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三者强制险将实施 理赔进入无责赔付时代
时间:2006年03月13日10:11 我来说两句(0)  

 
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来源:深圳新闻网-深圳商报】 【作者:胡佩霞

  备受关注的《机动车第三者责任强制保险条例(草案)》成为近日多方关注焦点。近日,记者就大家关心的三者险问题采访了深圳业内人士。

  强制三者险与商业三者险有何区别?

  强制第三者责任险(下称强制三者险)与商业第三者责任险(下称商业三者险)有什么不同,理赔有什么区别?

  太平洋产险深圳分公司车险事业部经理周雅解释,商业三者险的保险责任较小,基本上与交警对事故的认定责任相吻合,但强制三者险的保险责任不与事故责任挂钩,一旦出现人伤事故,不论是否有事故责任都要赔付。
商业三者险赔偿范围较窄,例如精神损失费、康复费等通常不予赔付;但强制三者险则无此限制。另外,商业三者险有明确的除外责任,比如酒后驾驶、无证驾驶均不在赔偿范围;但强制三者险基本无除外责任,即便是在上述两种情况下撞伤人,也必须由保险公司在强制三者险项下先赔偿,之后再向被保险人追偿。

  按照《条例(草案)》的规定,强制三者险是法定保险,每位车主必须投保,各保险公司也不得拒保。至于商业三者险,理论上讲购买与否选择权在投保人。

  车险理赔进入无责赔付时代

  司机无责撞人谁来赔偿?赔多少?这个问题其实《道交法》、《广东省道路交通安全条例》已经明晰按责任及赔偿比例划分。强制三者险出台后,理赔程序将有变化。

  太平洋财险深圳分公司陈剑帆律师告诉记者,在强制三者险未正式实施之前,交通事故中的受伤第三者只能先向车主索赔,之后车主再向保险公司索赔。强制三者险出台后,按照规定,交通事故中的第三者受伤后,其损失可以直接向车主投保公司索要强制三者险赔偿,超过强制三者险保险限额部分再按照“过错责任”规则承担赔偿责任。

  周雅表示,《道交法》和强制三者险的实施就是要体现以人为本,在法律规则上采用“无过错责任原则”,也就是说,只要机动车辆造成第三者人身损伤,不论是否有事故责任都应该先承担赔偿责任。这将使保险公司车险理赔产生根本性转变,即由原来的按责赔付转变为无责赔付时代。

  无交通事故记录费率可降低

  《条例(草案)》同时规定,“被保险人没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的,保险公司应当在下一年度降低其保险费率。在此后的年度内,被保险人仍然没有发生道路交通安全违法行为和道路交通事故的,保险公司应当继续降低其保险费率。”

  周雅称,根据上述规定,在同一区域内,强制三者险各公司的费率应该是一致的,但不同营运状态的车辆出险率和出险后的致伤严重性不同,其费率应有所不同。

  救助有了救助基金

  《条例(草案)》第二十三条规定:国家设立道路交通事故社会救助基金(以下简称救助基金),对在道路交通事故中导致人身伤亡的下列情形的丧葬费用、部分或者全部抢救费用先行垫付,救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人追偿,追偿包括三种情况:抢救费用超过强制保险责任限额的;肇事机动车未参加强制保险的;机动车肇事后逃逸的。

  按照《条例(草案)》的规定,救助基金的来源包括:按照强制保险的保险费一定比例提取资金;对未按照规定投保强制保险的机动车所有人、管理人的罚款;救助基金管理机构依法向道路交通事故责任人追偿的资金;救助基金孳息等。

  相关报道

  只买强制三者险还不够

  强制第三者责任险即将出台,不少车主都在问买了强制三者险是不是就不需要买商业三者险了?也有人关心,强制三者险实施后车险保费是不是要涨?

  业内人士的看法很明确,只买强制三者险显然不够。至于车险整体价格是否会涨?业内人士的看法是,与商业三者险的保险责任赔偿范围大致重合,实施强制险后,保险公司对商业三者险的费率应有下调空间。但车险整体打包后价格可能还会上升。

  太平洋财险深圳分公司陈剑帆律师告诉记者,《条例(草案)》没有制订强制三者险的保险限额和费率。但业内人士普遍认为强制三者险的费率会高过商业三者险。理由是国家制订强制险的目的是低保障、广覆盖,因此保险限额估计不会超过5万元。目前,深圳商业第三者险10万元保额打折后的保费市场价不超过1000元,强制三者险的保费估计会超过1000元。

  只买强制三者险不够的理由是,死亡赔偿额度远高于强制三者险限额。陈剑帆举例说,如果在深圳无责撞人致死,强制三者险只赔5万元。如果死者是深圳城镇户口,仅死亡补偿就需51万元,如再加生活补助、丧葬费、扶养费等合计可达七八十万元。按照《广东省道路交通安全条例》规定,无责撞死人,车主仍需赔偿强制三者险限额超出部分的10%,也就说车主还需自掏腰包七八万元。

  因此,从保障的角度讲,购买了强制三者险还应该买商业三者险。将强制三者险、商业三者险与车身险等附加险打包计算,车险价格会上涨。

  相关搜索

  《机动车交通事故第三者责任强制保险条例》实施后 车险保费会不会涨?

  编者按

  《机动车交通事故第三者责任强制保险条例》(草案)甫一出台,就成为各方关注热点。对于老百姓最为关心的车险保费问题,各保险公司以及专家学者众说纷纭,本报搜索了有代表性的几种观点,供读者参考。

  ●平安保险集团董事长马明哲—

  正方

  费率将以2~3倍的幅度上涨

  我国出台该《条例》有很好的立法本意,它强调了对弱势群体的保护。但是,如果实行完全的“无过错条款”,可能会造成过高的运行成本。最重要的是,它将引起费率水平以2~3倍的幅度上涨,加重消费者,特别是低收入人群的负担,导致逃避购买三者险,减少三者险的覆盖面,甚至引发肇事者因害怕承担责任而逃匿的现象。

  ●中国人保财险公司某负责人——

  保费将增加1.5到2倍

  如果对交通事故损害赔偿实行“无过错责任”原则,将造成保险费率水平的大幅提升。据人保财险初步测算,实行“无过错制”将使投保人在现行缴费水平基础上,增加1.5到2倍的保费。

  ●武汉大学保险与精算学系主任魏华林——

  反方

  三者险保费涨幅应该不大

  目前商业第三者责任险的投保率在国内是30%左右,如果实行强制三者险,100%的机动车辆都参加了保险,按照大数法则,保险公司还是可以赢利的。此外,根据强制三者险草案第6条规定,保监会按照强制保险业务总体上“不盈利不亏损”的原则审批保险费率,三者险保费涨幅应该不大。

  ●北京某保险公司车险部负责人——

  现有商业三者险应该会降价

  商业三者险价格可能会在强制三者险出台后有所回落。因为强制三者险实施可能会分流一部分市场份额,原来准备保20万商业三者险的投保人,因为有强制三者险支撑,很可能只保10万。各家公司为吸引投保人,现有商业三者险应该会降价。

(责任编辑:常亚梅)



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