一季度的车市基本上是平平淡淡的，只是三月中下旬才见一点久违的热闹劲儿，每当和经销商聊起如何拉动车市繁荣的话题，总难免提到分期付款购车业务。到车场转转还真经常碰到咨询分期付款购车业务的购车人。这方面的需求没有解决好，从消费者的角度看，他们的困惑是：分期付款买车---能解决燃眉之急，又怕过不了重重“关”。

　　一、 消费者---贷还是不贷?

　　据京城几大汽车交易市场反映，能通过分期付款方式购车的人，总能享受到周围人惊奇的目光。原本很正常的事，现在要办成已经非同一般，一是考察当事人的实力，二是考验当事人的耐心。汽车信贷政策经过前两年的收紧还没完全放开，对于现在希望通过贷款购车一族来说，无疑是个遗憾。据业内人士称，申请汽车贷款的多为经济型汽车购买者，所以受影响最大的就是这部分消费者。虽然今年汽车信贷的寒意开始解冻，想通过贷款购车的人不少，办成的却不多。“贷”与“不贷”的利弊权衡也让消费者大伤脑筋。

　　困惑一：申办分期付款购车“门坎”提高 。

　　据了解,在北京目前仅限于城八区可以开展此项业务，准备采取分期付款购车的客户需要准备的资料有：身份证、户口本、收入证明、房产证明、住房证明、具有北京市户口的第三方担保证明(夫妻不能互相担保)。而贷款买车需要经过经销商、银行、保险公司等诸多部门，在国外几个小时就办好的业务，在国内至少需要几天甚至更长。

　　一位有意通过贷款购车的郭先生称，在去年初他的一位朋友在车行很轻易就办妥了汽车信贷。但现在银行很严格了，经销商也没有以往那份“热心”了，自己只好按照程序一步步慢慢办。他真实的体会到“现在汽车信贷麻烦多了。”

　　困惑二：找谁贷呢，银行、贷款公司、汽车金融公司不知如何选择？

　　大经销商可能和贷款公司联手，优势互补，由贷款公司再与银行接洽，由银行对考核申请贷款者。贷款公司一次性收取贷款者贷款额2%-3%的手续费，贷款利息是银行收的，一分也不能少，3年期利率是5.76%；汽车金融公司与贷款公司和银行不同，对贷款者的申核是汽车金融公司进行的，贷款者交了首付款以外、就是月供和利息，没有其它费用，但各汽车金融公司情况各异，利率也和银行不一样，比如大众金融3年期利率是6.88%。面对如此复杂的贷款方式，消费者该如何选择？一位去年参加工作的小诸，想通过自己的努力实现有车梦，分期付款方式是最好的办法，可他在了解情况后犯了难，“还是等攒够了钱再买吧，省事。”

　　困惑三：车价频繁变动，不知何时出手。

　　影响分期付款购车的重要原因之一，是车价的不确定性。频繁降价不仅导致了持币待购，也让计划分期购车的人犹豫不决。一位IT主管小刘因手头紧，计划分期付款买辆车，他在春节前就相中了一辆白色的凯越HRV，当时车价为114800元，销售公司规定除公务员、教师外只能做3年的，首付40%，加上购置费、保险费等，提车前要交62751元，贷款68880元。分期36个，月供2087元（含利息）。小刘觉得三年多交8172元还能承受，就是首付压力太大，后来又听说春节后可能要降价，他又拿不定主意了。

　　困惑四：各种“遭遇”也让人莫明其妙。

　　（1）年限缩短，压力增加。“银行为了控制风险尽量缩短呆坏账的损失，将汽车贷款的期限也由5年变为3年，这样无疑就给客户增添了很多负担，年限缩短，每次的还款额度就要增加。压力也要增大，而且由于国内交通状况、停车位、汽车服务的限制，还有燃油价格上涨趋势等等，都促使很多潜在的买车族都放弃了原有的购车计划。”东风本田销售人员这样说。

　　（2）费用高，收费不规范。手续全办完后，有些经销商却要求在原定车款基础上再交一定数额的现金才能提车。在这种情况下，经销商给出的理由很多，譬如从交首付款距离交全款的这几天车子涨价了，或者是没有在规定时间内办下贷款等各种借口。宝来车主周先生说“最让人头痛的是各种各样的费用，看也看不懂，乱七八糟加在一起也不是小数目。” “不掏怎么办呢，大头的钱都已经交了。”王女士的体会真有点无可奈何。

　　（3）“拼缝”赚黑心钱。市场上游荡的“拼缝”人员由于既无信贷资格又无车源，但又不想失去这块“难得的肥肉”，只能将分期付款购车的消费者带到一家有信贷资格的经销商处，办理购车分期付款手续。经销商利用贷款手续以及计算方式的复杂，故意多收取款项，赚取不义之财，而“拼缝”人员就从消费者身上净赚佣金。

　　（4）骗取定金。在消费者申请分期付款手续时，有些车商或者信贷中介会要求车主先交纳1000-2000元不等数额的定金，一些小车商在收取定金后便销声匿迹的事也时有发生。

　　困惑五：分期公司卷款走人，辛苦钱找谁要。

　　最近听一位朋友说，一个专门给买车的消费者提供贷款的分期业务公司最近发生了一件坑人的事情，该公司总经理，将消费者购车的首付款全部卷走，据说受害者达100多人，警方无奈，只好把副总经理抓来，但老百姓的血汗钱仍无下落。这是最可怕的事情。

　　二、给贷款买车的消费者提个醒儿

　　首先要选择一家有实力、有声誉的品牌经销商。比如被北京市工商局机动车分局和北京汽车流通协会授予“守信企业”的经销商，这是一项在首都汽车流通界每年都要评比的活动，消费进店后可以先观察一下在经营店里是否有“守信企业”的牌匾，如果有说明这家企业比较正规；另外也可以到工商局的“红盾网”上查查，违规企业都上了“黑名单”。消费者要增强自我保护意识，在决定买车前选定商家后，查查它的资质再行动。

　　其次，详细查看汽车买卖合同的相关条款。对所有需要当事人签字的资料，都应认真仔细阅读，必要时可向精通此业务的律师咨询，对合同条款都非常清楚，在无争议的情况下再签字盖章。

　　其三，如发现经销商违背了当初的购车合同，消费者可向有关部门提起诉讼。用法律的手段来维护自己的合法权益。

　　其四，要实际评估自己的还款能力。每月还款额控制在家庭月总收入的一半以下为宜，否则会感到月还款压力过重，特别是在遇到突发事件时，可能会出现不能及时还款等问题。因为逾期还贷，车主不仅要支付一定的违约金、滞纳金，而且还会记录在各大商业银行已经建立的个人信用档案中，这将直接影响个人今后的贷款信用度。所以，既然选择了分期付款，就应该负责的履行义务。

　　其五，在车辆后期的保险续保、保险理赔等问题上，要特别注意及时与金融机构或贷款公司或代办的中介公司沟通，以避免引起不必要的纠纷与麻烦。

　　从国外的经验来看，汽车消费信贷业务确实是能带来车市繁荣的有效措施，我们的消费者何时也能享受到这个畅通快捷的购车渠道呢？

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