图为原央行金融研究所所长、现金融学会副会长，赵海宽先生

　　我想讲的意思我认为汽车市场或者汽车工业的前景是非常好的。大家知道今年我们两会通过十一五规划里边明确提出来，今后我们还是要扩大内需，通过内需推动经济发展，主要通过消费需求扩大内需，然后推动经济发展。

　　大家知道我们中国推动经济发展主要靠三个力量，一个就是消费需求，一个是投资需求，一个是出口需求。

　　在亚洲金融危机以后，我们曾一度主要是通过投资需求来拉开经济发展，为此中央财经上安排了许多固定资产投资以后，还专门发债券，每年发1千亿、1千5亿的债券，取得了很好的效果。

　　但是实施证明，通过扩大投资来拉动经济是有一定的局限性的，因为最大的问题是满足人类的消费问题，最终的需求是消费需求。在固定资产投资，特别是投资方面，我们如果增加消费需求的话，最后可能生产的东西就卖不出来，形成库存，甚至卖不出去，最终就不能推动经济发展。

　　所以十一五规划里面明确提出要适当控制投资，特别是固定资产投资。我们最近几年在出口需求方面对我们中国经济发展起了很大的作用，我们对外贸易发展很快。拿去年来说，增长23％，比例是很大的。现在对外需求还是要争取、还是要扩大的，但是也不能过分要求依靠出口。因为现在世界保护主义许多国家都是采取各种办法限制我们的产品出口，国际贸易摩擦很厉害，所以我们一方面也要争取多出口，但是也不能过分依靠出口带动经济发展，要看到局限性。所以国家今年明确决定重点要扩大内需，通过内需、通过消费需求的扩大来拉动经济发展。

　　什么叫扩大消费需求呢？就是要增加投资，增加居民的收入。首先从国家来说，首先增加农村的收入，但是城市职工收入也要增加。职工的工资增加以后，特别是中等收入以上的，收入稍微高一点的职工收入增加的话，对于汽车的需求就会增加。

　　很明显的，现在一般耐用消费品的需求许多都满足了，像电视机一个家庭都好几部了，如果没有大的改进需求就受局限性了。汽车在中国来说现在消费量还是很低的，许多人想用汽车因为经济力量到不了还没买，现在工资提高以后可能首选的购买对象就是汽车，当然房屋也是一样的。

　　所以我认为汽车市场对于汽车的需求应该是看好的，特别在十一五明确的要通过消费需求来拉开经济，对我们汽车工业应该是很好的消息。当然增加工资、增加收入以后还有其他许多因素，但是首先打好汽车需求市场的物质基础。

　　我想讲的第二点，贷款汽车介入我认为也是看好的，前景也是好的。

　　现在有的投资人问我说，现在国家对汽车贷款是什么态度？据我所知应该是支持的，因为汽车工业是国家经济发展非常重要的因素。

　　第二，银行也是有钱的，资金并不是很紧张。刚才我看张理事长也讲到，实际上我们现在代表率还是很低的，资金来源很大。许多银行据我所知资金有点儿用不出去，是这样的状况，并不是过去说出现通货膨胀了国家经济紧缩政策，国家是支持的，银行也是有钱的，汽车金融要发展的话这也是很好的前提。

　　现在事实上的情况是，这几年汽车贷款的确是状况不太好，有点萎缩。据我看国外公布的数字，去年汽车贷款下降了500亿，绝对的下降了，近几年一直是下降的。这就要分析到底是怎么回事呢？刚才一前面发言者已经提出了这个问题，也有钱，国家也愿意支持，为什么汽车贷款上不去，还是下降呢？这里面有一个长期起作用的因素，有一个是比较大的现实的因素。这要分析原因是多方面的，直接的比较重要的原因我认为两个：

　　第一，长期起作用的。中国人消费观念的确是有问题，我们中国人是先存款后消费的，我发现周围好多人买汽车并不是借款的，他先攒钱，钱存在银行，存到一定数额以后够了才去买，是这样一个做法。他不需要贷款，因为贷款利息高啊，存款利息低啊，取不了多少利息的钱放在那儿反而到银行贷款去，那怎么算这个账。

