可以投保如：车上人员责任险、无过失责任险条款、不计免赔率特约险等其它的附加险种。

　　概念：负责赔偿保险车辆因意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照《道路交通事故处理办法》和保险合同的规定给予赔偿。

　　需要说明的是，为了使受害人的合法权益得到保障，新颁布的《道路交通安全法》已明确规定国家实行机动车第三者责任强制保险制度，您不投保这个险种，您的爱车即上不了牌也不能年检。

　　建议：第三者责任险一般有5万、10万、20万等几个档次，其个别保险公司可以上50万和100万的第三者责任险，但要报批。投保这个险种是非常有必要的。如果不幸撞车、撞人了，自己的车受损失不算，还要花大笔钱来给对方修车、治病。投保此险种，钱花不多您就能获得实实在在的保障。建议新老司机在条件允许的情况下，最好投保20万元这个档。

　　第三者责任险的附加险种：

　　1、车上人员责任险

　　概念：被保险人及其允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中，发生意外事故，致使保险车辆车上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少损失而支付的必要合理的施救、保护费用，保险公司在保险单所载明的该保险赔偿限额内计算赔偿。

　　建议：如果您是一位新司机，开车技术还不是那么熟练，您的车上又经常有乘客，那么建议您为经常乘坐自己爱车的亲朋好友买上一份车上人员责任险。如果您是一位驾驶技术娴熟、经验丰富的老司机，车又经常是您一个人开那也可以考虑不投保此险种。但是谁也不能保证一定不出事故，如果条件允许的话建议新老司机还是投保此险种。

　　2、无过失责任险条款

　　概念：投保了本保险的机动车辆在使用过程中，因与非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人员伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果，对被保险人已经支付给对方而无法追回的费用，保险公司按《道路交通安全法》中规定的交通事故处理规定标准在保险单所载明的本保险赔偿限额内计算赔偿。

　　建议：新的交通安全法规定机动车和非机动车或者行人发生交通事故的时候，机动车负全责。如果您不幸发生事故，您没有责任，但是按照现在新交法的规定您需要负担一切责任，这样以来对您来说需要承担的太多了，如果您投保了此险种您的损失就能降到最低。所以，无论是新司机还是老司机，投保这个险种都是非常有必要的。

　　目前，各大保险公司都有无赔款奖励制度。你所投保的险种，在上一保险年度或连续的保险年度内无赔款，续保时可享受无赔款奖励，奖励标准及方法以投保时经保险监管机构批准的费率及规章为准。

　　如果您上年度投保的险种发生赔款，续保时该种别不能享受无赔款奖励。不续保的险种也不能享受无赔款奖励。同时，您的驾龄也是影响保费的因素，新司机一般没有什么折扣，驾龄长、无索赔记录的司机朋友折扣相应的就大一些。

(责任编辑：常亚梅)