日前，一名汽车消费者，在未能按时履行还款计划时，被中介信贷公司多方“搜捕”，方被找到。

　　后虽履行了还款计划，但中介公司却要求该消费者给予1.5万元的经济补偿，因为中介公司在实施“搜捕”时，付出了“高昂”的人力物力成本。

　　无独有偶，一汽车爱好者实在按捺不住购车的冲动，便想通过汽车分期贷款实现购车梦想。但经多方打听，却发现贷款手续不仅复杂，而且贷款门槛也比较高，首付竟高达40%，再加上10%的保证金，以及其他相应购车费用，算来算去，总费用离全款购车已相距无几。

　　一方面是旺盛的汽车消费贷款业务需求，而另一方面大面积的呆账、死账又使汽车消费踯躅不前。

　　采访银行，银行却对汽车消费信贷避而不答。个中隐情，谁能知晓？

　　呆账、死账，让消费信贷成“鸡肋”

　　河南东华公司是最早进行汽车分期贷款的公司之一。作为汽车分期贷款业务经营非常成功的职业经理人，河南东华公司总经理高峥嵘向记者详细介绍了分期贷款的前前后后。虽然国家总的消费信贷政策是鼓励消费贷款，而且汽车消费信贷需求比较旺盛，但汽车相对于房产来讲，一是房子有保值概念，而汽车则属于纯消耗产品；再者，房子属于不动产，而汽车则属于动产。另外，由于汽车价格不稳，24小时掉价几万元的事时有发生，这对汽车信贷消费的各方都是一种考验。再者，由于汽车贷款业务在我国尚属萌芽初期，在前期的业务开展中，手续不规范，同时，应有的服务意识也较欠缺，人为违规因素太多，再加上中国目前欠缺健全的信用体制，所以，导致目前汽车信贷的呆账、死账高达50%。汽车消费信贷无疑已经成为银行的“鸡肋”。一谈到汽车消费贷款，银行人士唯恐避之不及。而银行作为国家的金融机构，在应对这种市场的诟病，只有抬升汽车消费信贷的门槛，来尽量降低自身的风险。

　　而作为汽车销售公司，出于对利润的高额追求，只管放贷，却从未考虑回收。业内人士透露，真正在汽车消费者身上出现的呆账、死账并不很多。很多都是在贷款之初，就没打算要还汽车贷款。由于汽车销售公司的盲目放贷，没有严格执行放贷的审核机制，甚至扮演了“帮凶”的角色，给一些人提供了良好的“致富”机会。像省内某大型汽车贸易公司，每月20万元的贷款收益，但有10万元坏账。该公司只能为坏账买单，方能延续银行的贷款。而若想回收车辆，不说人力物力的大量投入，但是诉讼成本和诉讼时间就是普通公司耗费不起的。最终，待事情败露，银行停贷后，该公司便轰然倒塌了。

　　而作为信贷中介机构，很多时候只是收取中介费用的走单公司，面对信贷陷阱，既没考虑过要承担责任，也承担不了相关责任。最终受损失的只是银行和汽车销售公司。

　　图谋蹊径，还消费信贷艳阳天

　　虽然银行在汽车消费信贷上逐渐抬升门槛，但实际上，作为通过放贷生值的金融公司，更希望与市场很好的接轨。但业内人士也认为，由于商业银行业务的综合性，其目的重要是获得利息差额，而不在于保证汽车产业稳定连续的金融服务。在汽车业不景气的时候，银行就会收缩其金融服务，和汽车业大批量生产和销售的行业特征发生矛盾。同时，由于缺乏必要的直接利益关系，商业银行也不可能在风险管理、市场营销等方面推进汽车金融服务的专业化。

　　因此，以国内主要汽车制造商为依托，建立专业化的汽车金融服务机构，无疑是应对市场的必然要求。而建立汽车金融公司，也就成为汽车金融业的发展模式。业内人士认为，汽车金融公司的建立，会进一步完善我国的金融体系，是我国非银行金融机构发展史上的一个突破，对于促进国内金融市场的专业化发展具有积极意义。因为，汽车金融公司能够引进国外成熟的汽车消费信贷融资的管理技术，使消费者接受金融服务时有更多的选择。同时，汽车金融公司的引入，借鉴了国外同类机构发展过程中的经验教训，保证在机构规范，健康发展前提下同国际市场的顺利融合，促进我国在汽车融资业监管方面进一步与国际接轨。

　　早在2004年8月，经过央行、银监会、发改委等相关部门的一系列审查，通用、丰田、大众、福特、戴夫特戴克斯勒被相继批准，允许成立相应的从事汽车消费信贷的汽车金融服务机构。加之近期被批准的标致、雪铁龙，这种专业汽车金融机构已达7家。

　　据河南新纪元汽车销售服务有限公司副总经理朱灿峰介绍，在通用汽车金融公司、上汽集团财务公司各占50%股份的基础上，成立了上海通用自己的汽车消费信贷金融机构。上海通用自1919年开始从事汽车消费信贷以来，目前全世界已贷款超1万亿人民币。且迄今未出现一笔坏账。说起个中原因，朱总认为，通用公司丰富的信贷经验、与客户紧密的伙伴关系以及完善发达的鉴别手段，使通用公司有效地避开了消费信贷陷阱。正因为如此，河南新纪元才在中原地区首家推出“车速贷”业务，以满足汽车消费者的需求。

　　河南东华公司高峥嵘也认为，汽车消费信贷，市场需求量庞大，因此东华公司也在分期贷款业务中掘到了第一桶金。而谈到信贷陷阱，高总说，准入关与后期的服务理念同样重要。只有与客户打造良好的伙伴关系，分期贷款业务才能永葆青春。

(责任编辑：常亚梅)