　　这里面就有一个很深刻的原因，在座的现在可能都知道一个故事，就是说美国老太太和中国老太太，反映两国的消费观念不一样。讲笑话嘛，一个美国老太太和一个中国老太太死了以后，跑到上帝那儿报道去了，美国老太太气喘嘘嘘地讲，我小的时候买了一栋房子，我借债买的房子，我一辈子辛勤劳动总算把钱还清了。中国老太太也去了，我从小时候就开始攒钱，准备买房子，当我临死的时候我的房子终于买下来了。这两个老太太一对比很显然的差别，而美国的老太太没有钱的情况下房子已经享受了，中国的老太太也同样的享受了，压力很大，攒钱买的房子没有享受，这时候更吃亏了。从国家整体来说，美国老太太买了房子就推动了生产发展，中国老太太只管存钱，钱存够了房子几十年以后才享受。所以我们这种消费观念的确是落后了，不利于经济发展。整个来说也不光是在汽车上、在房子上，好几个地方都表现出来了，中国人的消费观念的确是不利于市场经济的发展。

　　另外一个原因就比较现实了，现在国家政策怎么样呢？国家政策是支持的，但是这已经不是很重要的因素了。现在是市场行为了，商业银行贷款是要算账的，是一个市场行为，并不是像过去计划经济的时候国家支持给下指标哪方面贷款，现在不行了。商业银行现在贷出款以后不良贷款很大，汽车的不良贷款比房子的不良贷款还大。到底有多少收不回来？有人说一半以上收不回来，有人说百分之七八十收不回来。

　　我看网上的数字，2004年底汽车贷款1800亿，其中1000亿就是坏账。汽车和房子不一样，房子在那儿放着，不容易损害，汽车很容易损害的，收不回来了，人也找不到了，赖了账了。在市场经济条件下，银行在这种情况下怎么贷款，就不好贷了。他也要赚钱，贷出去收不回来他怎么贷啊。

　　这就是现在汽车贷款、汽车金融所谓萎靡，甚至汽车销售也在发展，买汽车的人这么多，汽车贷款反而在下降，恐怕主要的原因就在这儿。这个问题细起来确实是很大的问题，银行也是想要贷款的，他要做这个生意啊，现在很多汽车金融公司对中国市场是很看好的。

　　怎么办呢？我感觉到汽车贷款、汽车金融业的发展恐怕首先当然一个比较长期的就是要做宣传，引导中国人改变消费观念，赶紧借钱买汽车，赶紧借钱买房子，这是一个长期的过程，慢慢的宣传，慢慢的做观念改变，中国几千年了就这样。过去我们买老房子挖地下，在地下挖出钱来，这是多年的老习惯了。

　　其次一条，加强社会信用。首先所有的人都要重视社会信用，市场经济不讲信用根本难以发展，本来市场经济就是靠信用的，这跟过去计划经济是不一样的，你不讲信用的人在市场经济条件下商业活动是无法进行的。其次一个很重要的，要建立登记考核个人信用的体系制度，现在上海好些地方已经这样做了，银行他们现在也有好些地方也在搞这个事，所谓的银行业慢慢的建立档案，你不守信用你的档案就登记了，而且网上大家互通，凡是做消费贷款、汽车贷款的就可以查他信用状况怎么样。

　　有了这个制度对于不守信用的人也是约束，就要考虑考虑了，学习借款也是这样。贷款不是救济你，是买卖行为，他是卖资金使用权给你，卖出去不但利息没有了本也收不回来，这就不成了。

　　再一个，就是要考虑是不是要增加一些办法，这是我个是这么想。这样和房子不一样，房子还不了可以把房子收回来，汽车很快就损害了或者没有了，要有一些补充性的担保办法，使汽车贷款能够发展起来。

　　总而言之我的看法，中国的汽车市场是很大的，我们现在需要汽车很多的，汽车贷款总是要发展的，也有一个调整时期，只要我们努力做好工作，创造条件，汽车贷款还是可以发展起来的。

(责任编辑：王伟杰)